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村镇银行将面临三道不易跨越的门槛 　　6月9日,中国银行业监督管理委员会出台了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,这对小额贷款公司的发起人来说,无疑是朝着所向往的目标迈进了一大步。然而,暂行规定中的准入条件却为贷款公司的发起人设立了一道不易跨越的门槛。 　　据了解,当初,小额贷款公司的发起人投入巨额自有资本金设立小额贷款公司,很大程度上是看中了通过小额贷款公司向正式金融机构过渡的这块“准金字过桥板”,小额贷款公司改制村镇银行可以说是贷款公司发起人的最初目标,暂行规定的出台,使小额贷款公司的出资人看到了进入正规金融机构的希望。小额贷款公司改制设立村镇银行不但从根本上解决了资金来源问题,而且也提供了更为广阔的资本运作平台。可规定中的准入条件在很大程度上使小额贷款公司的出资人很难跨越这道现实的门槛。 　　门槛之一:金融机构难寻觅。《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》明确规定,村镇银行的主发起人必须是符合条件的银行业金融机构,这就为小额贷款公司改制村镇银行设立了较高的门槛,据调查,目前没有金融机构自愿作为小额贷款公司改制村镇银行的主发起人。其一,农村信用社和邮政储蓄银行在乡镇已设立了足够的营业网点,拥有了相当的市场占有率,从自身的角度出发,没有必要通过付出巨资控股小额信贷公司以扩大自身的规模。其二,工、农、中、建四大商业银行从成本和资金风险考虑,前几年撤并了大部分乡镇营业网点,绝大部分业务都集中在县城,如让其通过改制小额贷款公司发展村镇业务和信用社、邮政银行竞争农村市场这是不可能的。其三,股份制商业银行作为主发起人的可能性更小。其四,无论是大型商业银行、股份制商业银行或农村信用社,对小额贷款公司的贷款质量、风险控制、人员素质等都存有疑虑,因而增加了承担主发起人的顾虑。 　　门槛之二:贷款公司难以接受被控股的现实。村镇银行的主发起金融机构是参股还是控股,这是小额贷款公司发起人自愿或勉强改制的关键。若金融机构参股,小额贷款公司的法人不仅仍保持一定的权力,又达到了改制村镇银行的目的,这当然是小额贷款公司自愿接受的。但《村镇银行组建审批工作指引》明确规定,主发起金融机构是控股,那么小额信贷公司的出资人将失去控制权,也丧失了对小额信贷公司的种种决策权,同时身份也就发生了根本变化,由公司的法人变成了一个没有重大决策权与经营权的小股东,这是小额贷款公司的发起人难以接受的现实,因而小额贷款公司改制设立村镇银行也使小额贷款公司的决策者面临两难的选择。 　　门槛之三:小额贷款公司一些指标不能达到改制要求。《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》为贷款公司的准入设置了严格的指标,通过我们对户县2家贷款公司的调查统计,目前一些指标还不能达到规定的要求,比如说,最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则不低于75%;涉农贷款比例不低于60%等,而且从贷款公司的经营状况来看,短期内这些指标很难突破。 　　另外,在采访中,一些与此相关人员认为:现行规定不符合原来的改革初衷。“只贷不存”的小额信贷模式是我国小额信贷的特点,资金来源是出资人以注册资金发放小额贷款,其目的是为了聚集民间资金支持中小企业和“三农”,引导民间借贷规范化发展。如户县2家小额贷款公司经过近三年的试点,取得了一定成功经验,但小额贷款公司面临的最大问题是后续资金不足,这当然和贷款公司的制度设置和经营有关。贷款公司改制设立成村镇银行虽然可以解决资金问题,但势必参与到激烈的金融市场竞争中去,而其缺乏规模效应、服务功能和信誉的先天劣势很难在短期内转劣为优提高市场竞争力。小额信贷公司改制村镇银行以后,不仅贷款利率优势将荡然无存,面对的服务对象主要是“三农”这些弱势群体和产业,还要与农村信用社争市场,这就不禁令人为村镇银行的发展前途担忧。从政府方面看,小额贷款公司改制成村镇银行后,一切规章制度势必以控股银行的规范和贷款准入条件执行,这样小额信贷的灵活性将难以落实,在银行严格的贷款条件下,“三农”和中小企业贷款难的矛盾有可能在村镇银行重演,支持“三农”和中小企业的愿望将落空,这就背离了小额信贷试点的初衷。