银行保险问题应用研究.docVIP

目 录 内容摘要和关键词………………………………………………………………………………3 一、我国银行保险发展的历程及现状…………………………………………………………3 （一）我国银行保险发展的历程……………………………………………………………3 （二）我国银行保险发展的现状……………………………………………………………4 二、我国银行保险发展中存在的问题及分析………………………………………………5 （一）手续费支付弊端……………………………………………………………5 （二）销售方式单一、产品同质化问题严重…………………………………………………6 （三）代理保险产品业务人员的素质有待提高……………………………………………6 （四）对银行保险业务的监管不够完善………………………………………………6 三、改善我国银行保险发展环境的对策研究…………………………………………………7 （一）对代理手续费进行规范管理…………………………………………………………7 （二）创新产品和销售方式…………………………………………………………………7 （三）加强销售团队建设……………………………………………………………………8 （四）加强信息技术合作……………………………………………………………………9 （五）健全相关监管机制和完善监管环境………………………………………………… 9 结束语……………………………………………………………………………9 参考文献………………………………………………………………………………………10 Abstract Key words…………………………………………………………………………10 我国银行保险的问题及对策研究 【内容摘要】 在经济全球化和金融自由化的趋势下，银行与保险的合作已经成为国际金融业主要的发展趋势，通过银行渠道销售保险产品成了保险公司继个人业务和团体业务销售渠道外的又一大销售渠道，随着银行保险的不断发展，它逐渐成为了保险业开辟市场、提高利润率的重要手段。我国银行保险的发展始于20世纪90年代后期，在十几年的发展历程中，呈现出快速发展的势头，但由于起步晚、金融环境不完善等原因，我国银行保险仍处于较初级的阶段，在发展的过程中也暴露出许多问题。本文主要是通过回顾我国银行保险的发展历程，了解我国银行保险的发展现状，剖析其在发展过程中存在的问题，为改善我国银行保险的发展环境进行对策研究。 【关键词】 银行保险；代理；问题 一、我国银行保险发展的历程及现状 （一）我国银行保险发展的历程 1．萌芽期（1981—1992年）：我国正处于金融改革的实验阶段，金融政策不完善，金融市场发展滞后，银行保险的发展仅仅表现为机构之间自发的银保合作，是银行保险发展的最浅的层面。 2．探索期（1993—1999年）：我国政府在调整金融秩序过程中确立了“分业经营、兼业代理”的银行保险模式。为尽快占领市场，国内银行和保险公司开始展开合作，中国金融业出现了“银保合作”热，业务规模逐步扩大。但在这一阶段，银行和保险公司还没有真正找到银保业务的突破点。 3．发展期（2000—2003年）：国内银行和保险公司合作更为频繁，逐步建立了银行保险战略联盟关系，联手开拓银行保险市场，纷纷开发出具有新型投资功能的银行保险产品，拉开了我国银行保险业务高速发展的序幕，银行保险业务量呈现出跨越式增长势头。 4．停滞调整期（2004—2005年）：早期高速增长的银行保险业务从2004年开始增长速度放缓，部分保险公司出现银行保险业务收缩，显现出停滞的趋势，银行和保险市场进入调整态势。 5．发展调整期（2006年至今）：2006年之后，银行保险又开始恢复发展，并且由于牛市行情的出现，银行保险在险种上也出现了分化，投资连结险很热销，其他保险险种都面临一定的退保压力。银行保险又面临产品创新，银行和保险公司合作等问题。 （二）我国银行保险发展的现状 我国银行保险的起步比较晚，银行保险在我国金融市场上出现是在20世纪90年代，尽管这样，我国银行保险的发展却非常迅猛。自2001年以来，银行代理成为保险公司业务的增长点，特别是寿险。2002年银行代理的保费收入（包括邮政）为388亿元，是全国保费收入的12.7%，2003年以后保险保费收入迅速达到816亿元，占全国保费收入的21%，截止2010年年底，银行代理的保险收入已达到4721.59亿元。从2001至2010年银行保险实现的保费收入与总保费之间的关系来看，尽管在发展过程中有些波动，总体上来看呈现出向上增长趋势（见图1）。 图1 图表数据来源：保监会公布的保险行业年度收入报告 目前，我国银行保险的发展模式主要是银行代理模式，即银行通过柜台销售以保险公司名义开发的保险产品，保险公司支付相应的手续