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信用托起民营金融梦 ——访沈阳市华泰小额贷款有限责任公司董事总经理马文志 它只做信用贷款，它只做小微企业信用贷款，它只专注于50万-300万元的小贷中的大额业务，它自成立起就定位做小微企业信用贷款细分市场；在沈阳市乃至全国的小贷公司中，它的业务范围是窄的，但它却是沈阳市第一家获得国开行授信的小贷公司；运作不到一年时，就确立了自己的业务模式；不到三年的时间里，就研发了自主版权的小微企业信贷技术，并已经为小微企业提供了800多笔、近10亿元的信贷支持。 当部分小贷公司对信用贷款业务表示质疑时，它却坚持不懈地探索信用贷款模式；当部分小贷公司在为贷款风控苦恼时，它推出以顾问方式做贷后管理的风控理念；当部分小贷公司绞尽脑汁从银行挖角人才时，它却采用逆向思维构筑了独特的用人理念，坚持不用有银行从业经验的人；当有些小贷公司开始走向全国时，它却拒绝快速扩张，坚持区域市场精耕细作、树立品牌，努力成为沈阳市最优秀的民营中小企业融资平台。它，就是沈阳市华泰小额贷款有限责任公司（以下简称“华泰小贷”）。 这是一家怎样的公司？如此“与众不同”的背后有哪些可取之处？它坚持做信用贷款的背后又有什么故事？带着这些疑问，笔者对华泰小贷董事总经理马文志先生进行了采访，由他为我们讲述华泰小贷的民营金融之路。 小微企业信用贷款可行 Q：据了解，华泰小贷目前的市场定位是50万-300万的“小贷”，而50万以下的“微贷”业务量较少，请谈谈这么定位的缘由。 A：一般我们讲的“微贷”业务是指50万以下的贷款。我们为什么做得少呢？这是华泰的市场选择所导致的。小贷公司试点刚刚放开的时候，很快地形成了两个细分市场。一个是30万以下的微小额度市场，包括消费贷和额度较小的企业贷。这个额度的市场可以满足大多数消费贷的客户，却满足不了小微企业的融资需求。另一个 是额度较大的银行边缘业务，此类客户大多还有抵押物，但如果企业长期拥有足额的抵押，就会成为银行的户，因此抵押大额度市场对小贷公司而言是不具备可持续性的。由于进入这两个市场比较容易，所以最终形成的竞争格局也会比较激烈。华泰选择的是最具操作难度的相对大额度的信用贷款。这是一个典型小微企业所需求的市场。很少有人以信用的方式开拓这个市场。由于我们的股东都是企业经营者出身的企业家，很清楚小微企业到底需要什么样的金融服务。目前，“微贷”客户我们也象征性地做一部分，月利息是1分5，因为“微贷”面对的是企业里最弱势的群体，华泰的微贷带有一定的公益色彩。 Q：根据我们掌握的资料显示，华泰小贷的主要业务是针对小微企业的信用贷款，而业内普遍认为信用贷款风险是很高的。请谈一谈是什么让华泰坚定了做信用贷款的决心。 A：我们对宏观信用环境是完全相信的。首先我们要承认社会中确实存在一些信用缺失现象，但不是全部。因为每个人接触社会的层面非常少，无形中就放大了生活中一两件诚信缺失的事件，再加上新闻媒体对诚信缺失的报道，导致信用缺失的严重性被放大。 同时，很多人都在说中国企业诚信缺失，尤其是民营企业。我不这么认为，一方面，目前人们生活中涉及的商品和服务绝大多数是民营企业提供的，而且只要支付一定的费用，民营企业就会提供应有的商品和服务，这就说明社会绝大部分信用都在可控范围之内；另一方面，中国民营企业有4000多万家，跑路失信的只是少数，而且跑路的多数是属于涉及民间拆借的，真正专注主业经营的企业最后因经营不善而跑路的是少之又少的。此外，我们还有一些法律保障。所以，我认为整个宏观信用环境还是良好的。 小微企业商业信用的积累需要漫长的经营历程，如果不能获得银行信用支持，单靠自身商业信用积累，提高周转效率，发育过程是非常缓慢的，也阻碍了企业的成长，这也是小微企业发展过程中面临的关键瓶颈。因此华泰选择弥补这个缺口，致力于以实践解决这个瓶颈，以灵活的手段和方式帮助企业扩大信用边界，提升企业上下游交易效率，进而提升企业经营绩效。 信用可考查 Q：国家整个宏观信用环境良好，以及市场确实存在需求都是开展信用贷款的一些客观条件，那么，从主观层面讲，你对信用或者信用贷款有什么看法或者理念呢？ A：我认为，信用是可以评估和考查的。首先，信用不是一个静止的概念，信用是动态的，需要准确地评判。其次，信用可以表述为“道德+能力”。从个人来讲，就是“个人道德+能力”，从企业来讲，就是“企业家道德+能力”和“企业道德+能力”。因为道德不好评价，所以能力应该作为借款的主要判断依据，应坚持“能力考核为主，道德考核为辅”。 具体来讲，企业家道德应该怎么评价呢？我们认为一个人的信用脱离不了他的信用环境，他对自己的家庭、配偶、父母、子女及朋友，是一种什么样的态度，是不是承担应该承担的责任。他是