民间借贷风险控制研究讲义.docVIP

江苏经贸职业技术学院 毕业论文 题目：民间借贷风险控制研究 系 （院） 贸易经融学院 专业班级 09投资理财 学 号 0901170133 学生姓名 刘菊花 指导教师 刘标胜 职 称 讲师 指导教师 职 称 2012年 05 月22日 摘要：民间借贷作为对其带来的风险进行透彻的分析和有效的管理，以将危害性降至最低本 （一）民间借贷的概念 民间借贷，是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，它是商品经济的产物。 从融资来源和渠道上看，实体经济的融资包括正规金融体系对实体经济的融资，以及实体经济内部互相之间的融资，前者被称为“正规融资” ，如银行贷款，后者即人们常说的“民间融资”或“民间借贷” ，如居民个人之间的借款、企业与居民之间的借款等。 简而言之，民间借贷是指缺乏正规的借贷程序或是指不合法律条文的借贷行为。 （二）民间借贷研究的意义 民间借贷现象在现行的市场经济下，有愈演愈烈之势，且利率、规模、范围等都达到了前所未有的地步。其中浙江、江苏等省份是重灾区，温州老板跑路现象也屡见不鲜。表面看来，高利贷泛滥，主要是国家货币紧缩的原因，但是历史证明货币紧缩并不必然带来高利贷。那么民间借贷盛行的原因，及其风险性，以及政府部门应该如何解决民间借贷问题呢？ （三）民间借贷的特点 1.民间融资灵活便捷 民间借贷手续简便、 灵活、 快捷，因此备受资金急需者的青睐。其中灵活方便主要体现在 第一，市场规模扩大。据统计，有两个例证。其一，上半年上市公司共发布 127 份关于“委托贷款”公告，涉及 52 家上市公司，累计贷款额度超过160 亿元，同比增长约 38%。其二，央行公布的社会融资总量中的“其他”类融资（主要包括小额贷款公司贷款、贷款公司贷款、产业基金投资等） ，上半年为 2033 亿元，同比增长 67.7%。 第二，地区广泛。各地纷纷发生工厂倒闭，老板“跑路”现象，可见民间借贷范围之广。几年前的江浙沿海发达地区如今已延伸到内陆中西部地区，甚至部分贫困地区，如煤城鄂尔多斯和江苏的泗洪县。我国民间借贷不仅覆盖范围广，且扩展速度继续加剧。 第三，参与度较高。例如，福建、浙江曝出的资金链紧张事件，不仅包括工业企业、房地产开发公司，还包括教务主任。特别在农村民间借贷参与者更为广泛，邻里之间的短期借贷行为时有发生。据人行温州市中心支行发布的“最合算投资方式”问卷调查显示，2011年二季度，选择“民间借贷”的储户占到 24.5%，首次超过热炒的“房地产投资”。 第四，出现全新的参与机构。前几年，发放民间借贷的机构主要是典当行、担保公司等。但近年来，还出现两种全新机构：一是部分私募股权投资基金（PE） ，本来应该是股权投资，但为了谋取暴力，各机构总是变向参与民间借贷；二是互联网上出现的短期贷款公司，主要通过网络形式开展民间借贷，其额度较小，风险较大。同时各资产公司相继成立，名为资产管理其主要业务是向企业提供临时性资金。我自己曾今和一位资产管理公司的老板打过交道，他们公司主要为企业提供短期资金，年化收益率比一般投资实业的企业要高的多。 2.利率高、弹性大 民间借贷利率水平远远高于银行，同时在城镇与农村间利率水平也有差异。从供求关系看，由于城镇资金需求大，所以城镇利率明显高于乡村。城镇借出利率年息一般在 15 %到30%之间, 乡村借贷利率年息一般在 10% 到 20 % 之间。，中国人民银行温州市中心支行正式对社会公布温州市民间借贷监测利率。2012年4月份，温州民间借贷综合利率平均水平为21.58%。其中，单笔利率最高54%，最低8.4%。 从发展现状来看，民间借贷弹性较大，但是数额较大的需要以房屋等实物作抵押。民间借贷在市场资金走紧的情况下，在市场需求的刺激下利率水平不断攀升，这显然影响了金融市场的稳定性，加剧了市场风险。 3.区域性特征明显 在经济发达地区特别是沿海地区的民间金融相对来说要活跃得多，不同的地域民间借贷呈现不同的特征。从调查看江浙一带民间借贷高出全国平均水平，2011年江浙一带大量制造业企业倒闭，主要是金融危机影响下，市场需求低迷，资金链断裂造成的。区域性民间借贷违约事件也不再是新鲜事，这对特定区域中小企业的发展形成威胁。 三、民间借贷的发展现状 随着金融市场的发展完善，央行出于规范金融秩序和