发展中国信用卡费信贷探析.pdf

发展中国信用卡消费信贷探析 赵瑾 ＼／ 【内容提要】 本文以中国在90年代中后期为顺应社会经济发展对逍童宣基的内在需求，配合政府扩大内需实现经济增长 的目标，开始加大力度启动并推广消费信贷的经济发展现实为背景，从信用卡消费信贷提供者各类金融机 构的角度，针对消费信贷业务的主要品种信用卡消费信贷业务进行了深入的探讨和分析。着重从理论和现 实两个角度指出中国信用盔趟褒信贷业务的发展存在着巨大的缺陷和不完善性，提出建立信用卡消费信贷 供应体系多元化的必要性，同时借鉴市场经济发达国家的成功经验t对规范中国信用卡消费信贷的经济运 作以及信用卡消费信贷供应者面临的主要风险进行了详细的阐述，并且针对上述内容提出了相应的改革思 路和风险管理办法，即建立和完善的个人信用制度、信用调查制度，推动消费信贷保险业务，加强不良贷 款的催收与注销等。希望能够对我国信用卡消费信贷运作机制的发展提出一些有价值的建议。 【正文l 近年来，世界经济发展出现的一个重要特征是，国际性的通货膨胀逐渐趋于缓和，物价上涨率下降，甚至 接近于零。特别是90年代中期以来，通货紧缩的趋势在许多国家有不同程度的发展，这种现象使发展中国 家初级产品的价格下降，影响到其出口利润的增长，而对发达国家而言，生产性投资减少，生产活动范围 缩小，经济景气减退。而由于经济结构不合理，整个世界供大于求的过剩经济现象十分突出。目前，世界 ，个人消费性支出1994年、1995年、1996年分别比上年减少04％、1．1％和O7％。可见，从世界范围来看， 有效需求不足，经济增长减缓。 消费和投资、贸易一样，是推动一个国家或地区经济增长的重要因素。在全球及各国国内经济增长趋缓的 形式下，扩大内需、刺激消费的财政政策和货币政策成为当务之急。而消费不仅包括即时消费，也可以通 过消费信贷方式“花明天的钱，圆今天的梦”，这样，在极其消费不足的情况下，通过消费信贷方式，推 与消费出现了矛盾，消费增长速度滞后于经济增长速度，全社会总供给与总需求又一次出现失衡，需求不 足。国家为缓解生产与消费的矛盾，调节总供给与总需求的平衡，实现国民经济和社会发展的目标，发展 消费信贷，刺激需求已成为我国经济发展的重中之重。信用卡消费信贷作为消费信贷的重要品种之一，越 来越受到银行及其他金融机构的关注，并逐步成为推动中国内需扩大的重要和必要的手段。 第一章信用卡消费信贷的涵义 一．我国的银行卡发放业务发展迅速，但多为“借记卡”或“准贷记卡”，能真正体现信用卡功能并作为金 融业务媒介开展消费信贷业务的信用卡少之又少． 信用卡消费信贷，顾名思义，是指发行信用卡的银行或其他金融机构为信用卡的持卡人提供的消费信 贷业务。信用卡作为此种消费信贷业务的金融业务媒介，产生于经济发达的国家和地区，是一种新型的消 2 的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转帐结算的一种信用凭 证和支付工具。随着科学技术的不断发展，电脑技术在金融等领域中的应用越来越广泛，使得信用卡的使 用及发展有了坚实的物质基础。那么，严格意义上的信用卡是怎样定义的呢?中国人民银行颁布的《银行 卡业务管理办法》中明确规定银行卡分为信用卡和借记卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记 卡、准贷记卡两类。其中贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费 、后还款的信用卡。而准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余 额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。信用卡与借记卡最大的区别在于借记卡不 具备透支功能。 是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招揽顾客，推销商品，扩大营 业额·有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片， 作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在 这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。 国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代 ，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、 加拿大以及欧