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中国人民大学商学院 成栋 电子结算系统 中国人民大学商学院 成栋 内容提要 购物结算 个人结算 企业结算 开单收/缴费 傳統交易模式 虛擬交易模式 美国电子商务主要的结算工具 中国??? 内容提要 购物结算 信用卡和借记卡（银行卡） 网上银行卡 银行卡结算环节 SSL SET 安全电子交易协议SET 万事达+Visa 微软公司、网景公司、IBM公司、GTE公司、SAIC公司支持 SET采用公开密钥加密和数字证书验证消费者、商家和金融机构的身份 商家无法知道消费者银行卡资料，收单行无法得到消费者订单资料 安全电子交易协议SET 内容提要 购物结算 信用卡和借记卡（银行卡） 电子现金 电子现金的概念 在线持有电子现金 电子现金放在第三方手中 商家先同消费者开户银行联系，再接受结算 确定消费者的现金是否有效，防止欺诈 离线持有电子现金 消费者自己保存电子货币，不需要第三方参与交易 电子现金——防伪 电子现金——匿名 消费者在n上加随机数r，传给银行 银行在nr加数字签名，再发给消费者 消费者收到后，将随机数r剔除 商家将消费者的电子现金发给银行，银行根据自己的数字签名确认电子现金的真实 电子现金——防止洗钱 明r和隐r 严格限制访问 内容提要 购物结算 信用卡和借记卡（银行卡） 电子现金 DigiCash DigiCash 电子现金的先驱 允许用户在网络上采购产品和服务，以匿名方式支付电子现金 取电子现金 用电子现金 用电子礼品券 内容提要 购物结算 信用卡和借记卡（银行卡） 电子现金 DigiCash 网币 内容提要 购物结算 信用卡和借记卡（银行卡） 电子现金 智能卡 智能卡 嵌入一个芯片 可存储大量信息 比磁卡大100倍 信息加密 可作为储值卡 Mondex卡 存储电子现金 优点 在线使用 + 普通商店 卡间转帐 缺点 真正的现金 担心失窃而不使用 不能像信用卡延期结算 内容提要 购物结算 信用卡和借记卡（银行卡） 电子现金 智能卡 电子钱包 电子钱包的概念 电子钱包的概念 电子钱包的概念 钱包存放信用卡、电子现金、身份证书、地址及结算所需的其他信息 优点 提高了购物效率 吸引购物 Transactor调查发现用电子钱包时消费者放弃购物的可能性要小得多 内容提要 购物结算 信用卡和借记卡（银行卡） 电子现金 智能卡 电子钱包 电子钱包的概念 电子钱包举例 内容提要 购物结算 个人结算 Paypal 内容提要 购物结算 个人结算 企业结算 TradeCard--外贸结算 外贸结算TradeCard 从事跨国贸易履约、结算自动化业务 历史 1994年世界贸易中心提出构想 1997年成立TradeCard公司 1998年申请专利 1999年提供服务 股东 世界贸易中心组织 三井物产 三菱商事 威达信 (Marsh McLennan) 保险公司 内容提要 购物结算 个人结算 企业结算 TradeCard--外贸结算 电子支票 支票使用范围 内容提要 购物结算 个人结算 企业结算 开单收/缴费 Checkfree 收 WIRE WIRE ACH ACH ACH ACH ACH ACH WIRE ACH EDI EDI ACH WIRE ACH EDI 付 商店 商店 EDI 最常用的直接结算工具 ACH 政府 大企业 中小企业 商店 个人 * * 一手交錢一手交貨 店面 商譽 服務 面對面 信用 網 路 87.5% 9% 3% 1% 0.5% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 银行卡 货到付支票 电子现金 % 选择此结算工具的百分比 货到付现 寄支票 银行卡组织 网上商店 代理行 发卡行 ①用银行卡采购 ②银行卡信息 ④验证 ③发送卡信息 ⑤同意 ⑥同意信息 ⑦接受并发货 黑名单（盗窃的卡） 验证账户上是否有足够资金，并根据本次交易额冻结资金 ⑧资金转移 网上商店/服务器 银行卡结算网关 银行 顾客/客户机 此环节不安全 需要顾客合作 此环节安全 商家有积极性 此环节是很安全 银行专用网络 网上商店/服务器 银行卡结算网关 银行 顾客/客户机 以SSL加密 乱码传输 网上商店/服务器 银行卡结算网关 银行 顾客/客户机 以SET加密传输 持卡人 订单 金额 Hash (商品描述) 结算指令 信用卡号 有效期 金额 特约商店 开户行 持卡人证书 特约商店 交易资料 每次采购重复输入送货地址和结算信息 Forrester调查发现65%挑选好商品的购物者最终放弃了完成结账手续