贷前调查与法律实务(学员)解说.ppt

?　讲授15分钟 ?　使学员基本掌握“看品行”这一技巧。 ? 看品行是我们在进行中小企业授信时考虑的首要条件，中小企业“企业”与“企业主”不分的特点，使得企业主个人的品行状况对企业的经营发展具有重要的影响作用。这里，我们所说的品行，不仅仅是一个人的道德水准，还包括其个人性格特征、习惯爱好等等。在这里，我们把其归结为基本素质、家庭婚姻状况、社交与口碑状况三个方面。 ?详细内容见附件1 　 ?　讲授10分钟 ?　使学员掌握如何看“三费”。 ? 由于小企业在经营管理上的规范程度不够，在银行信贷决策中应该更多地应用“软信息”，即从定性的角度去调查、评估借款人。但是，定量的数据也很重要，在小企业报表数据失真的情况下，银行应该挖掘、发现小企业经营管理中其他有价值的定量数据。特别是针对生产型、外贸型小企业我们除了了解财务报表外，更重要的是要看另外三个费：即水费、电费、税费。 （1）调查的主要信息点与一般性分析 一是，数据的绝对量，三费的数据与企业的开工情况、产品产量等是成正比例匹配关系的，数据越大，说明企业的生产规模越大，产值越大。可以计算每一单位产量所耗费的用电量和用水量，再与该行业的一般水平作比较，小于行业水平，则说明企业的生产流程比较科学，企业竞争力较强。 二是，数据的趋势变化，即在不同时期的变动情况，包括环比变动情