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“银行预付卡”创新模式初探 整合营销传播理论创始人唐·舒尔茨教授指出：在产品同质化的背景下，唯有“渠道”和“传播”能产生差异化的竞争优势。“渠道”和“传播” 预付卡是代金券、提货卡、购物卡、储值卡、充值卡等各种卡类的总称，顾名思义预付卡就是先将卡内存入现金，购物代替抵扣同样等值的现金使用。目前我国购物卡市场规模在万亿元以上，甚至被外媒称作“第二人民币” 。截至201年底，国内流通领域预付卡发卡资金规模达到10925亿元，交易笔数约为17.5亿笔，吸收沉淀资金约为1397亿元。 交易额规模 商户数量 收单渠道强度 发卡渠道强度 联华OK卡 大 多 强 中等 斯玛特卡 大 多 强（杉德） 中等 索迪斯卡 大 中等 弱（杉德） 中等 杉德巍康卡 大 多 强（杉德） 中等 银联商银通卡 中等 中等 强（银商） 弱 纽斯达星卡 中等 中等 弱（银商） 弱 得仕卡 中等 多 弱（杉德） 弱 二、实施内容 （一）主要思路 借鉴预付卡的主要理念和形式，与银行产品销售相结合，推出“银行预付卡”系列产品。即银行设计一定面额、一定使用期限和特定用途的储值卡，面向居民发售代替现金使用；居民购买储值卡后可以以馈赠、转让等多种形式流通；卡片有效期到期前，持有人持卡片到银行各营业网点兑换等面额基金、黄金、保险、理财等金融产品或抵减各类银行产品服务手续费；储值卡超过有效使用期的，按相关管理规定进行处理。 （二）产品设计 1、“银行预付卡”的设计种类 （1）按是否记名分类可以分为记名卡和不记名卡两类，通常记名卡多用于企业使用，而不记名卡多用于商务往来。前者一般由持卡人本人使用，通常无有效期，可长期使用；后者一般非购买者本人使用。 （2）按面额分，不记名预付卡面值不超过1000元，记名预付卡面值不超过5000元。……手续费预付卡等等。 3、“银行预付卡”的使用范围 银行预付卡只在发行银行本地各营业部网点使用，不可跨省、跨银行、跨行业使用。 4、“银行预付卡”制作 （1）如获得政策支持，“银行预付卡”可由银行自行制卡，并搭建系统环境。 （2）如无法获得政策支持，“银行预付卡”可委托给具备第三方支付牌照预付卡经营范围的公司操作，并尽可能利用第三方公司的系统环境。 三、银行发展预付卡的优势 银行推进预付费卡具有以下的优势： 一是通过商业银行对公业务的通道，有针对性的对企业进行营销，可以在短期内迅速打开预付费卡业务； 二是通过已有的销售渠道、客户经理进行销售，借鉴其丰富的销售经验，可以起到事半功倍的效果； 三是预付卡收单商户的开发，可以为本行商户发展带来源源不断的新鲜血液； 四是借鉴卡片制作、发行、销售方面积累的大量的经验，预付费卡在运营初期可以较为迅速地建立起整个运营体系。 四、实施意义 虽然社会上对预付卡的利弊褒贬不一，但预付卡刺激消费越是市场经济发达的国家，的种类越多，使用也越广泛由此看来，是一种经济现象，或者说是一种广泛使用的营销式“渠道”和“传播”……经销商，乃至每一个人手中，银行的销售渠道也将会呈现几倍，乃至几百倍的拓宽和延伸。 2、“银行预付卡”产品的创新，将进一步扩大银行金融产品和服务的销售规模。 根据商业预付卡对商场扩大销售、刺激消费的实际效果，可以基本推断出“银行预付卡”产品对银行经营销售所带来的积极影响，归纳起来，主要有三点：一是预付卡轻巧便利，可以有效的将原有渠道销售过程中的营销和操作两个环节独立开来，提高营销的效率；二是预付卡增大了银行产品和服务的可流通性，将其转化为可馈赠的礼品、等价物，无形中为礼尚往来的中国传统文化增添了新的元素，极有可能使“送基金”、“送理财”、“送服务”等成为新的社会时尚；三是预付卡使银行产品和服务的用途进一步得到扩展，未来有可能用于商务往来、企业福利发放等用途，由此带来一个庞大的新的需求市场。 3、“银行预付卡”产品的创新，可以实现资金的体内循环，压缩我行财务费用。 “银行预付卡”产品推出后，可以考虑将银行每年大量购买的营销礼品、营销费用，转化为购买本行的金融产品和服务赠送客户（如每年资金汇款支出较大的工商户和企业），这样不但能进一步扩大产品和服务销售量，还能一定程度上缩小营销资金外流，沉淀经费资金存款，压缩银行财务费用。 4、“银行预付卡”产品的创新，可以提高银行资金的回笼，增加资金收益。 “银行预付卡”产品推出后，客户购买卡片时，提前支付了资金，可以提高银行资金的回笼，一方面减少了一部分利息费用的支出，另一方面增加了资金沉淀时间和收益。 5、“银行预付卡”产品的创新，为银行金融产品和服务的优惠活动提供有效载体。 随着支付牌照的发放，国家政策与法规的日益完善，预付卡产品必将迎来新的产业升级与转型。银行“银行预付卡”产品推出后，可以逐步从代币功能、大额支付，向重视消费优惠服务、小额支付服务转型，为本