我国消费信贷风及其对策研究.pdf

我国消费信贷风险及其对策研究 摘 要 消费信贷近几年来在我国发展迅速，为提高居民即期购买力、推动生产和提 高银行信贷资产质量发挥了重要作用。但是，我国消费信贷供给是在政府将消费 信贷作为扩大内需的政策手段之一的情况下发展起来的，是在中国尚未建立起完 善的个人信用制度，以及相应的法律法规的背景下开始其进程的。这导致了消费 贷款规模增加的同时，潜在的风险也在不断积聚。 从商业银行的角度看，消费信贷风险源于商业银行和借款人之间的信息不对 称所导致的逆向选择和道德风险。由于消费信贷是以借款人未来收入作为第一还 款来源，因而消费信贷违约的可能性会因借款人收入的不确定性而增大，同时， 借款人的还款意愿也是消费信贷违约概率的决定因素。在发达的市场经济条件 下，由于信用体系和市场体系很完善，商业银行能够以较小的成本获得借款人的 个人信用信息，因而可以通过优化消费信贷合约设计并借助发达的金融市场将消 费信贷风险控制在可接受的水平上。但在中国，征信机构、信用法律匾乏，信用 信息的共享机制和惩戒机制还没有在全国范围内建立;另外，中国消费信贷利率 可以说是由中国人民银行直接制定的，商业银