商业银行微小贷款模式研析__邢通.ppt

商业银行微小贷款模式的研究 宝山壁画 宝山壁画是引人注目的昂贵文物。此壁画发现于阿鲁科尔沁旗东沙布乡境内。1994年列为“全国十大考古新发现”之一。宝山壁画中最引人注目的是《杨贵妃教鹦鹉图》。该画高0.7米、宽2.3米，用于笔重彩绘制，最突出的表现了 晚唐风格。唐代擅长绘贵妇仕女的大师周昉绘制了《杨贵妃教鹦鹉图》，不仅享誉中原，而且还影响全国各地。发现于阿旗宝山古墓里的这幅画，就是契丹人聘请中原画家按照周氏风格绘制的， 技法深得周氏画风的真传。在唐人真迹稀如星风的今天，能够从中完整了解唐代人物画的杰出成就，堪称美术史研究的辛事。这幅壁画现今保存在阿鲁科尔沁旗博物馆，历经千年，恍如新绘，是该馆的镇馆之宝。 欢迎大家观看！ * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 结 论 微小企业贷款是主要以面向微小企业、小业主、小经营者和有中、低等收入的城市居民为服务对象的小额信贷业务模式。经过20多年的发展和演进，其业务模式已经被国际上诸多实践证明是一项在实现社会效益的同时，具有高回报率、适合商业银行开展、市场化原则运作、商业可持续的金融业务。现有发展模式具有贷款规模微小、贷款期较短、贷款灵活性强、目标客户为微小企业主和低收入家庭、贷款用途主要用于增加收入等特征，能够适应广大个体工商户和小企业的经营特点和用款需要，具有巨大的市场潜力。 结 论 微贷款业务运行规则可归纳为：简单、易懂、需求推动、成本恢复、透明、可持续性和专有技术，主要特点是以市场体制和机制为主，针对微小企业和经营者个人运用微贷款技术采取商业化运作发放贷款。其目标群体定位明确，注重以真实的现金流作为第一还款来源，采用分期按期还款方式，通过减少中介过程来降低了中介费用和交易成本，并强调信贷员经常与客户密切联系、信贷人员收入与业绩挂钩。同时，微贷业务模式存在短期内难以产生规模效益、定价与还款方式距客户期望尚存差距、在市场推广过程中受到一些民间借贷组织的抵制、微贷业务的后备人才储备存在一些问题等缺陷。 结 论 针对上述优点与缺陷，结合龙江银行大庆分行微贷项目分析，总结出在推行商业银行微小贷款模式时的相应对策，可实施差异化市场营销战略，为顾客提供独具特色的产品，在顾客中建立难以忘怀的形象，短期内形成一定的规模效益；根据不同客户群设立巧妙的浮动利率机制，提高资金回报率，鼓励微贷机构进入，形成自由竞争市场，降低微贷机构成本；通过建立信用评级制度、政府担保平台、完善信用风险管理体系、实施出错险管理策略等贷款技术来控制不良风险； 结 论 通过创新信贷技术降低风险成本，正确的评估借款人偿还贷款的能力，即客户的现金流控制水平，设计出适合目标群体的小额金融产品；通过信贷技术减少道德风险，考察贷款人还款意愿及个人品质，实施激励约束机制和严格的贷款监督和回收机制，多层次控制人为风险；在调查分析时，可采用双人调查，交叉检查等方法，主要针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行核实，内容包括财务信息和反映客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”；建立激励与责任相制衡的组织和控制结构，信贷员与借款人应形成一种长期的业务合作伙伴关系，促使客户更诚实地提供信息并增强其还款意愿，贷款机构能够不断地增加对客户的了解，准确判断该客户的风险状况并决定对该客户的贷款。 结 论 龙江银行大庆分行实例及国际经验均表明，商业银行发展微贷项目是必要的与可行的，可以避免银行把信贷过于集中在大企业而导致的金融风险，有助于提升银行内部核心竞争力、提高贷款营销效率，各类贷款需求者在竞争合作中得到发展并因享有较高的边际收益而成为最大的受益者，商业银行在得到发展的同时，其金融素质也必将会得到空前的提高，由此所带来的扩散效应与示范效应，其意义是深远的。此外，城市商业银行具有开展微贷业务的独特优势。一是管理半径小，决策高效。二是具有地缘人缘的天然条件。三是有一定的机构和人员优势。 结 论 目前，微小企业贷款仍是信贷供给的薄弱环节，也是金融机构需要拓展的市场机遇。经过几年的实践，面对大企业贷款竞争日益激烈的局面，中小商业银行逐渐退出竞争，转向更适合自身特点的中低端市场。这种选择不仅可以充分发挥自身的优势，而且还可以在中低端市场中取得良好的经济效益和社会效益，这是适合中小银行发展的商业新模式，在这个市场上中小银行可以有大作为。中国有数以千万的个体工商户和小企业，由于缺乏正规的财务报表和传统的抵押担保，长期以来他们一直被排除在正规金融体系之外。然而，这些不被重视的客户却有着巨大的贷款需求，据世界银行扶贫协商小组（CGAP）专家估计，中国存在超过50亿元的微小企业贷款市场。微小企业贷款是一片等