住房公积金贷款处理规则要点分析.docxVIP

住房公积金贷款处理规则[REQ-LNP-023-0223] 住房公积金贷款是指银行受住房公积金管理部门（简称“公积金中心”）的委托，以公积金为资金来源，向参加住房公积金缴存并在指定地区购买、建造或翻修、大修自住住房的个人发放的专项贷款。由于各地公积金管理的规定不尽相同，因此当前各分行对住房公积金贷款的处理方式也各不相同，经过梳理，在核心系统中对于公积金贷款可考虑按照两种模式处理： 1、委托贷款管理模式：（较常用） 将住户公积金贷款看做是公积金中心委托银行对个人客户进行的放款，处理流程与委托贷款类似。 放款时自动开立委托存款户，从公积金中心的结算户扣款进行放款； 还款是将客户的还款全部计收到公积金代付科目，日终系统进行汇总后自动统一划账到公积金中心的结算户。 2、代收代付管理模式： 贷款完全由公积金中心自行进行管理，贷款系统不做放款，不记录相关明细信息； 每日根据公积金中心提供的数据，进行代付代扣的处理； 放款当做代付处理； 还款当做代收处理。 住房公积金贷款计息还款方式[REQ-LNP-023-0224] “公积金贷款”和“组合贷款”中的公积金部分按各地公积金中心要求，杭州分行的公积金贷款处理方式比较特别，需要支持其现有的计息还款方式： （1）省直：固定日还款，每月按30天计息。首次还款日为贷款发放的次月10号，不论何时贷款，首期利息均按30天计息。以后每月10号为固定还款日，还款利息按30天计息，还款期数为贷款月数。 （2）萧山：固定日还款，每月按30天计息。首次还款日为贷款发放的次月20号，首期利息按30天计息。对于每月1－19日发放的贷款，将按实际天数在最后一期还款中计收应收取部分；对21－31日发放的贷款，将按实际天数在最后一期还款中扣减已收取的部分（多还少补部分直接并入还款计划表最后一期）。中间各期按30天计息。 冲还贷处理规则[REQ-LNP-023-0225] 公积金贷款和商业贷款都可以申请以贷款人及参贷人缴纳的住房公积金进行还贷，客户在申请冲还贷的同时，系统自动开立冲还贷的专用结算账户。冲还贷的频率根据各地公积金管理规定的不同，可以为每月或每年，还款的方式可以分为“不间断还款”和“停还若干月”两种冲还贷方式。 系统根据冲还贷的周期，定期提供需要冲还贷的贷款信息（贷款本金、剩余本金、应还金额等，具体根据各地公积金中心的要求不同有所差异）给公积金中心，公积金中心根据这些信息提供每个客户公积金账户可提取用户冲还贷的数据信息。批量入账过程时系统自动根据公积金中心提供的数据信息，从公积金中心的专用结算户中转账对应金额到每个客户的冲还贷的专用结算户。在指定网点生成全行的批量入帐成功和失败明细报表，供相关打印下载打印核对。贷款到期还款时系统自动从专用结算户扣款进行自动还款，具体处理上根据冲还贷还款方式的不同而有所不同。 委托贷款与委托存款的联动处理规则[REQ-LNP-023-0227] 委托贷款与委托存款一一对应，委托贷款的本金金额等于委托存款的金额。 委托贷款放款时，需要自动开立委托存款户，并同步存入委托存款； 委托贷款还款时，需要相应扣减委托存款的金额； 委托贷款结清时，需要自动对委托存款户进行销户。 在每日的日终，系统需要自动核对委托贷款金额是否与委托存款金额是否相等。 住房公积金贷款 特别说明 公积金中心信息表需事先由系统配置； 办理公积金贷款业务的网点需事先开立下述对公内部帐户： 公积金委托存款帐户 公积金还本专户 公积金还息专户 公积金还罚息专户 公积金还复利专户 住房公积金贷款归还款项通过上述专户收取，由网点统一上划上级机构或公积金管理中心帐户； 住房公积金贷款目前无额度管理需求。如果将来有需要，可使用个人普通贷款额度管理功能； 住房公积金贷款目前无项目协议管理需求。如果将来有需要，可使用个人普通贷款项目协议管理功能。 贷款协议管理 功能说明 住房公积金贷款的贷款协议管理包括开立贷款协议、查询贷款协议、修改贷款协议和结清贷款协议。公积金贷款协议生效是在放款时同时生效。 开立贷款协议是所有贷款处理的开始，涉及贷款协议的全部信息，相关数据需符合贷款产品的属性要求和限制；同时，协议数据将用在随后的贷款发放和回收的全过程。 查询贷款协议是用于查询指定贷款协议的内容。 修改贷款协议是对贷款协议的调整和修改。 住房公积金贷款协议结清采用手工与自动两种结清方式。贷款协议一旦结清，表示该贷款的完结。 主要差异变动： 数据方面 增加贷款产品，用于配合银行产品化管理，规范贷款协议的取值，以及规定相关的会计核算。 增加客户经理，用于配合银行对贷款的管理。 将贷款协议的循环非循环控制从放款方式中独立出来，明确资金的使用方式。 提供多层比较利率和最大利率、最小利率定义，增强贷款定价的功能。 业务流程 开立贷款协议[REQ-LNP-0