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基层商业银行票据业务创新面临的困难及建议 摘要：当前商业银行票据业务发展面临诸多因素制约，特别是在经济下行压力加大、利率市场化改革加速、互联网票据发展加快等因素制约下，基层商业银行票据业务发展难度不断加大，垫款日益增多，票据创新大幅受挫。本文拟通过对基层商业银行票据创新情况的分析，对下阶段票据业务发展提供意见建议。 关键词：票据；创新；困难；建议 一、票据业务基本介绍 票据是指出票人依法签发的由自己或指示他人无条件支付一定金额给收款人或持票人的有价证券，广义的票据泛指各种有价证券和凭证，如债券、股票、提单、国库券、发票等等。狭义的票据仅指以支付金钱为目的的有价证券，即出票人根据票据法签发的，由自己无条件支付确定金额或委托他人无条件支付确定金额给收款人或持票人的有价证券。在我国，票据即汇票（银行汇票和商业汇票）、支票及本票（银行本票）的统称。 从市场成长的过程看，中国票据市场经历了三个主要阶段：1982年，中国人民银行推行“三票一卡”，倡导商业银行发展票据业务，至1988年因违规现象、假票问题，各商业银行基本停办票据业务，此为第一阶段；1994年下半年，中国人民银行会同有关部门提出在“五行业、四品种”推广使用商业汇票，并于1996年颁行《票据法》，为票据市场发展奠定了法律基础，此为第二阶段；1998年以来，人民银行采取了一系列措施推动票据市场发展，中国票据市场进入快速发展时期，此为第三阶段。在第三阶段，票据发展明显加速，创新步伐大幅加快，但票据发展面临的困难和矛盾也迅速增加，改革和创新成为这一阶段的第一主题。 二、基层商业银行票据业务发展现状 （一）参与主体日益丰富。票据市场发展不断深化，金融创新产品日新月异，票据市场参与主体更趋多元化，非银行金融机构对票据创新业务和产品的参与度不断加大，跨界、跨市场、跨区域的经营特点愈发显现。对于传统票据市场主体银行而言，因受金融监管趋严、流动性和资本占用等制约，工农中建四大行的票据业务市场占比大幅下降，越来越多的中小城商行、农商行、农信社、村镇银行及财务公司日渐成为票据市场的重要参与主体。 2005-2014年度诸暨市工农中建四大行承兑汇票签发量 单位：万元 年度 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 四大行签发量 661023 837504 1154241 1893418 1999507 2341506 3098764 2379584 1898358 1611533 其他行合计签发量 104206 204685 266362 1159197 1137694 1410137 1270196 1270139 1476696 1923331 四大行签发量占比 86.38% 80.36% 81.25% 62.03% 63.74% 62.41% 70.93% 65.20% 56.25% 45.59% （二）三票发展参差不齐。银行汇票、商业汇票、银行本票、支票具有不同的发展特点：第一类如银行汇票、银行本票和支票发展已趋于成熟，呈平稳发展或下行的趋势，而第二类商业汇票呈上升的发展态势。主要原因是银行汇票、银行本票和支票是一种立即可以获得现款的凭证，且其获得现款的数额与票面记载的金额一致，不存在加息或扣息等不确定性，因此，不具有买卖的空间，本身不是一种可以买卖的工具，不存在融资空间。仅作为支付工具，随着其他非现金支付方式如网银、手机银行、互联网支付和其他第三方支付等的快速发展，第一类票据支付在非现金支付领域份额越来越少。而第二类商业汇票，因其是一种远期付款工具，兼具支付、融资和投资功能。它不仅是一种企事业单位之间进行支付的工具，也是企事业单位和银行之间融通资金的工具，还是社会公众进行投资的一种工具，在融资难的环境下，利用商票融资迅速发展。2015年1-4，诸暨市其它渠道融资合计为162.54亿元，其中承兑汇票签发102.02亿元，占比为62.77%。 (三）电子票据业务占比仍然较小。电子票据即电子商业汇票，包括电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票，是纸质汇票的电子化，两者仅载体不同。2009年，中国人民银行开发的电子商业汇票系统正式运行，从电子商业汇票签发、背书、贴现、托收等环节全部纳入系统平台管理，但是由于接入系统的硬件要求和技术要求比较高，普通企业和小型金融机构无法直接使用电子票据，限制了电子票据的流通性和接受度，导致基层商业银行电子票据发展缓慢。从诸暨市票据签发情况看，电子票据签发绝对额虽然快速上升，但其总体发展仍然较慢，总体占比仍然较小。 2009-2014年诸暨市电子票据签发量 单位：万元 年份 2009 2010 2011 2012 2013 2014 汇票签发总量 3137201