保险学原理与实务_02保险要点.ppt

第二章 保 险 概 述 第二章 保险概述 第一节 保险的概念 第二节 保险的职能 第三节 保险的分类 第四节 保险业的产生与发展 第五节 保险基金 第一节 保险的概念 一、保险的概念及其构成要素 二、保险与相关制度的对比 一、保险的概念及其构成要素 （一）保险的概念 1．从经济角度看 保险是对非预期损失成本再分配的经济合约。它是通过汇集潜在损失，继而把潜在损失成本再转嫁回那些参与保险集合的成员。 一、保险的概念及其构成要素 2．从法律角度看 保险是一方同意对另一方的损失给予补偿的合同约定。 一、保险的概念及其构成要素 3．从风险管理角度看 保险是风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制。 一、保险的概念及其构成要素 综上所述，保险概念如下： 保险是一种经济补偿制度，其形式是以保险法规为依据的保险合同。投保人为转嫁风险而依照保险合同的规定，向承保人缴纳按科学方法计算的保费，从而形成保险基金。保险人利用“分散风险，分摊损失”的办法，对参加保险的少数被保险人由于约定灾害事故所造成的损害或责任给予保障，它是一种社会稳定器。 一、保险的概念及其构成要素 （二）保险的构成要素 1．风险的存在并导致约定的风险事故可能发生。 　　　无风险，无保险。 一、保险的概念及其构成要素 2．建立保险基金 保险基金是由投保人缴纳保费而建立起来的，是保险人履行赔偿或给付义务的物质基础。 一、保险的概念及其构成要素 3．订立保险合同 保险从法律关系的角度来看是一种合同行为。保险双方当事人通过订立保险合同来约定双方的权利和义务。 一、保险的概念及其构成要素 4．众多、同质风险单位的集合与分散 只有足够多的面临共同风险事故的经济单位或个人参加保险，保险经营才能越符合大数法则的科学依据，达到分散风险、分担损失的目的。 所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能和价值等方面大体相近。 一、保险的概念及其构成要素 5．科学、合理计算的保险费 保险费是投保人转嫁风险所付出的代价。保险公司必须运用大数法则、概率论等科学方法来预测风险发生的概率、损失程度，从而精确计算出保险费。 二、保险与相关制度的对比 （一）保险与赌博 两者金钱财务的得失，都决定于未来不确定的偶然事件的发生。　 二、保险与相关制度的对比 两者间有着本质的区别： 首先，赌博产生的是一种新的投机风险，而保险是一个控制已存在的纯粹风险的方法。 其次，赌博交易从不会使输者恢复到原来的状况，它只能增加危险，制造社会混乱。保险则不同，如果损失发生，依据保险合同会得到经济补偿，以稳定生活或生产。 再次，保险是以诚信为原则的一种社会经济互助行为；赌博则是一种损人利己的讹诈行为。 最后，保险必须以保险标的与自己有经济利害关系为条件，赌博则无此规定。 二、保险与相关制度的对比 （二）保险与救济 保险与救济同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。 二、保险与相关制度的对比 保险与救济的区别表现在： 1）提供保障的主体不同。　 2）提供保障的资金来源不同。　 3）提供的可靠性不同。　 4）提供的保障水平不同。　 二、保险与相关制度的对比 （三）保险与储蓄 从社会观点看，保险和储蓄都是以现在资金的剩余作为将来的准备，聚集一定的资金作为必要的后备，特别是人身保险中的生存保险，都是为了“安定经济生活”。 二、保险与相关制度的对比 保险和储蓄区别： 1）保险是多数人的互助行为，储蓄则是自存自用。　 2）保险积聚的基金是多数人之间的财产准备，储蓄资金纯属每个单位或个人单独形成的财产准备。　 3）保险在事故发生后，随时可以领到应得的比保费多出许多倍的保险金；而储蓄所能得到的只是自己存储的本金及利息，而且要一定时间的积储。 4）两者的计算方法是不同的。 第二节 保险的职能 一、保险的基本职能 二、保险的派生职能 一、保险的基本职能 （一）分摊损失 保险组织通过向众多的投保成员收取保险费来分摊其中少数不幸成员遭受的损失。 一、保险的基本职能 （二）经济补偿 按照保险合同对遭受灾害事故损失的单位和个人进行经济补偿是保险的目的。 二、保险的派生职能 （一）投资职能 运用暂时闲置的大量准备金是保险资金运作的重要一环，体现资金的融通功能。 二、保险的派生职能 （二）防灾防损职能 防灾防损也是保险经营的重要手段，使保险公司成为防灾防损工作中不可缺少的一个综合部门。 第三节 保险的分类 一、按保险性质分类 二、按保险标的分类 三、按风险转移层次分类 一、按保险性质分类 按照保险性质不同，保险可以分为商业保险和政策保险。 二、按保险标的分类 按保险标的分类，商业保险可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。 三、按风险转移层次分类 按照风险损失转移的层次分类，保险可分为