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第三章 支付结算法律制度（二） Part2：票据以外的非现金支付工具和结算方式 【考题·多选题】根据支付结算法律制度的规定，下列各项中，属于非现金支付工具的有（ ）。（2014年） A.银行卡 B.汇票 C.本票 D.支票 【答案】ABCD【解析】我国目前使用的人民币非现金支付工具主要包括“三票一卡”和结算方式：（1）“三票一卡”包括汇票、本票、支票和银行卡；（2）结算方式包括汇兑、托收承付和委托收款。 一、银行卡 （一）信用卡和借记卡 1.信用卡可以透支，借记卡不具备透支功能。 2.借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡。 3.信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。 （1）贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，现行透支利率为日利率0.5‰。 （2）贷记卡持卡人的优惠 ①贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇或最低还款额待遇；贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇。 ②免息还款期最长为60天；贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇。 ③贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10％。 【考题·单选题】赵某所持贷记卡透支余额为1万元，根据支付结算法律制度的规定，其首月最低还款额不低于（ ）元。（2012年） A.1000 B.1500 C.2000 D.2500 【答案】A【解析】贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%。 ④发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。 （3）准贷记卡的透支期限最长为60天，但不享受免息还款期和最低还款额待遇。 （二）其他规定 1.交易限额 （1）发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每日累计取现不得超过2000元人民币。 （2）发卡银行应当对借记卡持卡人在自动柜员机（ATM机）取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过2万元人民币。 （3）储值卡的面值或卡内币值不得超过1000元人民币。 2.收费 商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费： （1）餐娱类 餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品、房地产及汽车销售等行业按照交易金额的1.25%，其中，房地产、汽车销售封顶为每笔80元。 （2）一般类 百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等一般类行业按照交易金额的0.78%，其中批发类按照每笔26元。 （3）民生类 超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等民生类行业按照交易金额的0.38%。 （4）公益类 公立医院和公立学校等公益类行业按照服务成本收取费用。 二、预付卡 1.预付卡是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值（多用途预付卡）。 【解释1】本书所称“预付卡”，特指多用途预付卡，由中国人民银行监管。 【解释2】广义的预付卡还包括单用途预付卡，由商务部门负责监管，不在《经济法基础》的考查范围内。 2.记名预付卡与不记名预付卡 记名预付卡 不记名预付卡 卡内资金限额 ≤5000元/张 ≤1000元/张 单张预付卡充值后的资金余额不得超过规定限额 挂失 √ ×（另有规定除外） 赎回 （1）可以赎回 （2）在购卡3个月后办理 （3）赎回时，持卡人应当出示预付卡及持卡人和购卡人的有效身份证件 （4）单位购买的记名预付卡，只能由单位办理赎回 ×（另有规定除外） 有效期 不得设置有效期 （1）有效期≥3年 （2）超过有效期尚有资金余额的预付卡，可通过延期、激活、换卡等方式继续使用 3.风险控制 （1）不得透支 ①预付卡以人民币计价，不具有透支功能； ②购卡人不得使用信用卡购买预付卡； ③预付卡通过现金或银行转账方式进行充值，不得使用信用卡为预付卡充值。 （2）实名制 个人或单位购买记名预付卡或一次性购买不记名预付卡1万元以上的，应当使用实名并向发卡机构提供有效身份证件。 （3）现金使用限制 ①单位一次性购买预付卡5000元以上，个人一次性购买预付卡5万元以上的，应当通过银行转账等非现金结算方式购买，不得使用现金； ②一次性充值金额5000元以上的，不得使用现金； ③预付卡现金充值应当通过发卡机构网点进行，但单张预付卡同日累计现金充值在200元以下的，可通过自助充值终端、销售合作机构代理等方式充值； ④预付卡在发卡机构拓展、签约的特约商户中使用，不得用于或变相用于提取现金，不得用于购买、交换非本发卡机构发行的预付卡、单一行业卡及其他商业预付卡或向其充值，卡内资金不得向银行账户或向非本发卡机构开立的网络支付账户转移。 4.持卡人利益保护 （1）保障个人信息安全 发卡机构要