3章保险经营导论改-剖析.ppt

* 三 核保要素 （一）什么是核保要素 保险承保的各种风险事故导致的损失，但在核保时，未来的风险事故都没有发生，核保师只能根据影响风险的潜在因素——风险因素进行核保，同时还可以考虑被保险人以往发生的风险事故。如既往病史。 就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往发生过的风险事故。 核保要素随着承保风险的不同而不同，或者说随着险种的不同而不同。 * （二)个人寿险业务的核保要素 人寿保险的承保风险——死亡风险 人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险、万能寿险等。 人寿险业务承保的是被保险人的意外事故或疾病致死或致高残的风险； 人寿险的核保主要考虑这两类风险事故的潜在风险因素（也就是控制逆选择）； 还需要尽量控制道德风险。 * 人寿险核保要素 人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检察。具体因素如下： 1）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率大小； 2）同健康有关的核保要素 体格：身高、体型和体重分布； 做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均体重表。以便检查投保人/被保险人。 既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好活根治，有的可能留有后遗症。??? * 核保既往症的做法：要求投保人/被保险人提供病史情况，或要求医师或医院出具病情报告。 现症 家庭病史：疾病遗传。 3）同健康无关的核保要素 职业：不同职