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第3章 网络银行 一、网络银行产生的背景 1、信息技术发展的影响力 a数字处理技术的发展 b信息传输技术的发展：数码化 二进制 c信息高速公路 d INTERNET 技术 2、电子商务发展的影响力 交易环节和支付环节离不开网络银行 二、网络银行的概念 依托信息技术和INTERNET 发展，基于INTERNET平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。是虚拟银行，又称网上银行或在线银行。 网络银行的主要功能： 开户、销户、行内转帐、跨行转帐；信贷、网上证券、投资理财、账务查询、网络支付、代发工资、金融信息查询等。 经营成本=经营收入*15%（或经营收入*20%） 传统银行的经营成本=经营收入*60% 三、网络银行的特点 A全球化无分支机构 B智能化 C创新化 D开放和虚拟化 E成本低 F亲和性强 四、网络银行的基本功能 1、公共信息发布功能 2、客户咨询投诉功能 3、帐户管理功能 4、支付结算功能 5、帐务查询功能 6、转帐和支付中间业务 7、表单服务和特殊申请 8、金融创新 五、网络银行的服务特点 A、3A式服务：anytime,anywhere,anyhow B、电子化 C、标准化 D、电子柜台模式。 六、电子支付系统概述 二大系统：SWFT和CHIPS系统 SWFT系统：国际金融服务系统 CHIPS系统：国际电子资金转帐服务系统 电子支付 概念：E-payment使用电子现金或信用卡进行交易支付的方法。电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。 电子支付的类型： 1、按支付发生的时刻分：预支付、即时支付和后支付。 2、按支付等级分：微支付（小于4＄） 消费者级支付（5-500＄） 商业级支付（500＄以上） 3、按在线传输的数据类型分：使用被信任的第三方；传统银行转帐结算的扩充；各种数字现金和电子货币。 4、按开展电子商务的实体性质分：B2B，B2C在我国电子商务发展的过程中，B2C、C2C电子商务产生了多种支付方式，包括汇款、货到付款、网上支付、电话支付、手机短信支付等方式，并且这些方式同时并存。据2005年CNNT统计，消费者常采用多种支付方式，其中汇款用户占总用户数量的43．2％、网上支付占41．9％、货到付款支付占34．7％、手机支付占1．7％。 1、按被接受程度划分：单一用途货币和多用途货币。 单一用途的：电话卡，IC卡，储值卡，神州行等。 多用途的：信用卡、智能卡 2、按使用方式及条件分：在线，离线，匿名和认证。 在线认证、在线匿名、离线认证和离线匿名。 3、按信息载体分：智能卡，电子现金，电子钱包和电子支票。 2006年的中国IC卡市场总体规模呈现出快速增长的态势，全年企业卡片销量超过16亿张，为历年之最，同时较上年度的10.8亿张增长了55%，预计全球IC卡同期出货量将在30亿张左右，我国就占据了其中的一半还多，无可争议地成为全球IC卡的制造中心电子现金（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。