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3、从微观层次上考察信贷资金运用主要由五大项构成： 各项贷款； 证券投资； 缴存准备金； 存放同业和同业拆出； 本外币库存→包括“库存现金”和“外汇占款” “库存现金”是商业银行的现金资产；“外汇占款”是商业银行办理外汇业务过程中，结存外汇所占用的人民币资金，用于结售汇业务的日常周转。  表1-2 我国商业银行资产负债表的基本项目 资产 负债 运用对象 基本项目 来源类型 基本项目 1、企业、居民等 各项贷款 短期贷款 中长期贷款 信托类贷款 其他类贷款 1、吸收居民、企业等存款 各项存款 企业存款 居民储蓄存款 农业存款 信托存款 其他存款 2、有价证券投资 有价证券与投资 买入回购证券 2、金融市场 发行金融债券 卖出国家债券 卖出回购证券 3、中央银行 在中央银行存款 3、中央银行 向中央银行借款 4、同业 存放同业 同业拆出 4、同业 同业存款 同业拆入 5、其他 5、其他 6、银行资本金 所有者权益、实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权 …… 第三节 银行信贷管理的任务和内容 一、什么是银行信贷管理 二、银行信贷管理目标 三、信贷管理的任务 四、银行信贷管理的内容 五、信贷管理的中心问题 一、什么是银行信贷管理 （一）管理的含义：是指为了实现预定的目标而组织和使用人力、物力、财力等各种物质资源的过程。 （二）银行信贷管理的含义：是指银行为了提高信贷资金的经济效用，运用信贷杠杆对国民经济活动过程的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。 （三）广义信贷管理的两层含义： 1、宏观层次（信贷杠杆） 2、微观层次（银行内部） 二、银行信贷管理目标 （一）银行信贷管理的目标 银行信贷管理目标是银行信贷活动所应达到的预定标准和要求。 （二）银行信贷管理目标的四个方面的要求： ①正确控制信贷资金的供应数量； ②合理确定贷款投向、切实保证信贷资金的充分利用； ③不断提高信贷资金的经济效益； ④充分发挥信贷的杠杆作用。 三、信贷管理的任务 信贷管理的任务，就是通过购买和出售信贷资金的信贷活动，实现市场价值最大化目标。其基本要点包括：正确决策，适时调节，完善服务，评估效益。 *决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效益是目标。 *四、银行信贷管理的内容 （一）信贷关系管理。管理信贷关系指资金供求双方通过借贷方式建立起来的经济关系。 （二）规模和结构配置管理。(1)贷款规模要适度；(2)贷款结构要合理。 （三）贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内容。 （四）资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济中引导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。微观呢？ （五）市场定位和营销管理 五、信贷管理的中心问题： 银行信贷管理的中心问题，在于通过合理的制度安排，有效降低交易成本，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献率，促进经济增长。 商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约交易成本。 相关定义： *交易成本：在融资领域中，交易成本主要指借贷双方完成交易所需要的费用，主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、实施费用。 搜寻费用：指确定潜在的可与之谈判的交易另一方所需要的费用。 谈判费用：指缔约双方就交易内容讨价还价达成一致所需要的费用。 实施费用：指就所借款项、应付利息、还款期限及偿还借款的担保等项条款如约履行的费用。 第四节 我国银行信贷资金管理体制 一、信贷资金管理体制的含义 二、经济体制与信贷资金管理体制 三、我国信贷资金管理体制的历史演变 四、现行的信贷资金管理体制 一、信贷资金管理体制的含义 （一）含义：即银行组织和管理信贷资金的基本模式。 （二）内容: 1、信贷资金管理权限的划分。 2、信贷资金管理方式的选择。 （三）作用：科学、合理的信贷资金管理体制，是信贷资金顺利周转，实现管理目标的重要保证 二、经济体制与信贷资金管理体制 （一）经济体制的含义 经济体制亦称经济管理体制，是指经济的管理形式、管理手段和管理方法的总和。 （二）计划经济体制与市场经济体制 1、计划经济体制下是实物流引导价值流。 2、市场经济体制下是价值流导向实物流，货币资金的分配影响资源配置。 *三、我国信贷资金管理体制的历史演变 （一）统存统贷（-1979） 高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。 （二）存贷挂钩，差额包干（1979-1984） （三） “实贷实存” （1985-1993） （四）比例管理（1994-） 四、现行的信贷资金管理体制—比例管理 1、总量控制 指中央人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金