讲义贷后管理详解.docVIP

1.大家好，很高兴能在这里和大家就贷款新规“三个办法一个指引”进行交流研究。 下面我对“三个办法一个指引”在贷后管理方面和大家一起探讨学习。欢迎大家多批评指正。 俗话说“百十里路半九十”，”人生要看后半段“。由于顺序的不可逆性，决定了事态的发展越往后就越发的重要，越加的影响着结果成败与好坏。 信贷管理也是一样，贷前、贷中、贷后的顺序是不可逆的，都是按从头到尾的顺序，从发放到收回的全过程。每一个环节都很重要，都影响着贷款质量。贷后管理作为信贷环节的最后一个环节，也作为信贷管理流程管控风险的最后一道防线，其重要性不言而喻。 贷款发放，到贷款本息完完全全收回后，才是我们传统银行经营盈利之所在，正是持续发展之根本。1 2.对抗信贷风险，保证信贷质量，是一场金融战役，尤其在全球金融危机深刻影响的时下，对于我国当前经济形势，2009年9.59万亿元的信贷投放存量，如何确保这些信贷资金防风险、有质量、有效果地支持我国实体经济的发展，信贷管理，对于存量， 我们温总理在2010年政府工作报告中就明确指出”强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济“，也正是体现贷后管理工作的十分重要与艰巨！。2. 3.前面同事已经讲到，“三个办法一个指引”的精髓实质是都是相同实质，在同一个思想下做的，体现为七大原则。 其中就包含了贷后管理原则。3 4.我们按照现在的贷款制度把贷款流程分成九个环节：受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管、处置。 我们所说的贷后管理即最后两个环节。从风险管理角度看，前者指的是贷后对风险的防范，后者是对风险的控制。4 5.6.贷后管理涵义，一般主要分为狭义和广义。 从狭义看，可以将不良贷款的管理以及随后的债权保全作为贷款管理风险处置的单独部分，即将贷后管理的范畴限于正常的贷款。 从广义看，贷后管理的时间跨度是贷款发放开始，到该笔贷款的债权债务关系结束为止。 我们在这里”三个办法一个指引“中贷后管理指的是广义上的贷后管理，即指从贷款人向借款人发放贷款后到贷款收回整个期间内，贷款人对贷款进行动态管理的过程。尽管在贷前和贷中阶段的管理上，贷款人已采取了许多必要措施防范贷款风险，但在贷款合同的执行过程中，还有许多不可预测的因素和难以预料的事件，会使贷款形成新的风险。由于经济活动的周期性、市场变化的不确定性及银企信息的不对称性等因素，银行面临信用风险、市场风险、政策风险、操作风险多在贷后管理的过程暴露，这就决定了银行必须主动、动态、连续、全面的跟踪关注客户生产经营过程，建立一套监测、控制、反馈和调节信贷风险的贷后管理机制。5.6. 7. 在这里就简单说一下贷后管理的意义。 加强贷后管理是提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要。随着我国经济高速发展，信贷规模逐年扩大。截至2009年末，银行业金融机构贷款余额已达到42.6万亿元。2009年，人民币贷款就增加了9.59万亿元。随着贷款投放的不断增加，存续期贷款的贷后管理压力随之加大。因此，进一步加强贷后管理，有利于提高我国银行业贷款总体质量，有助于维护我国金融市场和国民经济的稳健持续发展。 加强贷后管理也是提升银行竞争力水平的需要。贷后管理一直是我国银行业金融机构信贷管理的薄弱环节，从历史数据看，贷后管理不善是贷款损失的重要原因。如果贷后管理短板问题不能解决，从长远看，不仅影响我国银行业信贷资产质量，影响银行经营效益，甚至阻碍银行健康持续经营发展，制约银行核心竞争力的提升。因此，要通过完善贷后管理的体制，有效解决贷后管理“效益有限与责任无限”不匹配问题，提高银行业金融机构整体的经营管理能力和竞争水平。 三是有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展的需要。贷款作为间接融资最重要的手段之一，一直以来银行是我国实体经济发展资金支持的主力军，承担着惠民生、促发展、保增长，支持我国经济建设的社会责任。银行稳定的贷款投入是企业持续经营与发展的有力支持，而企业良好的经营与管理又是贷款质量的有力保证，贷款质量直接影响银行放贷的积极性，进而影响企业的经营与发展，二者相辅相成才能达到良性循环。贷后管理作为信贷管理最后也是最重要的一项基础工作，既是控制信贷风险的重要环节，又是维护客户的重要手段。当前我国国民经济面临结构调整、产能过剩等问题日益突出，经营风险转嫁金融风险的隐患加剧，存量管理工作显得尤为重要。“三个办法一个指引”对贷款人的信贷行为进行有效的规范与约束，强调了贷款管理原则，细化了贷款流程环节；在贷后管理方面，针对固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款，分别“量身打造”贷后管理要求，更加有针对性和指导性，强化了贷款资金闲置与挪用等风险的防范与控制。进一步达到促进企业实现经营价值的同时，维护银行自身权益，实现信贷价值的贷后管理的本质目的。7 8.二、贷后管理的主要内容 贷后管理的最终目的是为了贷款本息按时足