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高收入家庭的理财计划 摘 要：经济的发展带动促使高收入家庭数量持续攀升。然而受制于安全性及传统思维模式的制约，目前国内很大一部分高收入家庭选择将闲置资金放置于储蓄层面，使得资金处于保值的下行边缘。鉴于此，笔者以高收入家庭为研究对象，采用理论与案例相结合的思路展开研究，这不仅有利于营造正确的家庭理财观念，同时对于提高人民生活、促进社会和谐稳定的发展具有积极的影响作用。 关键字：家庭理财；高收入；计划；案例分析 0 引言 国内经济的飞速发展使得人均收入持续攀升，居民家庭财务日益增长，可供支配的家庭财产总额日益增强，高收入的占比家庭也日益凸显。然而受制于安全性及传统思维模式的制约，目前国内很大一部分高收入家庭选择将闲置资金放置于储蓄层面。最近几年，我国居民存储总额达到历史最高点47.47亿元，而结合目前全球经济产能过剩、通货膨胀，降息政策频频下发的背景，银行的预防性储蓄对于一般的居民家庭而言是一种资产的流失。结合中国社会调查事务所的统计数据发现，目前国内高收入家庭中有70%的家庭希望自身限制资产可以得到专业机构的投资理财分析，保障家庭财产可有稳健增值。目前，金融机构推出的各类理财产品层出不穷，在这种良好的发展态势下，如何科学合理的对家庭限制资金进行财务筹划，保证财产增值速度超过货币膨胀速度，是目前国内众多高收入家庭的关注焦点。鉴于此，笔者以高收入家庭为研究对象，采用理论与案例相结合的思路展开研究，这不仅有利于营造正确的家庭理财观念，同时对于提高人民生活、促进社会和谐稳定的发展具有积极的影响作用。 1 高收入家庭理财概念 1.1 高收入家庭概念 2005年，我国对高收入家庭的界定范围提出了明文规定：“凡个人年收入达到12万元以上的，需要在次年4月1日向相关税务部门缴纳高收入税费”。而根据2012年国家统计部反馈的数据分析结果可知，城镇居民高收入家庭的年度人均可支配收入为5.9万元。2013年国家统计局的数据分析认定我国高收入家庭的整体收入标准为年均50万元。2014年由世界银行对世界的197个国家的国民收入结果进行统计分析发现，人均达到1.3万美元是符合高收入家庭的界定范围。同年，美国纽约经济实验室结合中国贫富差距展开整体分析，确定人均年收入30万元的家庭为高收入家庭。由此可以，目前我国高收入家庭的界定存在普遍的争议，目前国家层面尚未给出一个明确的范围区间。通常意义上讲，高收入家庭就是其积累的财富资产总值已经远远超出普通人，随着经济评判标准的变更也在发生动态的改变。 1.2 家庭理财的内涵 早在20世纪90年代初期，理财这一概念得以提出。它主要是指将现有的闲置资金进行合理的规划，从而达到增值的目的。随着目前国内家庭收入的普遍增长，闲置资金越来越多，各大机构机构推出的理财产品层出不穷，股票市场的高风险、高收益的模式促使广大高收入家庭投入其中，从而博取更为可观的收益。 基于中国金融理财委员会的官方界定：居民家庭理财主要包含现金流的管理及预算、个人风险管理、职业生涯规划、居住规划、投资规划、各个生命阶段投资的负债分析及资金规划、子女教育及居住规划、退休规划等。 目前国内部分学者将家庭理财分解为投资理财及家庭理财两部分。投资理财主要是基于客户当前自身的风险承受能力及财产规模，来不断调整储蓄、基金、股票、子女教育保险、信托之间的投资比例，组件最佳方案来获取资金的最大增值。生活理财主要是指结合家庭的生活目标及具体资产的分配状况，对客户未来的生活展开详尽的理财规划，保证生活质量提升的前提下，实现均衡的消费。 与此同时，部分学者将家庭理财分为保障性理财、消费性理财及投资理财三个层面。保障性理财主要是用于当家庭或个人财产遭受不可抗力的因素时，为了保障生活稳定和谐而进行的提前性理财规划；消费性理财主要是指将资金用于合理的规划消费，在保证生活质量的基础上将有效的资金安排与目前的生活体系中，从而达到资金利用效率的最大化；投资性理财主要指家庭闲置资金用以进行增值、保值的资产规划。 国内知名学者林功实面对家庭理财，提出了自己独特的意见。他综合考虑资金在时间区间上呈现的价值，认定以牺牲目前的消费价值去获取未来更具有资产价值的活动便是一种投资，实现资产增值大于资产时间的概念。家庭理财是以会计学根基为主动脉，追求经济最大化为核心宗旨，综合行为学、财务学等多学科知识，将投资活动与家庭和财两者进行有机结合，从而创造出更多的资产价值、衍生出社会财富。 综合众多学者的分析结果，并结合本文的研究对象——高收入家庭，将家庭理财的概念进行界定：家庭理财为综合考虑全生命周期特征、家庭风险承担能力、保险规划、应急规划等众多因素，对家庭财产资源进行优化布置，利用合理的规划设计，将家庭资产用于储蓄、股票、基金、债券、保险等多种渠道，从而实现家庭资产的增值，用以提升家庭的整体生活质量。