农村信用社信贷基础知识培训讲义资料讲解.ppt

农户贷款流程 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * （五）贷款审批和咨询 村镇银行实行两级审批、两级咨询审查，及有权审批主责任人制度。 即实行村镇银行、村镇银行（合作银行）审批制度。村镇银行自主审批权限内贷款，由有权审批人签批；村镇银行（合作银行）按规定程序审批权限内贷款，由有权人审批人签批。有权审批人对贷款风险承担审批主要责任。 实行省联社及其市（州）办事处咨询审查制度。 村镇银行、合作银行超审批权限的贷款,按确定的省、市(州)咨询权限，由省联社、市(州)办事处分别咨询，由有权人审批咨询意见。有权审批人对贷款风险承担咨询主要责任。 （六）贷款发放 签订信贷合同 村镇银行与客户签订合同应按借款人的申请、审批人的审批意见填写。属担保贷款范畴的，应根据情况签订保证、抵押、质押担保合同。 对于一次性审批、分期发放的贷款，可以使用《最高额保证贷款合同》或《最高额抵押贷款合同》，同时应办理抵押物、质押物登记手续。 应区别不同担保方式由抵押人或质押人办理以下事宜: (1)以抵押担保的要到相关的房产、土地、林业、车辆、工商行政等有权登记的部门办理抵押登记手续,并将他项权证交村镇银行执管; (2)以存单、国债、债券、保单等质押的权利凭证应办理止付手续或到有关登记管理部门办理登记手续;动产质押担保的,要对质押物进行评估、鉴定,取得有关书面证明,质物交接应填制“ 质物交接清单”,客户部要与出质人共同签字盖章办理质物交接手续。 填写贷款借据及凭证 村镇银行应按照信贷合同内容填制贷款借据及贷款凭证。 贷款借据要由借贷双方签名盖公章。 贷款借据的抬头应根据发放贷款的方式不同填写“保证担保”、“抵押担保”和“质押担保”字样。 贷款凭证的大小金额必须相符。 分笔发放的,贷款凭证的合计金额不得超过相应贷款合同的金额。 填制合同、借据、凭证的基本规定 1、贷款合同、借据、凭证的相关栏目必须保持一致，要真实、全面、完整地填写，不得出现应填而不填的现象；贷款合同、借据、凭证上的签名盖章必须一致。 2、借款人、保证人、抵押人、质押人及其它有关方需要签名盖章的，必须签名盖章，签名工整、印章清晰。 填制合同、借据、凭证的规定 3.信贷合同、借据、凭证内容严禁涂改、挖补、消蚀；借款单位、金额大小写、日期、利率严禁更改，其它内容可以按会计基本制度规定，将错误的用红线划销，在上方填写正确的并由借款人、保证人、出质人等相应经办人员在右端签字盖章。 4.贷款手续中的贷款贷出日、到期日要连贯，不能出现先贷款后申请或审批现象；贷款的发放日、到期日应与贷款合同一致（最高额保证、抵押贷款合同和办理抵押登记的除外）。 （七）贷后管理 贷后管理的意义和内容 1、贷后管理的必要性:有利于及时发现风险；有利于密切银企关系；有利于创建新型信贷文化。 2、贷后管理是指贷款发放后，即信贷资金已经划转至客户账户后开始，直至贷款收回或形成事实风险划转至资产保全部门进行专业清收为止，包括账户管理、贷款检查、风险预警、风险处理、信用等级复测、风险分类、档案管理、贷款收回和贷款总结评价等内容。 贷后检查的时间要求 贷款发放后，信贷人员应在一个月内对借款人执行贷款合同情况及经营情况进行跟踪调查和检查。 (1)贷款余额在50万元(含)以下的每季度检查一次； (2)贷款余额在100万元至300万元(含)的每两个月检查一次; (3)贷款余额在300 万元以上的每月检查一次。 贷后检查的主要内容 (1)查企业基本情况：企业的生产经营是否正常,企业法人、领导班子有无变更和企业是否发生分立、合并等机构变化； (2)查表：看企业近期财务报表中资金运用、销售收入、完成利润情况等,是否有重大变化和异常情况; (3)查账：看在本分支机构结算和贷款变化情况; 贷后检查的主要内容 (4)查用途：看贷款是否专款专用,有无被挪作他用的情况; (5)对拖欠贷款及欠息户要查明原因,了解其还本付息的计划和资金来源。对有问题的贷款，要写出贷后检查报告及时上报，并将报告存入信贷档案管理； (6)查抵押物：看抵押物现状及价值有无变化。 贷后检查报告 根据贷后检查情况,出具贷后检查报告,由被查企业及主查人签字报送信贷管理部门。  四、贷款责任认定及处罚 （一）责任人认定 客户经理同意发放的贷款，承担调查、审查、审批、发放和管理责任，为该贷款