P2P网络借贷风险分析.docVIP

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P2P网络借贷风险分析

P2P网络借贷风险分析   摘 要:在互联网技术快速发展和普及的今天,越来越多的人开始借助网络进行工作的开展和业务的办理。在这种环境下,P2P(peer to peer)网络借贷平台应运而生。所谓P2P网络借贷,实际上是指借款人和投资人通过互联网平台进行融资和投资的个人对个人的金融行为。在金融信息爆炸式普及的现在,选择网络平台进行借款与融资显得更加具有时代的特点。传统金融行业的高门槛与贷款难,更进一步的促进了网贷平台的发展和壮大。其快捷、方便、收益诱人与贷款容易的特点很快吸引了大量的小微企业和投资者。然而,其风险也不容小觑。尤其是平台中的借款人大多是在传统金融行业里拿不到贷款的企业,这更加加大了整个平台各项行为的风险。 中国论文网 /3/view-7214746.htm   本文从P2P网络借贷平台的起源与发展开始,分析网贷平台的基本现状和市场环境,发现其中可能存在的风险,并提出面对风险的应对措施和解决方案,展望网贷平台未来的发展趋势,以促进行业健康有序地发展。   关键词:P2P;网络借贷;互联网金融;投资风险分析   一、P2P网络借贷平台简介   P2P即“个人对个人”。这种网络借贷的模式最早起源于英国,其创始人是2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯。之后随着网络的普及和传播,这种网贷平台的模式迅速发展到美国、西班牙、日韩、巴西等其他国家,P2P网络借贷最典型的模式就是:网贷公司提供一个借款和投资的平台,借贷双方自由竞价,撮合成交。投资人获取利息收益,并承担风险;资金借入人到期偿还本金,网络信贷公司按照借款总金额收取一定比例的中介费。   二、P2P网络平台存在的问题   1.行业固有的缺陷   在理性假设的前提下,我们假设每一个在市场中的经济人都是有限理性的,在法律没有禁止的范围内尽可能地追求自己的最大利益。那么在国内,由于P2P网络借贷平台不接受现行金融体系的监管,留给平台的“操作空间”就相当大了。“没有禁止的就是允许的”,在这种默认的规则下,P2P网络借贷平台大打擦边球,从2011年开始,P2P风险开始暴露,陆续有网络借贷平台跑路的事件发生。两年后,大量的平台关闭和跑路,引起了大家的注意。在这些风险爆发之前,各个平台都表现良好,并无运营困难或重大差错,因此这种风险爆发的态势给投资者和借款人造成了很大的打击。风险到来的突然和未知也给P2P网络借贷平台的名声造成了极其恶劣的影响。再加上在P2P网络借贷平台进行投资的投资者大多为个人,他们的风险承受能力较弱,风险识别能力也不强,不具备足够的专业知识进行投资甄别,二者可能一笔借贷交易有多个投资者参与,此时如果风险爆发的话危害性就更大,影响面也更广,对P2P网络借贷的负面消息也会增加,这更加直接影响到了对这一行业的立法、立规和监管的各个方面,甚至有可能会影响到P2P网络借贷本身在国内存在的合法性问题。对P2P以后的发展和成长是极为不利的。   2.P2P行业特有的问题   与传统的金融借贷相比,P2P网络借贷所处的金融环境和法律环境非常特殊。除了前文提到的“三无”环境以外,国内的P2P网络借贷行业也处在一个无法借鉴的尴尬处境。尽管国外的P2P网络借贷国内早了两年时间出现,但是由于国外与国内的金融监管、国民习惯等多方因素的影响,国内的P2P依然有非常强的中国特色,几乎可以说是在走自己摸索的道路。就金融监管而言,国外尤其是美国,他们的法律和部门是按照行为来确定监管机构和范围。因此P2P网络借贷由于涉及借贷、融资等方面的业务,就受到包括SEC在内的多个金融监管机构的监督。而国内的监管则是根据行业来进行监管,银行业归属银监局监督,证券行业由证监会负责,此时新出现了这么一个行业,各个部门都不负责,也尚未成立专门的监督机构,就形成了现在P2P网络借贷行业各家都不管的局面。   三、平台的主要风险   1.对投资人的风险   对于一般的借贷而言,投资人的风险是最受借贷中介重视的。P2P网络借贷中最为影响其声誉和发展前途的也是对投资人资金风险的控制能力。   在P2P网络平台出现的初期,平台的模式较少,最早就是纯中介的形式,如zopa。这种形式的网络借贷平台不对资金借贷的任何一方负责,它只是一个单纯的提供借贷信息交流和借贷交易发生的网络平台,网站在交易发生时按照借贷的总金额抽取一定比例的手续费作为网站的收益。网站仅提供借款人的各项基本信息和一些信用评价,一旦借款人不归还款项,或遇到经营困难,或者其他的任何意外,投资者都将承受100%的损失。这种模式下的投资人承受的风险相当大,但是由于网络借贷平台从始至终不参与借贷交易的过程,因此能够实现大部分的脱责,只需要确保信息的真实性和完整性,对于投资风险的判断基本依靠投资者自身的金融素质。若投资者自身的金融知识和经验不足,一味地追

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