小额贷款审查审批要点重点分析.ppt

2、借款人的教育因素。教育的背景需要与客户所管理的企业及经营项目结合起来， 通常,我们认为教育程度越高越有能力管理复杂的企业。在审批时要充分考虑到客户的管理能力是否与经营的实体相匹配。 3、了解他人的评价因素。他人的评价是一个第三方交叉信息，审批时可以通过向信贷员了解有没有通过第三方验证的方式了解到，他人对借款人生活以及经营的评价等信息，帮助审批人员更全面的进行判断。 4、了解家庭因素。审批人员需要了解借款人的家庭稳定情况及其他收入来源，如是否在本地有居住场所、抚养几个孩子，孩子分别多大，是否有其他的收入来源等。对家庭稳定性及家庭负担情况有助于综合评价借款人。比如一个在本地生活多年的借款人，却一直没有自己的房产，婚姻状况为离异，那么在审批时要引起高度警惕，要更进一步关注客户过往的经营历史及人品，了解其离婚原因，了解未能积累资产的原因，在认为风险较大的情况下，可予以否决。 5、了解家庭其他支出。在审批时，也需要关注家庭近期重大支出的问题，特别是对一些贷款用途不明朗的借款人，可以通过了解借款人家庭近期是否有较大家庭支出，来进一步判断真实的贷款用途及还款能力。 6、了解借款人及家庭的其他资产。在审批时，审批人员还应更多考虑到借款人不还款时可执行的财产的问题，了解客户拥有的银行可接受的担保品，即充分考虑第二还款来源问题。同时也可以更进一步了解到客户商业经营的资金流向，帮助对客户过往的经营情况进行评价。 7、了解借款人的社会稳定性。审批时还应了解借款人自身拥有的社会关系，有助于帮助审批人员判断借款人的社交圈和经营能力。 （二）借款人作为生意人的工作及经商经历 1、了解借款人的经营经验。在审批时，要充分了解借款人过往的经验，对于频繁更换经营项目要提高警惕；要了解借款人从事经营项目的年限和经验积累情况，对经营年限较短的借款人要高度关注。 2、了解借款人做经营项目的原因以及未来的商业计划。在审批时要想信贷员了解到借款人做经营项目的原因以及未来的经营规划，以此来判断借款人投资的稳定性，了解对目前生意的专业程度和将来继续经营的动力，排除盲目投资的问题。 3、了解借款人在生意上的记录方式。审批人员可以通过了解借款人在生意上的记录方式来了解借款人的管理方式以及经营的复杂程度，帮助判断借款人的经营实力。比如一个拥有几家连锁发廊的借款人，仍然采用手工的记账方式，未采用电脑软件进行管理，而贷款用途是用于升级发廊经营模式，向高端客户发展，那么审批人员应进一步考察借款人经营高端美容会所的能力和措施。 （三）借款人作为生意人的生意发展现状 1、了解生意运行的时间。审批时了解生意运行的时间，主要达到全面了解生意运行年限和发展过程的目的，帮助判断经营项目的稳定性。 2、了解借款人对经营项目的拥有权及管理权。在审批时，可以通过了解借款人交叉验证的方式了解借款人是否拥有经营项目并对其进行管理，比如通过借款人的年龄及居所状况进行判断，通过信贷员了解其经历和管理能力判断。如一个年纪轻轻的借款人却拥有着规模较大的经营实体，那么审批时应重点关注这个经营实体是否为借款人所拥有并管理的，是否存在借他人经营实体来贷款的嫌疑；对于确认为借款人本人拥有的，要了解其资本积累过程，对于直接从他人手中继承的，如女婿继承丈人或儿子继承父亲这种情况的，要了解原企业创始人对企业的实际控制力以及目前的借款人对企业的管理能力和经营方向，要重点关注企业经营的稳定性。 3、比较类似企业与借款人的生意状况。在审批时，需要辨别借款人经营项目所具备的特点和潜在风险。可以通过将借款人的生意状况与其他类似企业进行比较的方法进行，比如与同类型企业比较，借款人的应收款比例是否过高、是否存在下游客户过分单一、存货量过大或是旺季不旺等情况，这些与反常态的信息都是潜在的风险因素，要引起审批人员高度重视。 4、了解企业的组织架构。审批时，还可以通过了解借款人企业的组织结构，管理层的分工、主要雇员的经验等情况判断企业经营的规范及稳定性。 5、关注雇员的流动率。在审批时，应了解借款人企业的雇员流动性，帮助判断企业的经营氛围。同时，某些对技术或专业要求较高的行业要关注其主要雇员的流动性。比如特色饭店里某个王牌厨师的离职、发廊里首席理发师离职、生产加工行业对于技术工人被挖墙角等情况都是审批时需要去关注的信息点。 6、关注借款人进货渠道。借款人的进货渠道很大程度影响着借款人在生意经营上的实力及利润率。如果客户长期只有一家供货商，那么一旦该供货商抬高价格或者停止供货那么借款人的经营实体就会受到影响，在审批时可通过主要供货商以及借款人与这些供货商合作时间来判断其供货渠道的稳定性。 7、了解借款人的下游客户。审批时了解借款人的下游客户稳定性，了解客户扩展下