第3章商业银行负债的管理要点分析.pptVIP

第一节 负债管理概述 第一节 负债管理概述 资金来源分： （一）存款负债 70％-80％。 （二）借款负债 短期借款主要有同业拆借、向中央银行借款，回购协议等 长期借款主要有发行金融债券等。 两者为计息负债 第二节 存款的管理 从银行的角度来看 存款是银行的象征 存款是银行重要性的主要原因 存款是银行脆弱性的重要来源 存款是银行正常经营的重要基础 （2）可转让支付命令账户 既可用于转账结算，又可支付利息，和支票一样，可自由转让流通。 （3）超级可转让支付命令账户 存款利息较高。一般要求存款最低余额必须超过２５００美元，而且存户要按月支付服务费。 2、储蓄存款 一般性储蓄存款账户 货币市场存款账户 个人退休账户 3、定期存款 定期存单 大额可转让定期存单 （三）吸收存款方法的创新 以贷吸存 以代理收付业务吸存 以理财顾问服务吸存 以认同账户吸存 第三节 借款的管理 银行热点问题讨论 /ExPlan/special/kkl/ 201407中国银行论坛韩明智：银行业迎来行业发展新阶段 思考题 1、谈谈对我国建立存款保险的看法 2、你同意商业银行经营原则从“负债决定资产”转向“资产决定负债”吗？说明你的理由 3、我国商业银行近30年来负债管理的规模与结构变化 P2P国家队 陆金所、 国家开发银行陕西分行和陕西金融控股集团推出的金开贷 招商银行小企业e家 民生银行民生易贷（7月15） 包商银行的小马bank 国开金融与江苏金农公司：开鑫贷 目标利润定价法 目标利润定价法公式 每项存款服务的单位价格=每单位存款的经营费用+每单位存款的管理费用+每单位存款的预计利润 上述公式把存款定价和银行成本结合起来，有利于各地的银行家把价格和成本更密切地配合起来，调整以前许多免费服务的做法。向客户收取与存款服务相关的费用在银行业中基本得到了认可。 边际成本定价法 计算公式 边际成本=总成本变动额 =新利率×新利率下吸收的存款量-旧利率 ×旧利率下吸收的存款量 边际成本率=总成本变动额÷存款增量 市场渗透定价法 概述 这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补，而主要以迅速扩大存款市场份额为目标的一种定价方法。 采取这种策略的银行主要通过提供明显高于市场水平的高利率，或者向客户收取远远低于市场标准的费用来吸引更多的客户。 这种方法有助于银行快速扩张，但通常是以利润的严重损失为代价的。 高层目标定价法 概述 这种方法针对客户中高存款余额者设计。银行家利用精心设计的广告方案，向事业有成的专业人员、业主及其他高收入家庭提供全方位的金融服务并收取较高的费用，而对其他存款账户，尤其是那些低余额高进出的账户按照盈亏平衡原理定价。 这种方法的优点是可以抓住存款大户，控制小额存款，有利于控制成本，获取较高盈利，但其缺点是对银行的社会形象有一定的负面影响。 价格表定价法 概述 这种方法是指商业银行将各种存款的收费标准及计息规定列成表格，张榜公布。 价格表按收费条件可分为三类：第一类免费定价；第二类固定费率；第三类有条件免费定价（参看表3-3、表3-4）。 这种定价法严格按银行的实际成本确定，安全可靠，且透明度高。 第三章 商业银行负债的管理 第三节 借款的管理 一、从“负债决定资产”到“资产决定负债” 二、短期借款的管理 三、长期借款的管理 四、借款需求预测与借款方式选择 第三节 借款的管理 一、从“负债决定资产”到“资产决定负债” 存款的缺陷：被动 资金来源上的被动 资金运用上的被动 借款的优点 主动性强 利用率高:不缴存款准备金 流动性风险低：不会提前支付 非利息成本低：不用分支机构，保管等费用 第三节 借款的管理 “资产决定负债”经营模式的弊端 需要以发达的金融市场为基础 利息成本高 波动性大 借款的利率敏感性比存款高 第三节 借款的管理 二、短期借款的管理 期限在一年或一年以下 同业拆借 债券回购 大额可转让定期存单 向中央银行借款 同业拆借 期限短 金额大 风险低 手续简便 SHIBOR：上海银行间同业拆放利率（Shibor） * 第三节 借款的管理 * 第三节 借款的管理 大额可转让定期存单 个人：1、2、5万 企业和单位：50、100、500万元 期限：3个月、6个月和1年 向中央银行借款 两种途径 再贴现 再贷款 * 第三节 借款的管理 三、长期借款 一般采用发行金融债券的形式进行： 普通金融债券 次级金融债券:清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。 * 第三节 借款的管理 长期借款之一：普通金融债券 优势 利用率高:不缴存款准备金 稳定：期限长 广告宣传效应 促进管理：二级市场上的交易价格反映银行