信贷业务法律知识二讲述.ppt

有“权”不用，过期作废 A银行与B公司签订了一个贷款合同，由A银行向B公司提供300万元贷款，贷款期限为2年，利息为年利10%。合同签订后，A银行如约将300万元贷款提供到位。 后因银行系统调整，A银行被并入其上级银行C银行，资产与业务均统一转归C银行。由于相应进行人事变动，业务衔接出现问题，以致多笔贷款在清偿期届满时无人负责收取。 . 双方争议的焦点 诉讼时效的概念 诉讼时效是指权利人在一定期间内不行使权利即丧失诉讼程序强制义务人履行义务的权利的一种民事法律制度。 诉讼时效是法律的强制性规定，民事主体无权自行协议取消诉讼时效的适用，也不得变更时效期间及其计算方法，只有在法律明文规定并经司法机关依法授权下，才可以对时效期间作适当的延长 诉讼时效期间主要有这样两种 特别诉讼时效 指针对某些特定的民事法律关系而制定的诉讼时效。特殊时效优于普通时效，也就是说，凡有特殊时效规定的，适用特殊时效，我国《民法通则》第一百四十一条规定：“法律对时效另有规定的，依照法律规定。” 特别诉讼时效分类 一、短期时效 短期时效指诉讼时效不满两年的时效。我国《民法通则》第一百三十六条规定：“下列的诉讼时效期间为一年： (一)身体受到伤害要求赔偿的； (二)出售质量不合格的商品未声明的； (三)延付或拒付租金的； (四)寄存财物被丢失或被损坏的 特殊诉讼时效 特殊诉讼时效的分类 三、最长诉讼时效 最长诉讼时效为二十年。 我国《民法通则》第一百三十七条规定“从权利被侵害之日起超过二十年，人民法院不予保护”。根据这一规定，最长的诉讼时效的期间是从权利被侵害之日起计算，权利享有人不知道自己的权利被侵害，时效最长也是二十年，超过二十年，人民法院不予保护。 本案是否超过诉讼时效期间 金融纠纷的诉讼时效是普通诉讼时效，其期间为2年，从原告知道或者应当知道其权利受到侵害时计算。 本案中，诉讼时效期间应当从清偿期届满之日开始计算，2年后，诉讼时效期限届满。 当然，C银行事实上是否意识到债务已到期、其权利已经受到损害，同样是一个值得注意的问题。 本案是否超过诉讼时效期间 本案中，A银行因为系统的改革，而被并入C银行，之后，双方的债权债务交接处于一片混乱的状态，需要一定的时间去调整。 因此我们并不排除C银行对此笔贷款的情况并不十分清楚的可能性。 但是，按照法律规定，如果适用20年的诉讼时效期间，其前提是“权利人知道或者不应当知道自己的权利受到了侵害”C银行如果要适用这种诉讼时效期间就应该举证证明其对此事不知道或者不应当知道 本案是否超过诉讼时效期间 但实际上，按照一般常理，如果说C银行在交接的合理期限内对此笔贷款不清楚，尚算是合理的理由，而其在债务期限届满3年内，都不清楚此事，这就是及不现实的。如果情况真是如此，也是银行的内部交接失误，由银行自身过错造成，不存在合理的理由。 同时，本案因C银行没有合理理由，诉讼时效期间也不能适用延长、中止或者中断的有关规定 诉讼时效的适用范围 存款本息的请求权具有无特定履行期限，存款人可以随时请求金融机构兑付的特殊性，如果适用诉讼时效，会关系到民众的生存利益，对于民众的生存利益会带来深刻影响，也不符合这个法律存在的特性，所以存款本息不适 用诉讼时效 认购人是基于对国家和对金融机构的信赖购买债权的，他的投资具有类似于储蓄的性质，所以由国债和金融债产生的支付体系请求权不应该适用诉讼时效 应对银行债权诉讼时效风险的对策 应对银行债权诉讼时效风险的对策 二、对超过诉讼时效的债权，可以采用以下三种措施，对贷款损失进行补救  一是通过合法的方式继续催讨还款。 《民法通则》第一百三十八条规定：超过诉讼时效期间， 当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。诉讼时效届满，银行只是丧失了胜诉权，而债权依然存 在。另外，根据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见》的 第一百七十一条规定，过了诉讼时效期间，义务人履行义务后，又以超过诉讼时效为由翻悔的， 人民法院不予支持。因此，银行在诉讼时效届满后仍要争取一切机会主动催要贷款。 二是继续行使抵销权。在银行债权超过诉讼时效以后，银行仍然可以从借款人账户上划扣还 款。在采用这种方式的同时也要注意避免构成侵权，尽量采用协议的方式，在借款合同中事先约 定有关的条款。 三是通过催收通知，使借款人对该笔债务重新确认。 《最高人民法院关于超过诉讼时效期间 借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》（法释[19997 号）规定：“根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款 人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确 认，该债权债务关系应受法律保护。”当然，仅仅只有对原债