贷后管理yinhang说课.ppt

湖北省农村信用社贷后管理讲义 省联社信贷管理处 2010年3月3日 摘 要 摘 要 一、现阶段贷后管理工作中存在的主要问题 （一）认识上的误区 有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理、上级联社审批的贷款可以放松贷后管理。 有些县级联社的领导和信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是基层社客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将基层社贷后管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容，贷后管理出了问题，往基层社一推了之。 （二）行动上的盲区 1、贷后管理未能切入客户的生产经营活动。 2、对贷款风险预警信号反应迟缓。 3、有意无意的放弃合同权利。 4、贷款综合收益率低，没有补偿收益。 5、贷后检查，贷后管理检查流于形式。 （三）责任追究的无人区 1、“五后现象”非常突出。 2、第一责任人制度被部分联社误解、滥用。 案例 违规贷款追责后无人管理，致使贷款损失扩大 2005年3月，某信用社未经上级联社审查批准，向某铝箔生产企业发放流动资金贷款500万元，贷款期限一年。2006年初，该县联社班子成员调整后，鉴于该贷款严重违法违规且风险较大，县联社及时对承贷社主任予以开除并移交司法机关处理，但在对贷款责任人进行处理后，没有明确指定贷后管理责任人。贷款逾期后，管户信贷员只负责清收贷款利息，没有及时对借款人采取资产保全措施。2007年11月某日晚，该公司突然将大部分有价值的约1000多万元的机械设备转移，次日早晨，公司其他部分设备遭到职工及部分债权人哄抢，由此导致公司关门停产。 问题： 1、违规贷款责任人处理后，未落实新的贷后管理人员； 2、借款人生产经营很不正常，农信社没有发现风险预警信号； 3、贷款发放时为信用方式，新班子接手后，没有补办担保手续； 4、没有风险处置预案，借款人可随意转移资产； 5、借款人在贷款逾期后还在支付利息，现有管理人员只管收息不顾本金安全。 二、贷后管理的作用和意义 （一）维护客户关系 了解你的客户 关心客户的经营管理 解决客户的合理需求 （二）获取补偿收益。 利率定价与贷款人能否获得补偿收益有关 贷后管理是获取补偿收益的很好渠道 一是有利于客户资金归社，增加低成本资金； 二是有利于拓展票据、代收代付、代理保险等中间业务； 三是有利于拓展新客户。 （三）及时发现和化解风险。 资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。 银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。 三、贷后管理工作的基本原则与职责划分 （一）基本原则 1、合法性原则 2、针对性原则 3、持续性原则 4、完整性原则 5、强制性原则 1、合法性原则 《商业银行授信工作尽职指引》附录五 格式合同文本主要条款提示 客户必须提供的年度财务报告。 客户必须持续保持银行要求的各项财务指标。 未经银行允许，合同期内客户不得因主观原因关闭。 未经银行允许，客户分红不得超过税后净收入的一定比例。 客户的资本支出不得超过银行要求的一定数额。 未经银行允许，客户不得出售特定资产（主要指固定资产）。 未经银行同意，客户不得向其他授信人申请授信。 未经银行允许，客户不得更改与其他授信人的债务条款。 未经银行允许，客户不得提前清偿其他长期债务。 未经银行允许，客户不得进行兼并收购等活动。 未经银行允许，客户不得为第三方提供额外债务担保。 未经银行允许，客户不得向其他债权人或授信人抵押资产。 2、针对性原则 贷后管理方案要针对借款主体、担保主体，贷款条件来设计，即，要为不同类型的客户，不同类型的贷款，不同的贷款条件来“量身定做” 贷后管理方案。 贷后管理方案不是越复杂越好，要考虑效率与成本问题，不能盲目增加贷后管理的工作量。只要能执行好信贷政策、控制好风险，能增加农信社的收益，就是一个合格的贷后管理方案。 省联社贷后管理指导意见第72、73条 72、贷款余额100万元（含）以内的经济组织和自然人贷款、单个客户全部以低风险方式取得贷款的，贷后管理可将借款用途监管、账户监管、担保管理作为工作重点，适当简化其他内容。 73、基于特定、单一还款来源发放的搭桥、订单、结算、保理、贴现等类型贷款，可以将借款用途监管、还款来源跟踪及抵（质）押权益维护作为工作重点，适当简化其他内容。 、案例：蕲春凯迪贷后管理方案 1、针对项目融资特点设定组合担保方案。 2、针对控股股东实力确定融资条