第四章保险的基本原则要点解析.ppt

重复保险必须具备以下条件： 第一，同一保险标的及同一保险利益； 第二，同一保险期间（含部分期间）； 第三，同一保险风险； 第四，与数个保险人订立保险合同，且保险金额大于保险标的的价值。 重复保险的分摊方式主要有以下几种： 第一，比例分摊方式，即各个保险人按照其所承担保险金额与总保险金额的比例分摊保险责任； 我国《保险法》第56条规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 第二，限额分摊方式，即以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例承担损失赔偿责任； 第三，顺序责任分摊方式，即由先出单首先负责赔偿，后出单的保险人只承担多余部分的事实。 问题：重复保险分摊原则的实施需要什么条件？ 本章重要概念和思考题 1、保险利益、告知、保证、弃权、禁止抗辩、明示保证、默示保证、代位追偿、第一损失赔偿方式、比例赔偿方式、委付、重复保险、重复保险分摊 2、何谓保险利益原则，有何重要意义？ 3、什么是最大诚信原则，其主要内容是什么？ 4、违背最大诚信原则会有怎样的后果？ 5、损失补偿原则的主要内容是什么？ 6、保险人行使代位追偿权必须具备怎样的条件？ 7、重复保险的分摊方式有哪些？掌握各种分摊方式的计算方法。 8、你认为我国保险合同中是否可以加入不可抗辩条款，为什么？ 第三节 近因原则 一、近因原则 能够引起风险事故发生的风险因素是多种多样、错综复杂的，那么对保险人来说是不是所有的原因引起的风险事故所导致的保险标的的损失都要进行赔偿呢？当然不是。 在保险经营的实务上，只有当损失结果的形成必须与风险事故的发生有直接的因果关系的情况下，保险人才负赔偿责任，即当损失原因与损失结果之间有直接因果关系即必然联系，而这个损失原因又是保险合同中所规定的风险事故时，保险人才负赔偿责任。 第三节 近因原则 这一做法在保险法上，被称为“近因原则”。在这里“近因”并不是从时间上来说的，而是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因。这一原则是保险人在处理保险赔款、司法部门和仲裁机构在处理保险诉讼和保险纠纷，以及保险双方在明确责任时所遵循的一个重要原则。 二、近因原则的应用 1、单一原因造成的损失 如果造成损失的原因只有一个，则该原因即为近因。此时进行判断比较简单，即如果此原因是保险合同中所规定的风险责任，则保险人应予以赔偿；如果此原因不在保险合同所规定的范围之内，则保险人无须赔偿。 2、多个原因造成的损失 如果损失是由多个原因造成的，那么必须作具体的分析。 第一，这些原因同时发生，不分先后，都是近因。如果说这些原因都在保险合同所规定的保险责任的范围之内，则保险人就必须负赔偿责任；而如果这些原因都不在保险合同所规定的范围之内，则保险人就无须赔偿； 如果这些原因中有的在保险合同范围之内，有的不在保险合同范围之内，则保险人只负责属于保险合同范围内的原因所导致的损失，不负责保险合同之外的原因所导致的损失，如果损失无法分别估算，则保险人应与被保险人协商解决。 第三节 近因原则 第二，多个原因连续发生。 如果后面的原因是前面原因的直接后果，或合理的连续，或属于前面原因自然延长的结果，且前后原因之间没有中断，则以前面的原因为近因。 保险人是否需要赔偿就取决于此近因是否在保险合同中所规定的保险责任范围之内，若在则应予以赔偿；若不在则无须赔偿。 第三节 近因原则 第三，多种原因间断发生导致损失 在一连串连续发生的原因中若有一新的独立的原因介入，使原来的因果关系中断，并导致损失，则新介入的独立的原因为近因，保险公司是否赔偿就取决于这个原因是否是保险责任。若是，则赔；否则，就不赔。 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义； 二、损失补偿原则的基本内容； 三、损失补偿原则的例外； 四、损失补偿原则的派生原则 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则的意思是当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，投保人可以向保险人提出索赔，而保险人应该根据保险合同的规定，在保险责任范围内对被保险人的实际损失进行赔偿。目的在于，通过保险补偿使被保险人能够尽快地恢复生产和安定生活。 损失补偿原则的实施是保险实现其基本职能的具体体现。 第四节 损失补偿原则 二、损失补偿原则的基本内容 1、投保人或被保险人只有受到保险责任范围之内的损失，才能得到保险补偿。在这里，所发生的风险事故应该是保险合同所约定的保险事故，受损害的标的物也必须是保险合同中所约定的保险标的； ２、被保险人所受到的损失可以用货币进行衡量，如果无法用货币进行衡量，保