理财规划师第一章现金总结.ppt

第一章、现金规划 现金规划：为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。 现金等价物：流动性强的活期储蓄、各类存款和货币市场基金等金融资产。 原则： 短期需求用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。 第一节、分析客户现金需求 一、现金规划需要考虑的因素 （一）对金融资产流动性的要求 1、交易动机 收入与支出不同步，通过现金及等价物的交易活动，有足够的现金及现金等价物来维持日常的生活开支需要。 2、谨慎动机或预防动机 预防意外事件而需要提前预留一定数量的现金及现金等价物。取决于看法或收入。 （二）持有现金及现金等价物的机会成本 金融资产的流动性与收益性成反比例。 二、流动性比率 流动性比率=流动性资产/每月支出 对于工作缺乏稳定性、收入无保障的客户，要保持较高的流动性比率。3倍。 三、工作程序 1、向客户说明什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容。 2、收集与客户现金规划有关的信息，发职业、家庭情况、收入状况和支出状况等。 3、引导客户编制月（年）度的收入支出表。真实可靠、充分反映、明晰性原则。 4、确定现金及现金等价物的额度。3-6倍月支出。 例：周先生夫妇毕业于同一所大学，有一个读小学一年级的7岁女儿。丈夫在外资企业工作，月薪税后4260元，年终奖税后2万元；妻子是某单位的财务主管，每月税后工资3150元，年终奖5000元（税后）。 家庭支出稳定，基本的伙食费、通讯费、交通费等每月3000元，不定期的服装费和旅游支出平均每年支出为10000元。 现住一80平米的住房，产权已经归个人所有，去年还现款购入了一辆10万元左右的汽车。 家里有25万元的定期存款和2万元的活期存款，无任何贷款，另外有3000美元存在银行。 要求：填制资产负债表、现金流量表，求流动比率？ 资产负债表 现金流量表 求： 1、结余比率＝年结余/年收入总计 ＝59% 相对于30%的标准值来说，节余比例较高。 2、流动性比率＝流动性资产/每月支出 ＝76 3－6倍为好。 第二节、制定现金规划方案 一、现金规划的一般工具 （一）现金：流动性最强、收益率低（通货膨胀时贬值） （二）相关储蓄品种 1、一般储蓄业务 （1）活期储蓄 1元起。按季结息（20日）。 （2）定活两便 50元可起存，六折计息。 （3）整存整取 50元、港币50元、日元1000元、其他10元 （4）零存整取 5元，1、3、5年 （5）整存零取 1000元起存，存期1、3、5年，间隔1、3、月、半年。 （6）存本取息 5000元 （7）个人通知存款 1天通知存款、7天通知存款，5万元开户、支取。 （8）个人支票储蓄存款 个人使用支票协议书，以活期储蓄存款，凭支票取款或转账，适合于个体工商户。 2、特色含蓄业务 （1）定额定期双定存单 邮政储蓄，可以当礼品赠送，有新婚致喜、生日快乐、万事如意、茁壮成长四种画面。50、100、200、500元，期 限 一年，不记名、不预留印鉴。 （2）定活通 （3）绿色存款 （4）礼仪存单 （5）喜庆存单 （6）四方钱 四方钱是浦发银行为满足客户资金存储需求和存款隐私需求，借助智能卡和网上银行技术，推出的创新性产品。取名寓意“志在四方和四方来财”。 “四方钱”增加了个人的私密性。即使是‘四方钱’存款人家属拿着存款人的卡、身份证且知道密码，也无法查询，它不能在柜员机、POS机、短信、电话银行以及一般的网点柜台查询或存取款。要想查询和存取，必须通过网上银行或本人到相关营业网点，出示本人有效身份证件，并输入正确密码后，方能在授权的银行工作人员协助下，查询和办理存取款业务。 特点： 　1）所有柜面操作严格要求本人凭证件办理，保障客户隐私。 　2）自助操作，保障客户隐私。 　3）多币种、多储种，满足全方位的储蓄需求 　4）定期收益，活期便利。 　5）享有理财积分。 　6）采用芯片技术，有效杜绝伪造风险。 （三）货币市场基金 1、投资对象 仅投资于货币市场工具的基金。 投资于： （1）现金 （2）1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单 （3）剩余期限在397天以内（含397天）的债券 （4）期限在1年以内的债券回购. 大额存单(certificates of deposit,CDs) 大额存单是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证明 . 可转让存单最早产生于20世纪60年代的美国 ,由于美国政府对银行支付的存款利率规定上限；上限往往低于市场利率