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第5章 商业银行 商业银行的起源 历史上先有存款利率？ 还是先有贷款利率？ 商业银行的演进 商业银行的概念 以经营存款、贷款、办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标，并能直接参与存款货币创造的金融企业。 高负债性 高风险性 外部监管的高度严格性 商业银行的职能 信用中介——商业银行最基本的职能 金融服务 支付中介 信用创造——货币供给 信息中介—商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 金融市场理论——信息不对称 在市场上，在做出准确决策时，市场的某一方并不了解这个市场上的另一方，这种不平等能叫做信息不对称。 信息不对称必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害。这种行为在理论上就叫做道德风险和逆向选择。 金融市场理论——信息不对称 1、在交易之前，信息不对称造成的问题：逆向选择 2、在交易之后，信息不对称造成的问题：道德风险 次品车市场——逆向选择 借贷活动中的道德风险、逆向选择 交易前：对于一笔贷款的潜在收益和风险，借款人比贷款人拥有更多的信息，有些信用较差风险较高的借款人在申请贷款时表现得非常活跃，而贷款人极可能根据有限的信息把贷款发放给特别积极但信用风险很高的人——逆向选择。 交易后：借款人不按申请时承诺使用资金而从事高风险的