湘潭大学保险学精要.doc

保险学重点 第一章风险管理概述 风险的基本概念：在日常生产活动和生活中，风险是指随时随地都可能发生各种自然灾害或者意外事故。具体包括以下三层含义1风险是损失的可能性2不确定的损失才是风险3风险既是一种客观事实又是一种主观感受 风险的组成要素：风险因素：引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加扩大的因素。风险因素分为三种实质风险因素因素、道德风险因素、心理风险因素 实质性风险因素：足以引起或增加风险事故发生机会或损失的严重程度的物质性条件，如汽车厂家的刹车系统、建筑结构的种类、财务所处的环境、消防设施等。 道德风险：它是指与人的品行因素有关的无形因素，即少数人出于恶意或者不良企图，故意造成某些危险的事故，以致造成损失结果或扩大损失程度的风险因素如纵火、盗窃、谋杀等都属于风险因素 心理风险因素：它是指由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会和损失的严重程度。如被保险人投保后，因为疏忽忘记关好门窗，从而导致财产被盗；投保人过度依赖保险从而疏忽了防损和施救，均属于心理风险因素。 以上三种风险因素，实质性风险因素与人无关，故也称有形风险因素或物质风险因素。道德风险和心理风险和人密切相关，故两者也称为无形风险因素或人为风险因素。但两者有本质区别，前者是主观故意行为，侧重于人的恶意行为，后者是主观无意行为，侧重于人的疏忽行为。 风险的特征：1客观性：风险是客观存在的，不以人的客观意志为转移的客观存在2不确定性：时间上、空间上、损失程度都是不确定的 3损害性：风险的发生会造成一定的经济损失或形成特殊的需要 4可测定性：长期来看，风险的发生时有规律可循的5发展性：风险的发展性是指风险并不是一成不变的，而是随着社会经济的发展和人类科学的技术的不断进步时，消除了一些风险同时又创造和发展了另外一些风险。 风险的分类1静态风险和动态风险（环境） 静态风险是在社会政治、经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则变动或者人们的行为错误而导致的风险。如地震、洪水、、飓风等自然灾害，交通事故、火灾、工业伤害等意外事故，均可能引起风险 动态风险是指社会经济或政治变动所导致的风险，比如人口的增加、资本的成长、产业组织效率的提高都可能引起风险。 2纯粹风险和投机风险（性质 纯粹风险是指那些只有损失机会而没有获利可能的风险。自然事故和意外伤害、生老病死都属于纯粹风险。此类风险的发生所导致的结果只有两种，无损失和损失，不会有任何收益。 投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。例如商业行为的投机、股票市场行情的变动、新技术的投资、新产品的开发等。风险发生后所导致的可能结果只有三种：获利、无损失、损失。投机因为存在获利的可能而具有诱惑力，因此保险一般不承保投机风险。 3财产风险，责任风险、信用风险、人身风险（损害对象） 财产风险是指导致一切有形财产损毁、灭失、贬值的风险 责任风险是指个人或团体行为的疏忽或者过失造成他人的人身伤害和财产损失 信用风险：在经济交往当中，权利人和义务人之间，由于一方的违约和违法行为给对方造成的经济损失 人身风险：可能导致人的伤残、死亡、或损失劳力的风险。 4自然风险、社会风险、政治风险、经济风险 自然风险是指在自然力的作用下，导致物质损毁或人员伤亡的风险。特征有1不可控性2周期性3共沾性 社会风险：由于个人或者团体的行为，包括过失行为、不当行为、故意行为对社会生产及人们的生活造成的损失的可能性。 政治风险：对外投资和贸易的过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因，使债券人可能导致损失的风险 经济风险：在损失和销售过程中，由于市场各种供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策对前景预期出期出现偏差。 5基本风险和特定风险（范围） 基本风险是指事件发生的后果导致整个社会或社会的主要部门经济损失的可能性。比如说经济失调、政治变动、地震等重要事件或巨大伤害引起，其原因和后果都非人力所能控制，影响范围非常广泛。 特定风险是指事件发生的后果导致特定的人或者部门经济损失的可能性。此类风险一般都可以通过个人或组织对其采取措施加以控制，事件的发生只涉及特定的标的、个人、或组织 特定风险的界定不是绝对的，二者的范围随着时代和观念的不同有所变动，例如失业和职业伤害过去被认为是特定风险，现在被视为基本风险，通常特定风险属于纯粹风险，基本风险则包括纯粹风险和投机风险。 风险管理：指各经济单位在风险识别、风险估测、风险评价等基础上的选择、组合和优化各种风险管理技术，对风险实施有效控制并妥善处理风险所致损失的过程。 风险管理的意义：1在微观方面的意义：1）实施风险管理是为了维持各类经济单位各种活动的稳定性2）有效的风险管理可以减少经济单位对风险的恐惧和忧虑，从而调动各类人员的积极性和创造性。