小微金融风险管理详解.ppt

1、企业信息不对称。管理水平相对较低，财务管理不健全，缺乏足够的经审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，给商业银行全面了解和掌握企业真正的财务数据、经营状况带来了难度，使商业银行难以按照合理的程序和手续帮助它们获得贷款。 2、企业信息分散。我国征信体系建设还处于起步阶段，无论是公民个人和企业的信用意识，还是整个社会的征信制度建设、基础数据库的信息量和网络覆盖面、征信服务业的发展、征信增值服务等，都要落后于西方发达国家，落后于市场经济发展的需要。 （客户信息分散） 3、企业无足够担保品。大多数小企业并未拥有对土地的经营权、对厂房的所有权和使用权，不能把土地或厂房作为合格的抵押物。同时，由于小企业经营管理的不确定性导致社会对其信用普遍审慎 （没有象样的担保品） 1）客户数据的收集渠道和方法 2）银行交易记录调查（必须经本人签字授权，代查询：授权委托书，被查询人和查询人的身份证原件。《征信业管理条例》负面信息不受法律保护）（美国，征信局，查询他的征信分（F2CO分）成年人，630-800分，属授信区域，如750分，可以授信）（美国的萨班斯法案：如企业管理者欺诈，1、赔偿经济责任2、刑事责任，最高25年（相当于杀人、抢劫犯的刑期） 3）利益关系人调查（跟他打交道的哪些人，上游供应商，信用情况） 4）税务工商等职能部门的调查（纳税数据，减少利润，财务信息不靠谱，