中国信贷人权利的法律保护总报告.docVIP

《中国信贷人权利的法律保护》总报告 中国人民银行研究局“中国信贷人权利的法律保护”课题组 2005-11-16 14:24:25 　　第一部分背景介绍 　　《中国信贷人权利的法律保护》项目，是2003年至2004年人民银行与世行集团外国投资服务局、国际金融公司中国项目开发中心合作项目，2004年被人民银行列为重点课题。该项目的核心是从法律与经济关系的角度，研究如何将动产引入担保抵押实践，引入法律和信贷实践，扩大抵押担保的范围，建立统一、高效、可靠的登记制度。这对于宽松信贷交易的环境，降低信贷风险，提高信用的可获得性，促进经济的发展具有深远意义。对于保护信贷人的权利，从根本上解决中小企业融资难，提供了制度上的保障。 　　自2003年以来，该课题的研究方向属于国际上的前沿领域，也是中国的一个空白领域。项目实施以来，受到世行、人民银行、人大法工委、商业银行、实务部门以及学术界的极大关注和协助。 　　该项目以经济发展状况以及能够代表东部、中部、西部区域特征为标准，选择北京、上海、成都、广州、兰州、沈阳、济南、郑州8地为样板地区，并以该辖区内的金融机构、抵押登记机构、担保公司等为取样样本，共涉及92家机构。 　　该项目实施分三个阶段进行，第一阶段为实地调研阶段：2004年6月28日至7月18日；2004年11月15日至12月4日由我局联合CPDF和FIAS的12名人员组成课题组以及7名外方专家在北京、上海、成都、广州、兰州、沈阳、济南、郑州8地开展调研，与政府部门、银行、企业和律师事务所座谈，共计80场。 　　第二阶段为问卷调查阶段：2004年11月至12月，《中国信贷人权利保护调查问卷》、《中国担保登记调查问卷》，两份问卷经过充分讨论定稿。11月初进行北京地区相关单位的试填写，预调查、8个样板地区问卷调查的组织、培训。2004年12月中下旬，完成调查问卷的回收、数据录入，形成8地数据库和统计分析报告。最后汇总形成《中国信贷人权利调查问卷》、《中国担保登记机构调查问卷》两个数据库。 　　第三阶段为报告形成阶段：在以上两个阶段的基础上，形成《中国信贷人权利的法律保护总报告》和《中国信贷人权利与动产担保制度的法律评价》、《中国信贷契约安排现状分析》、《建立现代担保物权制度和物权登记制度》、《中国信贷担保债权执行的现状分析》等四个分报告。 　　报告中的一些判断、问题的提出及建议，是在问卷调查的数据定量与定性对比分析、现场访谈获取信息以及样板地区分行调研的基础上，结合金融机构、登记机构、政府机关、中小企业的现实国情，对中国信贷人权利的法律保护，解决中小企业融资等问题，从制度创新的角度作了进一步的探讨。 　　第二部分问卷调查的统计分析 　　一、信贷人问卷调查的统计分析 　　1、信贷人基本结构 　　本次问卷调查样本包括50家信贷机构，从所有制性质看这次调查基本涵盖了所有成分：分别为国有独资28%、国家控股30%、合作金融机构14%、上市公司24%、非上市股份公司32%和全部私人所有2%。（见图一） 　　2、担保贷款结构 　　从担保贷款结构看，各机构差别较大。截至2004年6月末，被调查机构各类担保贷款的占比情况具体如下：无担保信用贷款，占贷款总额的17%；由个人和第三方提供担保的贷款，占贷款总额的35%；由担保物担保的贷款，占贷款总额的34%；同时由担保物和第三方保证担保的贷款，占贷款总额的6%。动产抵押贷款，占担保贷款总额4%，动产质押贷款，占担保贷款总额8%。（见图二,注：由于统计口径互有交叉，图中各项比值之和不为100%） 　　3、担保贷款的平均期限 　　各机构处在0.9年至3年的范围之内，以中短期为主。其中：信用贷款的平均期限为1.47年；由个人和第三方提供保证的贷款平均期限为1.48年；由担保物担保的贷款的平均期限为1.7年；同时由担保物和第三方保证担保的贷款的平均期限为1.33年。从各机构情况看，股份制银行、农信社等小型金融机构的贷款期限偏短，最短为0.9年；而工行、建行等大型金融机构贷款期限偏长，最长为3年。（见图三） 　　4、贷款价值与担保价值的平均比例 　　大致处在40%~100%的区间内。其中，完全由动产抵押担保的贷款比例普遍偏低，由个人和第三方提供保证的贷款比例偏高，各机构平均为76.64%，其中主要是由担保公司提供的保证贷款占比77.61%；依次有担保物担保的贷款占比63.75%,其中62.93%是由土地使用权和建筑物担保的贷款。（见图四） 　　5、平均贷款利率 　　基本维持在5.64%~6.89%的区间。其中，由个人和第三方提供保证的贷款利率最高，为6.89%，由不动产提供担保的贷款平均利率最低，为5.75%。从各机构利率水平情况看，农信社和城商行偏高，而股份制银行偏低。（见表一） 　 　　6、担保贷款平