个人贷款重点讲义详解.docxVIP

PAGE94 / NUMPAGES94 第一章 个人贷款概述 第一节 个人贷款的性质和发展 一 、个人贷款的概念和意义 （一）个人贷款 的概念 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务属 于商业银行贷款业务的一部分，区别于公司贷款。 （二）个人贷款的意义 （1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义： ① 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。 商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。 ② 个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。 （2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义： ① 个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起 到了融资的作用； ② 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用； ③ 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用； ④ 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。 、个人贷款的特征 1 . 贷款品种多、用途广 各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。 2 . 贷款便利 3 . 还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程 1．住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2．国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展重要事件： 1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。 3．商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 重要事件：2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会 颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。 、按产品分类 根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。 （一）个人住房贷款 个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 （二）个人消费贷款 个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。 （三）个人经营类贷款 个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款（以下简称专项贷款）和个人经营流动资金贷款。 第二节 个人贷款产品的种类 按担保方式分类 根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。 1．个人信用贷款 个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。 2．个人质押贷款 个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。 3．个人抵押贷款 个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。 4．个人保证贷款 个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。 第三节 个人贷款产品的要素 个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。 一、贷款对象 个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷 款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人 二、贷款利率 贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，公式表示为：利率=利息额／本金。 三、贷款期限 贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。 、还款方式 （一）到期一次还本付息法 到期一次还本付息法又称期末清