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第四章 保 险 的 基 本 原 则 第一节 最大诚信原则 二、规定最大诚信合同的原因 三、最大诚信原则的基本内容 （一）告知 （二）保证  第二节 保险利益原则 一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用 （三）在责任保险中的应用 1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、职业责任保险 4、雇主责任保险 （四）信用保险的保险利益的确定 1、权利人对义务人的信用具有保险利益 2、义务人对自身的信用具有保险利益 第三节 损失补偿原则 一、损失补偿原则及其含义 二、影响保险补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则 比例责任制分摊方法 公式：某保险人责任= 四、损失补偿原则的例外情况 第四节 近因原则 一、近因与近因原则 二、近因原则的应用 课程回顾 课程回顾 （一）定值保险 ——发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿 （二）重置成本保险（又称旧保险或恢复保险） ——按重置成本确定损失额 （三）人寿保险 ——按约定的保险金额给付 一、近因与近因原则 二、近因原则的应用 （一）近因的含义 造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。 例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击。 （二）近因原则 根据近因的标准去判定数个原因中，哪个是近因、哪个是原因的准则就是近因原则。 （一）近因的认定方法 1、顺推：从最初事件出发 2、逆推：从损失开始 例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花 引燃房屋，导致财产损失。 顺推：暴风---电线杆被刮倒----电线短路---火花---起火—财产损失 逆推：财产损失---起火---火花---电线短路---电线杆被刮倒---暴风 （二）近因的认定与保险责任的确定 1、 单一原因造成的损失 2 、同时发生的多种原因造成的损失 （1）多种原因均属被保风险 （2）既有被保风险又有除外风险或未保风险 可划分：负责被保风险所致损失的赔偿 无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于 与被保险人协商解决，对损失按 比例分摊3 、连续发生的多项原因造成的损失4 、间断发生的多项原因造成的损失 （1）都是被保风险 （2）含有除外风险或未保风险 最大诚信原则 最大诚信原则的含义 规定最大原则的原因 最大诚信原则的内容 违反最大诚信原则的表现形式及法律后果 保险利益原则 保险利益及其确定条件 保险利益原则及其对保险经营的意义 保险利益原则在保险实务中的应用 损失补偿原则 损失补偿原则及其意义 影响损失补偿的因素 损失补偿原则的派生原则 损失补偿原则的例外情况 近因原则 近因与近因原则 近因原则的应用 本章比较重要，常出计算题 在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。 我国对保险人的告知形式采用明确列明和明确说明相结合的方式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是责任免除条款不仅要明确列明，还要明确说明。(3’) 保险合同保证义务的履行主体是投保人或被保险人。 保证是保险人接受承保或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件。保证是影响保险合同效力的重要因素，保险保证的内容是合同的组成部分。 注意确认保证和承诺保证的区别： 确认保证——过去与现在，如：某人确认他从未得过重病，意指他在此事项认定以前与认定时他从未得过重病，但并不涉及今后他是否会患重疾。 承诺保证——现在与未来，如：某人承诺今后不再吸烟，意为他保证从现在开始不再吸烟，但在此之前他是否吸烟则不予追究。 默示保证与明示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力。(10’) 展开讲亲密血缘关系，法律上的利害关系，经济上的利害关系(5’) P98注意一下在责任保险中应用时的几种情况，易出选择(3’) 举例：意外险就有最低100元的免赔额(10’) 讲师在讲授免赔额（率）的赔偿方法时可举例进行讲解： 例：某人在某保险公司投保保险金额为5000元的住院医疗保险，并于保险期间内因疾病住院治疗花费2000元医疗费，免赔额为500元，如果采用绝对免赔额计算，保险公司赔偿2000—500=1500元；如果采用相对免赔额计算，则保险公司赔偿2000元。 举例车险的第三者责任险(3’) 比例责任制与限额责任制公式的区别(15’) 比例责任制 某保险人责任=（某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额之和）*损失金额 限额责任制 某保险人责任=（某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任限额之和）*损失金额 (1’)