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影响长期护理保险的需求因素浅析 【摘要】长期护理保险在我国是一个新的保险产品，在国外也是一个相对较新的险种。在我国老年化问题日益严重的环境下，医疗费用的高涨，老年人收入水平低下，需要长期护理的可能性较大，因此形成了对长期护理保险的需求。本文从思想观念、人口、社会经济、其他保障手段的替代效应等方面来分析影响长期护理保险需求的因素。 【关键词】 长期护理保险，老年化 长期护理保险（Long-term Care Insurance）是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失,生活无法自理,需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。简单来说，长期护理保险是对长期护理服务进行补偿的一种保险。所谓长期护理服务，美国健康保险学会(HIAA)将其定义为：“在一个较长的时期内，持续地为患有慢性疾病(Chronic Illness)，如早老年性痴呆等认知障碍(Cognitive Impairment)，或处于伤残状态下，即功能性损伤(Functional Impairment)的人提供的护理。这种护理不仅指医疗服务，还包括社会服务、居家服务、运送服务及其他支持性服务。长期护理的周期一般都比较长，可长达半年至数十年。且它并不以治愈疾病为目的，而重在维持受护理者的身体机能，提高其生存质量。” 长期护理保险于20世纪70年代产生于美国，1986年以色列政府率先推出了法定护理保险制度, 随后,奥地利、德国、法国、英国、日本等国家也相继建立了长期护理保险制度。长期护理保险产生的决定性因素是人口的老龄化, 它借助社会或私人的力量, 对需要照顾的老年人提供相应的生活服务, 以满足老年人的生活需求, 保障老年人的生活质量。虽然已经经历了多种多样的产品发一展周期, 但长期护理保险仍然是一种相当新的、备受各国关注的险种。本文结合我国现状就影响我国长期护理保险需求的因素进行分析。 （一）观念因素 1、“养儿防老”的家庭观制约了长期护理保险的发展 中国自古就提倡百善孝为先，把“孝”提高到一个人安身立命之本，一个国家安邦治国之源。父母也将养老依靠于子女，子女“善事”老人是天经地义的事情。现在，一个家庭即使有子女，子女忙于工作或者在外地工作，没有时间或能力照顾父母。随着独生子女的出现，这种传统的家庭养老功能在逐步弱化。。2002 年全国老年人口健康状况调查数据显示在机构养老的65 岁及以上老人中,50 %为无子女老人,30 %有存活子女但不居住在附近(城镇这一比例达40 %以上) ,20 %有子女居住在附近但可能因子女无暇顾及而只好依赖机构养老。有调查显示39.6%的人顾虑自己当前或今后的养老照料, 38.9%担心自己的养老金来源。 Pauly(1990)提出了“家庭内部的道德风险”，他认为当有子女在身边时候，父母理智的不购买长期护理保险。长期护理不断增加的成本和预期寿命的增长带来了为长期护理资产准备的不确定性，保险市场的无效，市场提供的服务并不能满足需要等因素都使父母依赖子女提供长期护理。逆选择和道德风险对长期护理保险市场产生了有害的影响。持相同观点的还有Pollak(1985)、Zweifel和Struwe(1998)等人，但是Jennifer M. Mellor在《长期护理与家庭护理》一文中关于成年子女是否是长期护理保险的替代品给出了否定的答案，对家庭成员或朋友将会照顾自己的预期对实际LTC保险的购买并未产生显著影响，这种预期可能对财富较少的家庭购买带来阻碍，但并不影响财富较多的家庭的购买选择。这些结果并不支持“老人拒绝购买保险因为把子女看成潜在的替代品”的结论。 2、落后的保险意识让老年人驻足 人们对付养老、疾病风险人们一般习惯靠积累储蓄, 通过自保的方式解决未来面临的人身风险。另外, 人们的风险意识不强, 很多情况下存在侥幸心理。对于老年人的一些常见疾病，很多人会低估自己将来需要长期护理的风险, 但在事实上，老年人患病率高、患病种类多、患病时间长, 因而就医率和住院率高、医疗费用高, 老年人群是医疗保健服务需求量最大的人群。 即使在保险业高度发达的美国，人们对长期护理保险的认识也有一定的偏差，Nelda McCall等人在《购买合作型长期护理保险的重要影响因素分析》一文中通过计量分析发现持有“即使需要长期护理也不愿意去护理院”观点的人最不愿意购买LTC保险，这种人购买LTC保险的可能性是没有此观点的人的0.43。 （二）社会人口因素 1、日益严重的“老年化”问题 我国第五次人口普查数据显示，2000 年中国60 岁及上老年人口占总人口的10.6%，65 岁及以上老年人口占61.94 % ，表明中国已进入老年型人口国家。(按照国际通用标准，60 岁及以上或65