货币银行学第二章剖析.ppt

货币银行学 第二章 信用与信用工具 商品经济发展到一定阶段就产生了信用。信用是借贷活动的总称，一般说来，它是以偿还为前提条件的特殊的价值运动形式。 本章的主要内容： 信用的形式 信用工具 信用在现代经济中的作用 信用风险 第一节 信用的产生与发展 一 、信用的含义 信用: 是以偿还和支付利息为基本特征的借贷行为。（为条件的价值的单方面转移。） 该含义可从以下几个方面进行分析和理解： （一） 信用关系是债权债务关系。 现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。 （二）信用是价值运动的特殊形式 （只有使用权转移） （三）信用是以还本付息为条件的借贷行为。 二、信用产生的客观依据 第一、信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。 第二、市场经济社会里经济利益的不一致性 第三、信用成为国家对宏观经济进行价值管理的手段。 第二节 信用形式 按信用的主体划分，信用可分为商业信用、银行信用、国家信用、消费信用和国际信用等五种主要形式。 一、商业信用 （一）商业信用的概念： 商业信用是指企业之间在销售商品时，以赊销和预付形式提供的、与商品交易直接相联系的一种信用形式。 （二）商业信用的特点： 1. 借贷双方都是企业 2. 是一种直接信用，即无须金融中介机构，双方直接达成协议 3. 借贷物是商品资本，同时包含买卖和借贷两种经济行为 4. 一般无须支付利息。 （三）商业信用的局限性 1、规模上的局限性。商业信用的规模以产业资本的规模为度，最高界限是全社会企业现有资本规模。 2、方向上的局限性。只能由上游产品企业向下游产品企业提供信用。即卖方向买方提供商业信用，反之不行。 3、信用链条的不稳定性。某一环节中断就会引起债务危机，进而冲击银行信用。 二、银行信用 （一）银行信用的概念：是指银行和其他金融机构以货币形式向企业、其他经济组织和个人提供的信用。 （二）银行信用的特点： 1. 借贷双方有一方是银行等金融机构,是间接信用 2. 借贷物是货币资金 3. 其动态和产业动态不一致（经济繁荣期，信用反而减少） （三）银行信用在现代经济生活中占核心地位 1.是唯一的间接信用 2.具有综合性 3.可控性强 4.影响其他信用形式的发展 三、国家信用 （一）国家信用的概念： 指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式。 广义的国家信用包括国内信用和国际信用，狭义的国家信用只指国内信用。 （二）产生和存在的必要性 1、市场失灵需要政府调节 2、由国家信用产生的收入，是政府财政收入的一个重要组成部分 四、消费信用 （一）国家信用的概念：是指银行及其他金融机构、商家为消费者提供的、用于满足其消费需求的信用形式。 赊销是由企业、商家直接向消费者提供信用的一种消费信用形式； 消费贷款是由银行等金融机构向消费者发放的一种贷款。 （二）我国的消费信用种类 比如：个人住房贷款、汽车贷款、出国留学贷款、个人质押信用贷款等等。 （三）消费信用的作用 促进经济发展：1、调节购买力大小，影响生产流通规模 2、提高资金使用效率 阻碍经济发展：1、经济危机 2、发生债务负担（比如“卡奴”） 消费信贷 个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 贷款对象为具有完全民事行为的自然人 贷款期限最长不超过30年。 住房公积金贷款： 住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超过借款家庭成员退休年