P2P网贷应有怎样的危机感？.pptxVIP

导读：时值年关，2015年P2P行业的发展再次引人关注，业内专家也在探讨明年的各种可能。时值年关，2015年P2P行业的发展再次引人关注，业内专家也在探讨明年的各种可能。;作为一名传统金融从业者，转战互联网金融3年，对P2P行业的发展颇有体会。谈到明年，我最大的预感是P2P从业者应该有很强的危机感，当然，其中也会有机遇。首先，我们简单回顾一;下这两年来P2P行业的变化。从去年下半年起，P2P行业最显著的变化是两极分化，一极是许多平台被挤兑，倒闭，形成各种风险事件；另一极是主流平台获得巨额风险投资。2014年这;一趋势得到了延续，许多有背景、有资源的企业开始陆续进入P2P行业。P2P公司究竟有多少家？这是一个有趣的问题。一般认为，目前的P2P公司有1500—1600家，但这只是有;线上平台的数字，而线下更为庞大，保守估计全国线下P2P公司(也有专家认为这些不是P2P)超过3000家。线上的1600家无论数量还是规模，都只是冰山一角，应该说2015年;P2P行业还会是这样的局面。我觉得这两种趋势都有正面影响，倒闭事件给投资者敲响警钟，暴露了整个行业潜在的却被忽视的风险。风投注资和巨鳄进场，加速了市场教育，让整个市场扩容;，让整个P2P行业被越来越多人熟知。同样是互联网金融，余额宝的用户已经超过1亿，但是P2P的投资用户可能只有100万，P2P的市场前景还是有很多潜力的，市场的扩容有利于整;个行业的发展。但是作为P2P行业的从业者，我们也应该有危机感，危机感来自于三个方面：危机一：小额信贷业务如何盈利？大家都知道P2P主要做的是小额信贷业务，这也是监管层对P;2P的期望。人民银行、银监会的领导不止一次在公开演讲中希望P2P能回归小额信贷。但是很多从业者都有一个体会，小额信贷的业务要实现盈利其实并不容易。商业银行其实具备做小额信;贷业务的能力和技术，但是出于盈利的考虑，一直以来对小额信贷的资源投入较少。举个例子来说，我有一个朋友在商业银行，每年的放贷指标是5000万。目前新新贷单笔交易规模大概是1;3万，在小额信贷的范畴之内，如果以每笔交易13万对他做指标的要求，那么一年就要做300多笔业务，将近400笔。考虑到调研、收集资料，面谈、审核、贷后管理等等环节，一年不吃;不喝、不眠不休也完成不了这么大的业务指标。那么他在商业银行怎么做呢？一个季度做一笔，每一笔1000万到2000万不等，很容易就完成指标了。银行是以人均产能为考核的，这注定;了传统银行的服务模式无法下沉到真正的小微企业。P2P作为商业银行的有效补充，理所应当服务小微企业，但是这种服务的成本其实并不低。因为我国征信环境的问题，P2P征信成本其实;非常高。如何降低运营成本，降低借款人的综合融资成本，就是P2P公司要考虑的危机之一。危机二：P2P受金融大环境的影响。P2P在整个金融大环境中只是很小的一个分支。我国广义;货币M2已经超过116万亿，接近120万亿，但是整个P2P行业的市场规模只有3000亿左右。这就是说规模如此小的P2P注定受到金融大环境变化的影响。一个大环境变化就是我国;正在经历金融改革，银行业、证券业、保险业、乃至第三方支付等衍生金融模式都在接受转型。民营银行、直销银行、社区银行成为未来银行发展的3种方向；存款保险制度、资产证券化两大变;革将推动利率市场化，银行传统表内业务的经营成本增加，必然促使他们向表外业务转型，这也是为什么很多银行，尤其中小银行有动力去发展P2P平台的原因，他们正在为利率市场化的到来;做布局。另一方面，我国证券业的改革也在布局中。最近的牛市对绝大多数的P2P公司都造成了冲击，只是影响或大或小。据说IPO注册制即将出台，对股市又会形成新的影响，这种影响终;会传导至P2P行业。最近大量资金从余额宝类货币基金、银行理财产品、P2P等撤出，投入到了股市。这就是说整个互联网金融其实受到宏观的影响非常大。再举一个例子，今年3月人民银;行曾经出台一份对第三方支付的征求意见稿，对支付做了限额，引起业内震惊。可当时这一事件，真实的情况是支付淡定，网贷着急，为什么？因为一旦支付限额，P2P网贷很多业务就无法开;展了。表面上P2P没有被纳入监管，但实际上金融大环境的每一次变动都会影响P2P，P2P对金融监管的敏感性极高。危机三：P2P的业务模式如何选择？不同的业务模式有不同的优势;劣势，平台所选择的模式一定要配合好自己的资源。过去大家喜欢以线上、线下、O2O来划分。但是随着新模式的诞生，这种划分也要做调整。如果根据借款人获取方式， P2P大致有4种;类型。第一种是线上获取借款人的模式，第二种是通过线下门店获取借款人的，第三种是自身就具备借款人的信息，例如保理、融资租赁、典当、小贷、担保、供应链金融等等。第四种是借款人;外包，自身只做资金的通道。在4种模式中，线下