对信贷征信体系建设与研究.docVIP

摘要 当前，加快社会信用体系建设已经受到社会各界的广泛关注。本文针对当前我国社会信用危机严重的事实，分析了信用秩序不良的文化背景和制度根源，指出了社会信用重建的起点和重点是建立银行信贷征信体系，并提出了六方面政策性建议。文章的目的是通过分析问题，为我国建设社会信用体系提供些有价值的参考资料，这将对逐步健全社会信用体系起到积极地推动作用。文章通过类比、归纳等方法，对我国社会信用的现状进行了分析，指出了存在的弊端，阐述了造成我国社会信用被破坏的几方面因素，提出了解决措施。文章着重论述了我国征信业如何重建，突出了应从银行信贷征信建设起步的论点，提出了应加快立法、修订相关法规等政策措施。 关键词：信贷　　　征信　　　体系建设 1、中国社会信用的现状 现代市场经济本质上是信用经济。离开信用，市场经济不过是建立流沙上的片刻华丽。而现在的中国，信用状况如何呢？ 前不久中国农业银行推出一项改进服务的措施：为了提高取款的信任度，农行为储户提供验钞机。此前我们一直相信，从银行里出来的钱是最可信的，因为银行是在用政府的信用作担保。但是农行的事例说明，原来银行里面也会有假钞。据专家测算分析和保守的判断中国市场交易中由于缺乏信用体系使得无效成本占GDP的比重至少为至20%中国人民银行公布的数据显示中国每年因为逃废债务造成的直接损失约亿元；国家工商总局统计由于合同欺诈造成的直接损失约亿元还有产品质量低劣和制假售假造成的各种损失至少有亿元由于三角债和现款交易增加的财务费用约有亿元等。政府侵犯个人产权，个人侵吞公共财产的行为屡屡发生，无照经营、假冒伪劣商品、虚假广告、合同欺诈、上市公司造假账、企业三角债、银行呆坏账、信用卡诈骗、偷漏税、走私骗汇等问题更是层出不穷，信用缺失已经到了触目惊心的地步。《中庸》中说，“诚者天之道也，诚之者人之道也”。《论语》中也说，“人无信不立”，“人而无信，不知其可也”。中国作为一个举世无双的统一大国的历史2000多年最早出现纸币有闻名天下的山西票号这一切都以高度的社会信为支撑我们要问一个问题：中国社会的信任何以被破坏？大因素造成了今天的局面。在计划经济时期，经济国家计划上级主管部门进行，一切向钱看，过于追逐经济利益，人的信仰出现危机，人在社会中产生了价值迷失。是产权制度缺失无恒产者，无恒心，自然就不会有诚信。是政府行为的不确定性由于社会对政府的约束不够，政府的权力不断膨胀，导致短期行为频繁发生直接导致了社会信任的进一步下降。卖者比买者对商品拥有更多的信息，这就是所谓信息不对称。处于信息不对称时，人们在选择自己的策略时便难以诚信待人。在很大程度上决定了中国未来的命运。诺贝尔经济学奖获得者肯尼斯·阿罗曾说：“没有任何东西比信任更具有重大的实用价值，信任是社会系统的重要润滑剂。它非常有成效，它为人们省去了许多麻烦，因为大家都无需去猜测他人话的可信度。不幸的是，这不是一件可以轻易买到的商品。”要让政府行政部门受到法律的制约，让私人部门能在法不禁则行的精神下蓬勃创新，要让企业和个人具有良好自律的契约精神，都不是件容易的事情。如果基础数据的真实性不能保证，建立在这个基础上的整个信用体系不管框架逻辑多么合理也只是空中楼阁，难以避免信用危机的发生。因此，我们在建立信用体系的初期，就要采取强有力的措施和有效的制度安排来遏制企业造假的过程，保证基础数据的真实性。 参 考 文 献 1　王小奕.世界部分国家征信系统概述.经济科学出版社，2003，3 2　胡平西.我们需要怎样的征信体系.中国金融，2003，6 3 胡平西.上海金融征信体系现状.中国金融，2004，1 4 苏 宁.积极推进我国征信体系建设.金融参考，2004，6 5 李 强.征信体系建设探索中国特色.吉林金融，2004，3 6 王玉玲.征信体系建设法律先行.金融参考，2004，2 7 蒋 春.市场整顿难敌征信体系缺位.东北金融，2004，8 8 张小虎.如何加快企业和个人征信体系建设.东北金融，2005，2 9 王 铁.加快建立国家征信体系的探讨.东北金融，2004，9 10 李小明.如何作好征信体系的司法障.东北金融，2004，5 11 葛 正.如何健全社会信用体系事关经济全局.东北金融，2003，9 12刘明宇.完善征信体系加快个人信息隐私权立法的初探.东北金融，2005，2 13 杨正恩.中国要从五个方面加快征信体系建设.金融参考，2005，1 14 王　海.目前中国征信体系研究.金融参考，2005，1 15　胡志清.中国信用及待解决的研究.金融参考，2004，12 2 - - 页眉... 页脚.