第4节保险合同的解释和争议处理摘要.ppt

　第四节 保险合同的解释和争议处理 一、保险合同的解释原则 （一）文义解释原则 1、概念：就是按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释。 2、文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而且明确的含义。 （二）意图解释原则 1、概念：是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。 2、意图解释只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。 　第四节 保险合同的解释和争议处理 一、保险合同的解释原则 （三）整体性原则 概念：是指对保险合同的解释，不应拘泥于合同规定的只言片语，或断章取义，而应把合同的某个条款放到整体合同之中，根据整个合同订立的目的，结合其他条款的规定，来确定某一具体合同条款的含义。 （四）有利于被保险人和受益人的原则 概念：合同的内容是保险公司事先确定好的，所以已经充分的确认了保险公司的利益，在存在多种解释的情况下，应选择一个有利于被保险人的解释。 案例 案例简介 某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任条款为：“保险人对于下列自然灾害和以外事故造成保险财产的损失，承担保险责任：（1）火灾；（2）爆炸……；（6）暴雨；（7）洪水……”在保险责任期间内，当地下了一场大雨，将一批砖胚泡损，被保险人提出索赔。被保险人提出两点理由： ①大雨是自然灾害的一种；②大雨亦是暴雨。认为损失为保险责任范围。对此保险公司指出保险条款的含义应作整体解释，并不是说所有的自然灾害造成的损害保险公司都要赔，只有因条款中列明的自然灾害遭受的损失，保险公司才赔付。而该案中大雨未构成暴雨，不是条款中列明赔偿的保险事故，所以保险公司拒赔。被保险人诉至法院。 案例 主要观点 观点一： 当事人对保险合同中的“自然灾害”一词是指一般的自然灾害还是指条款中列明的几种自然灾害有争议，属于保险合同中的“疑义条款”，应适用《保险法》第30条的规定，作有利于被保险人的解释，大雨亦是自然灾害的一种。 观点二： 本案不应适用《保险法》第30条的规定。因为第30条适用的范围是在运用合同的一般解释方法不能得出确定的结论时才应作出有利于被保险人或受益人的解释。本案可以通过整体解释和专业解释得出大雨不是承保范围的结论。所以第30条的规定不适用本案，保险公司不必赔偿被保险人的损失。 案例 本案分析 本案争执的产生在于双方对保险合同的解释原则有不同的认识。在解释时应正确适用疑义利益原则。只有在运用其他的解释方法无法确定当事人真实时，才应使用疑义利益原则。本案中存在滥用疑义利益原则的问题。 对于自然灾害应作整体解释，也就是说只有条款列明的“暴雨”、“火灾”等才是本保险合同条款中所指的“自然灾害”，而非通常意义上的“自然灾害”保险合同中的“暴雨”有专业含义，是指每小时降水量为16毫米以上或每12小时降水量为30毫米以上或24小时内降水量为50毫米以上的降水强度很大的雨。以此标准，本案中的“大雨”尚算不上“暴雨”，某砖瓦厂因此遭受的损失不是保险责任范围，保险公司拒赔是合理的。 　第四节 保险合同的解释和争议处理 二、保险合同的争议处理 （一）保险合同的争议及产生原因 1、保险合同的争议 也叫保险合同的纠纷，是指当事人双方对合同在履行过程中，遇到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，且各执已见，相持不下，引起争议与磨擦。 2、保险合同纠纷产生原因 （1）合同条款的文字表达不清、不够准确； （2）合同条款及文字表述摸棱两可； （3）对合同条款及文字的解释分歧； （4）因引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责任交织 　第四节 保险合同的解释和争议处理 二、保险合同的争议处理 （二）保险合同的争议处理方式 1、协商（ negotiation） （1）概念 协商解决又称协商和解，是指保险合同争议或纠纷发生后，由保险关系双方通过友好协商（friendly negotiation），在互谅互让的基础上取得共识，在彼此都可以接受的条件下达成结束争议或纠纷的一种方式。 （2）协商作为解决争议或纠纷最佳方式的原因在于： ①对争议或纠纷的内容，双方当事人更清楚、明了一些，可以使问题得到更及时、合理的解决； ②保险关系双方不经过其他方而自行磋商和解，可以减少不必要的手续和麻烦，故可以节省费用开支； ③双方通过友好协商达成共识，可以不伤感情，有利于保持和发展彼此间的友好业务关系。 　第四节 保险合同的解释和争议处理 二、保险合同的争议处理 （二）保险合同的争议处理方式 2、调解（mediation） （ 1）概念 调解也称为调停，是指由保险人和被保险人自愿将有关争议或纠纷提交双方都同意的第三者，在双方当事人辨明是非、分清责