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* * * * * * * * * 14.4年 6年 * * * * 两种还款方式各有所长，客户可根据自己的具体情况选择，关键是要考虑自己的经济状况，使供款额与自己的收入趋势相匹配。如果收入稳定，又或者善于投资的家庭，若投资的回报率高于贷款利率的，可考虑选择等额还款法。如果预测家庭收入仍比较宽裕，今后可能提前还贷的，贷款方式可采用等本还款法，优点是本金不变，利息逐步递减，其间若提前还贷，由于归还本金多，利息支出相对就少。而“等额还款法”每月偿还金额相等，还款初期利息多于本金，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。因而同样贷款期下，后者所支付的利息将高于前者，而提前还贷时，已支付的利息是不退还的，所以，这样就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息 * * * * 它强调非货币的实际因素在利率决定中的作用，即生产率（边际投资倾向）和节约（边际储蓄倾向）。 * * 古典学派认为 利率是由实际领域的投资和储蓄这两个因素决定的，投资代表资金的需求，储蓄代表资金的供给，“供给能自创需求”，所以决定利率的关键在储蓄。储蓄多少要取决于人们的“时间偏好”程度。 * * * * （1）货币需求曲线的移动：在凯恩斯流动性偏好理论中，导致货币需求曲线移动的因素主要有收入变动引起价值储藏，商品购买的变动；物价的高低通过实际收入的变化影响人们的货币需求。 （2）货币供给曲线的移动：凯恩斯假定货币供给完全为货币当局所控制，货币供给曲线表现为一条垂线，货币供给增加，货币供给曲线就向右移动，反之，货币供给曲线向左移动。 * * 人们会产生利率上升，从而债券价格下降的预期，货币需求无限大－－即无论增加多少货币，都会被储存起来。 * * * * * * * * 我国储蓄利息的计算 利率的表示方法有三种，即年利率、月利率和日利率。年利率通常以百分数表示，如年息5％就是1000元存款存一年，利息为50元；月息通常用千分数表示，如月息六厘写成6‰，表示1000元存一个月可得利息6元；日利率通常用万分数表示，如日息3厘写成3，表示1000元存一天可得利息3角。年利率、月利率和日利率的关系为： 　　年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天) 　　月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(天) 　　日利率=年利率÷360(天)=月利率÷30(天) 储蓄存款的计息起点为元，元以下的角分不计付利息。利息金额计算至厘位，实际支付时将厘位四舍五入至分位。分段计息时，先保留至厘位，各段利息加总，再将厘位四舍五入至分位。除活期储蓄的年度结算可以将利息转入本金继续生息外，其他各种储蓄存款不论存期如何，一律于支取时利随本清，不计复息。 活期储蓄存款不管存期内有无利率变动，其利息均按结息日当天(一般是每年6月30日)挂牌公告的活期存款利率计付利息并转入本金，不分段计息。储户要求销户时，则按销户日当天挂牌公告的活期存款利率计付利息。活期存款的利息计算一般采取累计日积数法进行，其公式为利息=日积数和×日利率。 定期储蓄存款的利息计算有以下规定(从1993年3月1日起实行)：一，定期存款在存期内如遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定的利率统一计付利息，不分段计息。二，定期存款如提前支取或部分提前支取，均按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，未提前支取的部分，仍按原存单约定利率计付利息。 如果资金使用的时间较长，当然选择定期储蓄，但需注意的是，定期储蓄并不是期限越长越好。这样讲的原因有两个，一是虽然从表面上看，利率的档次是期限越长，利息越高，但实际上由于短期存款到期后可以将利息加入本金然后再存，所以实际利息收入相差并不那么多。举例来说，假设一年期定期存款利息是5％，二年期定期存款利息是5.5％，表面上看相差0.5％，但是一年期定期存款到期后如果连本带利再存一年，则两年所得利息为最初本金的10.25％，合下来的年利息为5.125％，而不是表面上的5％，与两年期存款的利率相差只有0.375。这是由于一年期定期存款的利息实际上采取了复利计算方法，而二年期定期存款则按单利计息的缘故。第二个原因是现在利率水平已降至较低位，再往下降的空间有限，而随着经济的转热，如果通货膨胀抬头，也不排除再次提高利率的可能，而一旦提高了利率，较短期的存款可以及时取出续存，较早享受到提高了的利率，而三年期、五年期的长期存款就无法及时享受。因为按现行的利率政策，定期存款在存期内如遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定的利率统一计付利息，如果提前支取，则要按支取日挂牌公告的活期存款利率计付存期的利息。所以，从发展的眼光看，存期较长并不一定合算，目前最适宜的存期是一年期。 如果在刚存入一笔定期存款后不久就遇到利息率调高，则应根据存入天数的多少和利率调高的幅度来决定是提前取出并按新利率