商业银行合规风险防范——倪莲重点.ppt

银行家法学原理 银行家法学原理 倪 莲 中国农业银行武汉培训学院 潘行长怎么了？ 6月30日下午，张小姐收到了一条短信：“尊敬的客户，将军支行7月1日起推出‘存款加送奖金活动’：储蓄20万元加送1200元奖金，储蓄50万元加送5000元奖金，存款越多，奖金越高！详情咨询潘行长热线。” 　　揽存短信群发后，次日下午3点，温州银监局召开新闻发布会，宣布温州瓯海农村合作银行潘行长被免职处理。 合规风险 单位行贿罪: 公司、企业、事业单位、机关、团体为谋取不正当利益而行贿，或者违反国家规定，给予国家工作人员以回扣、手续费，情节严重的行为。 涉嫌下列情形之一的，应予立案： 1．单位行贿数额在20万元以上的； 2．单位为谋取不正当利益而行贿，数额在10万元以上不满20万元，但具有下列情形之一的： （1）为谋取非法利益而行贿的； （2）向三人以上行贿的； （3）向党政领导、司法工作人员、行政执法人员行贿的； （4）致使国家或者社会利益遭受重大损失的。 齐鲁银行案的教训 1、以人为本防内鬼 2、不要掉入“优质客户”的大陷阱 3、低风险业务出大问题 银监会官员警告：再发“齐鲁银行案”将成行业灭顶之灾 （推荐文章） 合规风险引发的违规成本 监管当局对于违规银行（包括银行员工）的监管惩罚 市场对于违规银行的负面评价 经济损失 银行违规案例1—— 巴林银行案 1995年2月27日，具有233年历史、在全球范围内掌管270多亿英镑的英国巴林银行宣告破产。主要原因是巴林银行违反监管规定没有将交易与清算业务分开，交易员里森既作为首席交易员，又负责其交易的清算工作。里森对于备用帐号使用后的恶性循环使公司的损失越来越大，最后造成损失超过14亿美元，是巴林银行全部资本及储备金的1．2倍。 银行违规案例2——中国银行纽约分行 2002年1月，中国银行纽约分行被美国财政部货币监理署和中国人民银行罚款2000万美元，主要原因是中国银行纽约分行原管理层违规经营。 中国银行香港分行原本打算在美国和香港两地同步上市，但由于中国银行纽约分行爆发违规贷款丑闻，被美国财政部货币监理署调查并受到处罚，此事件严重影响了中国银行的国际形象。为避免全球招股失败，中银香港放弃了在美国的上市计划，仅在香港联交所上市。 第一讲 信贷业务中的合规风险 一、商业银行个贷业务的合规风险防范 全面落实《个人贷款管理暂行办法》 （一）农户、商户个人贷款 1、借款人的主体资格 18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人 经工商行政管理部门核准登记，并有固定的生产经营场所的个人独资企业主、个体工商户、合伙企业主或有限公司个人股东。（合伙企业法） 《民法通则》规定：“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。”以公民个人名义申请登记的个体工商户和以个人名义承包的农村承包经营户，用家庭共有财产投资，或者收益的主要部分供家庭成员享用的，视为家庭经营，其债务应以家庭共有财产清偿。 个体工商户、农村承包经营户的债务，如以其家庭共有财产承担责任时，应当保留家庭成员的生活必需品和必要的生产工具。 2、保证人的主体资格 《担保法》第7条规定：“具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 《担保法》规定：以下单位不具有保证人资格： （1）国家机关不得为保证人； （2）学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人； 担保法司法解释第16条也规定，从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签定的保证合同应当认定为有效。 （3）企业法人的分支机构，未经企业法人书面 授权的，不得为保证人； （4）企业法人的职能部门不得为保证人； 3、担保方式的选择 保证、抵押、质押、留置 同一动产上同时存在抵押/质权和留置权时，根据法律及司法解释的规定，留置权优先于抵押/质权。因此，委托第三方保管的动产抵质押业务中，保管人如行使留置权，银行优先受偿的财产价值相应减少。 民族信用社案例 2009年底永安市支行率先在全国邮储试点开办了林权抵押贷款业务。 该支行已实施的林权贷款方式有两种： 一种是林权小额