信用问题行为经济学分析.docVIP

.页眉. PAGE 页脚. 信用问题的行为经济学分析 【摘要】信用问题随着经济的发展而日益彰显重要传统主流经济学对此已有诸多分析“经济人”假设是其分析的基石但现实经济活动中交易主体的信用行为并非完全理性常呈有限理性状态运用行为经济学理论来分析信用问题是一个新的尝试能使信用问题的研究更趋完善和全面这里运用确定性效应、分离效应及对前期决策的依赖、从众行为的原理对信用的有限理性行为进行了分析并据此从三个层面提出了信用问题治理思路 【关键词】信用；确定性效应；分离效应；从众行为 信用是市场经济的产物市场经济可以说是信用经济信用的好坏是衡量、制约或促进社会经济发展的主要指标针对信用的经济学分析传统主流经济学已有诸多的阐述笔者在此首次运用行为经济学理论来对我国市场经济建设中遇到的信用问题进行诠释 一、信用问题概揽 在日常经济活动中我们的交易各方都在抱怨别人信誉差希望有一个良好的信用环境使得社会交往和经济交易活动能在一个有序、安全的氛围中进行但对自己这一方是否会遵守约定、恪守信用却并不严格要求甚至自己在交易时就预留了不守信的伏笔也就是说在社会交往和经济交易活动中人们均希望别人守信、社会诚信而惟独自己可以不完全诚信当大多数人都是这种思维时整个社会信用状况差也就成为一种自然的普遍现象了北京市工商局统计的数据显示2004年北京市被列入“黑名单”的个人及企业近七万其中自然人占两万七千八百七十六人企业有三万九千两百七十五户这些个人及企业因为失信被锁进“北京市企业信用信息系统”他们将为各自的欺诈、哄瞒等失信行为付出沉重代价在全国各地因失信而导致的经济纠纷甚至恶性案件拾俯皆是；有些地区因信用度普遍低下而严重阻碍区域经济的发展如汕头经济特区因90年代以前不太重视经济活动中的契约信用甚至在90年代末因国税部门开出的增值税发票可信度低而被国家税务总局通报不能作为出口退税之用致使汕头特区1000多家外向性企业不得不外迁严重影响了汕头经济发展 信用问题随着经济的发展而日益彰显重要传统主流经济学对此已有诸多的分析“经济人”假设是传统经济学的基石其核心内容是人是“理性经济人”“经济人”的目标是追求个人利益最大化传统经济学的“经济人”假设揭示了市场利益原则把道德、情感等因素排斥于经济动机分析之外使“经济人”成为纯理性的人忽视非理性因素在经济主体行为中的作用“经济人”的一切行为都围绕着市场利益原则并以此作为行为(包括信用行为)的动机信用是商品货币交换关系的一个经济范畴信用行为作为“经济人”的市场行为其出发点是利益预期利益成为信用行为的经济杠杆“商人是否愿意使用信用则取决于他对赢利的预期” 传统主流经济学对信用问题特别是行为主体优选守信还是失信行为从理论上归纳为以下几种解释一是信用的成本收益核算行为主体（个人、企业和政府）在经济活动中是否恪守信用契约关键在于守信或失信可能给他带来的成本收益预期当经济主体守信的收益大于守信的成本则优选守信反之则失信；当经济主体失信所得到的收益大于失信的成本（包括受到惩处的成本）则优选失信反之则宁愿守信如医疗行业中正规大型医疗机构中的少数医务人员做“医托”把来就诊的病人介绍到私人机构就诊从中提取回扣这种现象一经发现在西方国家则是吊销医疗执业资格而永不能从事医疗职业失信成本远大于收益；但在中国则是通过一番教育或罚款惩处后仍继续原医疗职业失信成本小于收益并有机会在以后的继续失信中弥补失信成本这就是同一事件采取不同的惩处方式导致行为主体选择守信或失信的不同行为取向二是信用行为的“劣币驱逐良币”（又称二手车市场或柠檬市场）现象“劣币驱逐良币”是经济学上“信息不对称”所导致的结果在这种信息不对称的情况下人们采取“舍优取劣”的行为取向以保证经济交易时收益最大化、损失最小化在实际经济交易时假设有甲、乙两方尽管双方均深知守信是一种美德若双方守信都会带来各自效益最大化但因信息不对称而不知对方会采取守信还是失信的行为取向为防止对方失信并规避己方守信可能带来的损失而采取失信的行为取向是己方的较优选择；假如甲方决定采用失信行为交易的可能性是乙方若守信则损失；若失信程度与甲方一致则双方各不沾对方便宜；若乙方失信比甲方更甚则甲方损失此后甲方再与乙方或其他人交易则会以失信行为为优选市场交易的结果是失信行为获得较大收益守信行为遭受损失其导向是守信者逐渐减少失信者逐渐增多失信者逐渐把守信者驱逐出市场三是信用行为的重复博弈减少交易主体的重复博弈是诱导人们采取守信行为的有效机制之一重复博弈机制在相对封闭的农耕自然经济社会是诚信维护的最有效机制；但随着商品经济发展特别是我国市场经济的逐步建设过程中人们的经济活动范围扩大、交易对象众多交易主体之间重复博弈次数减少甚至由重复博弈向一次博弈演变在信用体系尚未完善之前优选失信行为是相对“明智”之举 二、信用问题的行为经济学诠释 传统主流