从防范信用风险中国个人征信体系的建设.pdfVIP

论文提要 近年来，发展的制度闯题得到了越来越多的关注，征信是现代金融体系中最 重要的制度安排之一，征信体系成为一个国家金融体系中不可或缺的部分。目前， 发达国家大多拥有健全的社会征信体系，相对而言，发展中国家的征信体系比较 薄弱，甚至缺失。 市场经济的基础就是信用制度，发达的信用在某种意义上可以况就意味着发 达的市场经济。在整个信用体系中，个人信用处于基础地位。对于国家来说，了 解个人的资信状况是制定各项宏观政策的前提：对于社会流通流域来说，推广各 种电子支付工具、改革结算制度等等同样建立在个人征信体系的发展之上；对于 个人来说，个人信用记录在当前社会中已经成为个人的第=张“身份证”，使得 个人贷款、担保等经济行为变的更加简单；对于银行来说，完善的个人征信体系 可以为银行的相关业务规避风险，为大规模开展信贷业务打好了基础。 然而，我国的个人征信体系发展滞后，严重阻碍了经济进步与发展。近年来， 国家开始重视信用建设，中国人民银行于2003年成立了征信管理局，然而关于 个人征信体系的完善工作仍然处于探索中。随着我国征信体系的逐步建立和完 善，建立健全个人征信制度，有效防范道德风险成为当前亟待解决的问题。本文 从以下几方面进行了探讨。全文分为四部分，在阐述相关理论的基础上，借鉴西 方发达国家成熟个人征信体系的先进理论与实践经验，对比我国个人征信体系的 发展现状，对我国个人征信体系的继续完善提出了一些建议和意见。具体结构如 下： 第一部分从信用风险的成因开始，讨论了个人征信体系的重要性。先是通过 简单分析信用卡风险和消费信贷风险，提出建立个人征信体系是拓展消费信贷业 务的基础。然后从博弈论的角度出发进行分析，指出在一般的商品交易和商业银 行授信过程难免造成“囚徒困境”，只有通过重复博弈才能走出信用建设的困境， 而相应的制度安排就是建立健全个人征信体系。建立健全个人征信体系是改变我 国个人信用状况，促进经济发展的必由之路。 第二部分比较分析了国内外个人征信体系的发展状况，讲述了西方建立个人 征信体系的经验，分析了其建立的基础，以此作为讨论我国个人征信体系运行途 径的方向，并提出目前我国个人征信体系建设中仍然存在许多问题。 第三部分是个人征信国际立法的比较，针对个人征信体系的立法建设进行相 应研究，指出我国在个人征信方面的立法非常不完善，尤其是征信数据公开和隐 私权的保护方面。 由于我国的个人征信体系处于刚刚建成全国联网，但相应的法律制度等还很 不完善，也面临许多问题。所以本文第四部分是在前面分析的基础上，提出关于 我国个人征信体系完善、发展的～些建议，并对个人信用信息数据库的未来应用 提出了一些看法。 本文的创新之处就是利用重复博弈理论作为个人征信体系建设的理论基础， 提出尽管商业银行与借款人之间是有限次重复博奔，然而人们出于对公平和声誉 的追求，依然可以利用个人征信体系走出信用建设的瓶颈。 同时，由于本文篇幅和作者水平有限，未免会有些错误，或未展开之处，还 请专家、同仁批评指正。希望本文能对我国个人征信体系的完善与发展起到一定 的参考作用。 ABSTRAOT tothe Inrecent andmore attentiondevelopingsystem years．more peoplepay isoneofthemost system importantsystemarrangements， problem．Creditreporting andcredit becomesone ofone financial reportingsystem indispensablepart country’S countrieshaveset amore system．Now,mostdeveloped up comparativelyperfect ofsocia