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第二章 信用与信用工具 一、信用的定义、特征 二、信用的产生与发展 三、主要信用形式 四、信用工具 复习思考题 学习目的 通过学习，掌握信用、信用的性质和特征、基本的信用形式、信用工具等基本概念，了解信用在国民经济中的地位及其职能作用，把握信用的逻辑演进和现代信用工具的发展状况，认识信用工具的变化的趋势及其对金融信用的影响。 学习重点 信用的本质和特征；信用形式的逻辑演进；商业信用和银行信用的特点；信用工具的基本概念。 学习难点 高利贷信用的特点和双重作用；商业信用和银行信用的优缺点比较；消费信用在中国的发展；直接信用工具和间接信用工具的比较；金融衍生工具。 知识点1 信用和金融是既有联系又有区别的两个范畴。两者的区别首先表现在产生时间上，信用产生于原始社会末期，金融则是在资本主义条件下，信用得到相当程度发展后才诞生的。 知识点2 从本质上说，信用关系就是债权债务关系，信用关系就是放债和承债行为。从本质的描述中，可以概括出信用的四个基本特征：暂时性、偿还性、收益性和风险性。 知识点3 社会主义信用作为一种借贷行为，其本质特征仍然是有借有还和支付利息，并同借贷资本在运动形式上有许多共同之处，但是社会主义信用与资本主义信用有本质区别，即社会主义信用体现着社会主义的信用关系，摒弃了资本主义剥削的性质及其体现的剥削关系。 知识点4 信用形式就是信用关系表现出来的具体形式。随着商品经济的发展，商品交易和货币流通范围不断扩大和延伸，信用活动日益频繁和深化，信用形式也日益多样化。按信用主体划分，信用可分为商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、股份公司信用、民间信用和国际信用等。 知识点5 信用工具的种类是随着信用关系和信用形式的不断深化和扩展而不断增加的，随着金融创新的推进，还将有更多的金融工具品种的出现。金融衍生工具已经形成一个新的金融产品“家族”，显示出强劲的发展势头。 一、信用的定义、特征 信用的定义 信用的构成要素 信用的本质 信用的特征 信用的定义 定义：借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊形式 （用契约保障本金回流和增殖的价值运动—王松奇） Credo 和 Credit 的含义。 在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。 在经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。这种借贷活动可以采取商品形式，也可以采取货币形式。信用是一种价值运动形式。 信用的构成要素 *有借有还——信用关系+信用标的 *有 约——信用载体（信用工具） *有期有息——信用条件（货币/借贷资本的时间价值） 信用的本质 还本付息的借贷行为（区别于财政分配，民间救济） 价值运动的特殊形式——借贷资本 * 区别于商品交换：等价交换；所/使让渡 * 区别于产业资本和商业资本：双重支付与双重回流 债权债务关系（赊购赊销的延伸） 信用的特征 暂时性 偿还性 收益性 风险性 二、信用的产生与发展 信用的产生 信用的演变与发展 ——高利贷信用 ——现代信用 直接信用和间接信用 信用的产生 ——私有制和商品交换——贫富分化 ——商品产销周期不一致——商品、货币占有的不均衡 ——经济主体利益的不一致——有条件让渡/调剂 收支：结余 未来消费/现在消费 负债 现在消费/未来消费 平衡 “月光族” 调剂：经济主体效用的最大化，克服收支时/空的不平衡 信用的演变与发展 高利贷信用 最古老的信用形式：原始社会末期——奴隶和封建社会：自给自足的小生产 *债权人：货币经营者、商人、教堂/寺庙/修道院、奴隶主、大地主 *债务人：小生产者（不稳定的小生产、超负荷剥削） 破落的奴隶主、地主（奢侈生活）（政治目的） 特点： —利率高：资本增值要求违反社会平均利润分配规律/急需；借大于贷 —非生产性：来源不是再生产中闲置的资本；用途与再生产无直接联系 —保守性：只有资本的剥削方式，没有资本的生产方式 作用： 1.促进了自然经济解体和商品货币关系的发生 2.破坏和阻碍生产力发展 3.雇佣劳动后备军 + 巨额资本积累 信用的演变与发展 现代信用 产生基础：垄断地位的消失与高利贷的衰退 ——利率从属于平均利润率，从属于资本主义生产需要 *法律限制利率水平 *资本主义自身的发展创造的条件——突破小生产方式 商品货币关系拓展：社会再生产资金的暂时闲置与需求 货币需求迅速增长：创造信用流通工具来满足 ——高利贷会永远消失吗？ * 生产力发展的多样性 * 正式借贷渠道的约束