试析保险的制度效力及其影响2007.10.9.docVIP

试析保险的制度效力及其影响 滕焕钦1 张芳洁1，2 （1山东大学，2中央财经大学中国精算研究院； 250100） 内容摘要：保险作为一项制度安排，以制度本身所具有的效力，对其利益相关者带来收益并同时产生社会成本。本文主要是系统论述了保险的多层次制度效力所带来的收益，并简单描述了其产生的社会成本，最后提出了发挥保险制度效力的简短建议。 关键词：保险；制度效力；可持续发展 导言 美国经济学家舒尔茨早就指出，保险是一种影响生产要素的所有者之间配置风险的制度。作为一种有效的制度安排，它具有普遍适用性和内在的协凋功能。保险不仅分散了风险，提供了经济补偿．而且还可以在更广泛的层面上增进社会福利（舒尔茨1968年。保险制度安排对保险消费者具有多层次的积极作用，其中最基本的一层是分散（补偿）损失，这也是保险的本质所在；通过保险的不断发展，其管理风险的能力提高，能够改变风险损失发生的概率，减小风险损失幅度，从而降低风险损失；风险（尤其是纯粹风险）的存在使人们产生心理成本，影响生活质量，而保险将不确定性的风险损失变成确定的小额保费的同时，能够给人以安全感和轻松感，生活质量得以提升；随着保险投资水平的不断提高，保险消费也成为增加经济收益的一个重要手段。人们消费保险，不仅获得基本的保障，同时能够获取经济收益的增加，使得“保险消费”变成一种投资行为。本文从这四个层次来论述保险制度的存在发展对保险消费者的影响作用，如图1所示： 经济收益增加 提升生活质量 降低风险损失 分散（补偿）损失 图1 保险对保险消费者的影响 第一层；通过损失补偿，保障保险消费者的利益 通过保险产品的消费，人们以确定的保费付出将风险（损失的不确定性）转移给保险公司。一方面，一旦面临损失，人们可以得到及时的补偿。另一方面，人寿保险可以吸收人在一生中收入的所有波动。保险的购买降低了当前的消费（考虑到保费的支付），但它保护了个人及其家属的未来消费能力。个人可以通过购买适当的人寿保险和年金来提高终生预期效用。 第二层：通过有效的风险管理手段，降低损失，带给保险消费者福祉 一是通过宣传风险意识，提供预防信息、识别和控制风险、督促安全检查，指导被保险人加强风险管理，及时采取措施消除风险隐患，尽最大努力消除或减少财产损失； 二是通过风险教育提高人们抗风险的心理能力，降低或克服损失发展带来的心理成本，维持正常的生产生活。 第三层：消除或减轻人们的焦虑感，提升生活质量 焦虑降低人们的生活质量，而保险可以用来减轻心理上的不确定性。从这个意义上讲，它的作用与心理治疗、教育、宗教以及其他减轻焦虑的机制相似。比如，人寿与健康保险有助于提高个人情绪的稳定性和财务安全性，减少财务问题引起的焦虑，人寿保险可以减少政府又要照顾老年者和家境贫寒者而不得不承受的财务负担。或许，人寿保险的死亡保险金还可以使被保险人的家眷和被保险人深爱的人更加强烈地感受到死者对他们的关爱。而商业健康保险则把仅提供费用不长的医疗保险转变为提供全面健康管理和服务的商业健康保险。将人们从“亚健康”状态转变为健康状态。 第四层：通过购买保险产品，保险消费者可以获得以下经济收益： 1.保险的储蓄功能。保险保证从一开始就有全额的保单面额或其他的收益。因此，它能帮助保单所有人规避一些像早亡或者无力通过其他手段在工作期间储蓄足够的收入来保护自己之类的风险。比如，人寿保单与年金能够成为一个合理的、长期储蓄的工具。 2.养老保险和企业年金，有利于形成并保障人们晚年的稳定平和的生活状态。年金对那些仅累积了很少的资本，并且在他（她）死后也没有人可以继承财产的老人特别具有价值。 3.提高风险管理基金的使用效率。如果没有保险，那么个人和企业就不得不自己维持相对大量的后备基金，以防他们必然要承担的风险。这些资金以闲置现金的形式存在，或者被投资于安全、高流动性、低收益的金融产品，将导致资金的低效运用。人们可以以较少的风险管理基金购买保险，剩余资金可以投资于高收益领域。 4.提供一个安全并有利可图的投资手段。随着人身保险的成熟发展，人寿保险与年金可以提供一个安全获利的投资工具。与此同时，人寿保险还使保单所有人能够保护其保单的死亡收益和价值。 （二）保险制度对市场经济发展的支撑作用 1.保险通过将不确定的风险损失转化为确定性的保费支出，弱化市场的无序状态。作为一项制度安排，保险通过损失分担和降低不确定性的机制