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南京市信用服务业发展模式研究 第一章 国际信用服务行业的形成与发展现状 一、国际信用服务行业的历史形成 信用行业从一诞生，便蓬勃发展。随着信用行业的发展，信用服务的供求双方不再满足于仅仅提供信用调查信息，开始在信用调查信息的基础上，对调查对象发表更为专业的信用评估意见。 1841年，世界上第一家信用评估机构在纽约设立。信用行业也从单纯调查阶段进入了信用评估阶段。随着经济与社会的发展，信用评估的对象范围也扩展到各行各业，信用服务行业本身也开始分工细化，并逐渐分为现在五大类别的信用机构： 一类是商业信用评估机构：就是传统的征信机构，其接受一方委托对另一方的信用状况进行调查、评估，为委托方决策提供信用信息，邓白氏公司就属于这一类。 二类是个人信用评估机构：也称之为消费者征信机构，其主要收集个人信用信息并对外提供评估报告，美国著名个人信用局（益佰利公司）就属于此类。 三类是面对资本市场的债券信用评估机构：也就是人们所说的信用评级机构，主要是对债券发行人或债券的信用强度进行评估，这类机构的主要代表有：穆迪、标准普尔、惠誉。 四类是质量体系认证机构：主要是对各类组织的产品生产和服务过程的控制和管理是否符合公开的ISO9000质量管理体系标准的质量认证机构。 五类是信用体系认证机构：主要是对各类组织的信用状况和信用管理情况是否符合公开的E-315:9000国际信用管理体系标准的信用机构。 与此同时，信用服务行业的发展，进一步刺激了以赊销为特征的信用交易的发展，而信用交易的发展使信用行业产生了更多的延伸服务及提供延伸服务的信用机构，主要有商账追收、信用担保、信用培训、信用保理等。 二、国外信用服务行业模式对比 社会信用体系建设及信用服务业的发展，在发达国家已经有上百年的历史，目前国际公认的征信国家的概念也是指社会信用体系建设和信用服务行业比较健全的国家，它一般包含以下六个要素： 1.经济形态以市场经济为主体 2.信用交易占市场交易大份额 3.建立健全的信用管理相关法律 4.各类征信数据开放 5.信用管理服务门类齐全且普及 6.企业的平均信用管理水平高 对比上面要素我们可以看到，我国除了第一项基本达到以外，其它各项指标我国均有差距。 目前可被称为征信国家的主要有美国、欧盟、日本、以色列、韩国等，另外印度、越南等发展中国家也早在20世纪90年代开始建设信用体系和开展信用服务，因此我国信用服务行业的起步算是晚的。也正因为如此，国外已经拥有的许多模式我们可以借鉴。 （一）美国模式——企业自由经营 这种模式是指所有征信服务企业或公司可以依法自由地经营信用调查和信用管理服务，政府不直接参与经营。但政府通过立法对之进行管理，这是世界各国征信市场上的主流方式，也是一种纯市场的方式。 这种模式最大优点是从业者可以根据市场的需要来建设数据库和提供服务，竞争机制促进了这种服务范围的扩大和质量的不断提高，非常有利于征信产品和服务的本地化。 这种发展模式的缺点是： （1）起步阶段总体投资规模较小，信用管理行业发展缓慢。且信用管理从业者的专业水平参差不齐，在相当长的时间内不能保证产品和服务的质量。 （2）如果政府在本国企业征信制度发展不成熟时，不能有效地保护本国企业，外国大型征信企业将很容易占领很大比例的征信市场份额。 （二）欧洲模式——政府经营 这种模式是指中央政府出资组建征信服务企业，建立全国数据库的网络系统，并对其实行直接经营管理的方式。由政府出资组建信用服务公司，这种模式一般实行以中央银行建立的中央信贷登记为主体的企业征信制度，企业征信管理机构是非盈利性的，直接隶属于央行。 这种模式的优点在于：在公共数据比较分散或缺乏的条件下，可以由政府协调社会各方面，强制性地让局部主体将各种数据贡献出来，可以在较短的时间内集中各种力量迅速建立起覆盖全国范围的征信数据库。 这种方式的缺点是： （1）由于政府不是市场经济中的商业主体，因此，其建立数据库的目的不在于直接生产征信产品和参与市场竞争，而是出于其他非盈利目的，这样，政府建设的是一个工程巨大、耗资巨大、维护费用巨大但商业利益甚微的工程。 （2）根据信用管理理论，提供征信服务的机构必须具有“中立”和“高效”的特性，即信用公司必须迅速、准确、客观地报道信用信息，但是政府经营模式很难具有中立和高效的特征。 （三）日本模式——政府特许经营 政府特许经营模式是指由政府建立征信数据的数据库，然后由指定的征信服务企业进行商业化经营，这种方式仍具有政府经营模式下的许多特点。主要表现在，征信数据是由政府指定的具有相应资格的征信企业进行收集，在此基础上，征信企业独立地进行商业化经营。在特许经营模式下，从事信用保险、信用保理等业务的金融类企业，从事信用管理咨询、市场信用调查等业务的企业，从事信用管理教育或培训的企业，都可以放开经营。 国外