中国个人信用制度的的研究.docVIP

我国个人信用制度的构建问题研究 邱伟 1．3构建我国个人信用制度的意义 1．3．1是社会主义市场经济体制的重要组成部分 现代市场经济是以金融为轴心运转的，金融活动的实质就是 信用运动。在市场经济发达国家，信用是一个人立足的基础，良好 的信用记录可以很便捷的得到消费信用的支持，而信用劣迹者会使 信用的提供者敬而远之。同时，严格的法制制度和社会准则，以及 由此形成的道德规范，都对每个人形成种种外部约束力，使违背诚 实信用的行为终身受害，使违约所带来的损失远远大于其收益。当 这种个人信用成为全社会恪守的信用准则时就能建立起良好的信 用秩序，从而减少信用中的道德风险。 市场经济的基础是信用制度，信用是交换的基础，因此发达 的信用在某种意义上可以说就是发达的市场经济。毫无疑问，社会 主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。但 是，除了企业问、法人机构间的各种合约及各种信用往来以外，发 达信用的一个最重要特点就是“极致”到个人。没有个人的信用制 五 我国个人信用制度的构建问题研究 度，没有对个人提供信用支持的机会和规则，绝大多数消费者就永 远是无力的需求者。同样，政府的福利政策、政府对市场交易规则 的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收入征税，以及 整个社会的安稳运行，都需要以个人信用制度为基础。随着市场经 济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这 些都需要强有力的个人信用制度的支持。因此，建立个人信用制度 是社会主义市场经济体制的重要组成部分。 1．3．2建立个人信用制度是国民经济发展的需要 目前我国正在大力提倡信用消费以扩大内需。信用是市场的 基本要素之一。信用消费作为信用体系中的重要组成部分，是经营 者或金融机构以生活资料为对象，向消费者提供的一种信用。西方 国家每年汽车销售若不采取信用消费的方式，销量要减少三分之 一。我国消费信用起步较晚，住房、汽车等消费信贷还不发达，规 模偏小，去年我国消费信贷仅为710亿元，占GNP比例不到1％， 而美国同比为55％，我国香港为23％，韩国为11％。近年来，我国 居民收入以每年7．5％的速度增长，个人拥有的金融资产达到8万 亿元，居民个人拥有巨大的潜在购买力和较充分的偿债能力，因此， 发展个人信贷消费成为国家激活经济的一个重要突破口。为此政府 连续出台了降息、开征利息税等一系列刺激居民消费的措施，各家 商业银行也推出了个人信用业务实施细则，但收效甚微，究其原因， 主要是现行的个人信用是在没有个人信用基础的情况下推行的。要 激活个人消费信用，迫切需要建立较为完善的个人信用制度，银行、 商业企业、政府部门各项鼓励消费的政策就会在个人信用良好的居 民中加以落实，从而达到拉动需求、启动消费市场的目的。 随着住房制度改革的加快，个人信用问题更加迫切推倒了前 台：建立个人信用制度是住房制度改革和住宅商品化的需要，是培 育以个人需求为主体的住宅市场的需要，更是强化银行信贷业务风 险管理的需求。建立个人信用制度有利于促进商业银行个人资产业 务和个人中间业务的开展，同时还可以极大地促进个人有形及无形 资产的评估、个人入股、自然人担保、个人参与股份制企业的资产 重组等活动，提高居民的投资收益。 21世纪是信用经济，也是网络经济。电子商务的勃兴与发展 一定要以个人信用为基础。电子商务作为21世纪一种新型的充满 活力的商业模式渗透到国人日常生活和生产中，也迫切需要建立和 完善个人信用制度。 另外，通过建立个人信用制度，加之已推行的储蓄存款实名 我国个人信用制度的构建问题研究 制和建立个人账户体系，能够有效减少公款私存，为税收部门依法 征税和司法部门公正办案提供可靠的依据，从而达到增加我国的财 政收入，推动国民经济发展、深入开展反腐倡廉的目的。 6 我国个人信用制度的构建问题研究 2构建我国个人信用制度面临的问题 2．1问题的表现形式 我国个人信用制度在现阶段实施起来依然困难重重，究其原 因，到目前为止，市场经济体制还没有完全建立起来，相应的主客 观条件较欠缺，这些问题主要表现为： 2．1．1缺乏明确的个人信用记录 个人信用一般是通过记录建立起来的，没有记录就无法判别信 用的好坏。个人信用记录的基本内容主要有自然人的身份证明和个 人社会档案、个人社会保险、个人账户和收人来源、个人可支配的 用于抵押的资产组成。而在我国的经济生活中，居民个人的信用记 录普遍缺乏。目前尚无专门的公司对个人信用记录进行收集查询， 各家金融机构、商业企业及公用事业单位对居民个人有关信用记录 的记载根本就没有，即使是发生信贷关系较多的各家商业银行也没 有对个人信用进行规范系统的记载，且各家银行的记录互相独立， 缺少有效沟通，缺乏对居民个人信用完整的判断。没有