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防风险抓规范论我国金融监管理念的定位与更新 近年来，政府有关部门不断加强对我国保险业的监管，可是保险经营风险仍是屡控难禁，层出不穷，原因是什么？除体制、制度外，还有一个很重要的问题，就是保险监管的职能定位不准、不明、不持久，经常发生变化，一项工作没做完，却来一个大转弯，转到另外一项工作上去，难以按一个既定的方向走下去。近日，《金融时报》刊载了一篇题为《我国金融监管理念的定位与更新》的专题论文，它从单一目标理念、宽进严管理念、风险评价理念、资本约束理念、人本监管理念、严格执法理念、业务创新理念等七个方面，论述了金融监管理念的创新问题。相信这篇文章对全系统贯彻落实国务院副总理温家宝对我公司“加强经营管理，防范经营风险”的批示，进一步加强内部监控、创新监控理念，具有一定的借鉴意义。 理念是起引导作用的，理念形成观念，有了理念才有观念，有了观念才有思路，有了思路才有出路。目前，我国金融监管理念应当从以下七个方面进行更新和重新定位。 一、单一目标理念 所谓“单一目标”，就是监管目标只有一个而不是两个或三个。既想依靠监管解决不良贷款问题，又想依靠监管解决“小金库”问题，还想依靠监管解决财务信息真实性的问题，甚至想通过监管促进货币投放，扩大内需，促进经济发展，通过监管消灭非法金融，这些东西装得太多，一件事都做不成。金融监管的目标就是一句话“维护存款人的利益”。维护存款人的利益必须维护金融体系的稳定，维护金融体系的稳定就是维护金融业的稳定和有效运行，而不是单个金融机构的稳定。各种体育活动并没有行政领导，只有协会组织，为什么能管理好，主要是目标比较明确。如足球比赛，裁判的目标只有一个，惩罚违规，不管输赢。所以金融监管必须确定单一目标，并且要义无反顾、持之以恒地推进下去。有利于维护金融体系稳定和有效运行的政策措施一出台，有利于维护公众利益的工作就安排。目标一经明确，职能就好确定，体制也好确定。生物学家达尔文的“物竞天择、适者生存”自然法规应当同样适用于金融领域。维护金融体系的稳定，决不是没有退出的稳定，一定是有退出的稳定，市场的效率就在于此。 二、宽进严管理念 这主要是针对“银批过细、银管过粗”而言的，要宽进严管，而不是严进宽管，或进去以后就不管。以前电影院都是守门入场，门前摆着铁栏杆，站着不少检票人，每人都持票入场，但进门后为找座位，扯皮打架，后来敞门入场，考虑的不是进场，而是座位问题，找不到座位就走人。这里存在一个“是管过程还是管入口”的问题，美国是金融监管最严谨、最精细的国家，同时也是准入最宽松的国家，由此使它的金融业最具有活力。金融行业抬高门槛，不让进来，增加了“寻租”，产生了腐败。因为申批金融机构要请客送礼，为的是求得准入，一旦准入了就可以捞取资金，然后积累了风险。这种做法既保护了腐败，又压抑了创新，与此同时还衍生了大量的非法地下金融。在罗伯特 · 清崎所著《穷爸爸，富爸爸》一书中，一幢房子在穷爸爸的资产负债表中表示“资产”，在富爸爸的资产负债表中表示“负债”，是抵押贷款购买来的，穷爸爸总是说“我支付不起”，富爸爸说“我怎样支付得起，开启思维，想办法支付购房贷款”，这两种财富观截然不同。制度有两种形式：一种是诱制式的，另一种是强制式的。诱制式的是引导你向目标走，而强制式的是强迫你向目标走。对金融机构的监管应当多从“诱制式”入手，实行“宽进严管”。 三、风险评价理念 现在监管理念是风险查处占了上风。为什么有人说“人民银行是消防队，是警察”，主要是因为人民银行在查处风险。现在要转到风险监管上来，怎么监管？首先是观念要变，要向风险评价转变，分析评价商业银行自身的控险能力、化险能力、排险能力，对商业银行内控制度的健全性、系统的安全性等作出一个综合的评价，指出其存在的风险隐患和管理漏洞，并责令其组织实施和改正。就像一名医生，给病人开药方，让病人把药拿回家去吃。风险监管不是商业银行的事后监督，也不是事后复核，而是对内控制度进行评估，对系统稳定性进行评价，对风险程度进行测试。风险监管的理念决定了金融监管的方式。在风险查处理念的情况下，就始终走不出“防范风险、查处风险、处置风险”的怪圈。在风险评价的理念下，监管者以第三者身份出现，就不会疲于奔命，做一些建台账、跟踪检查等工作。这里说的风险是指商业银行整体的风险，而不专指一笔业务有没有风险。如果局限于每一笔业务，监管肯定是疲于奔命的。从另外一个角度看，如果一笔业务没有风险或风险不大，银行机构就没有风险，也不是。有时单个银行、单笔业务风险不大或没有，但系统风险可能很大。假如一个系统由100个岗位或环节串联而成，若每个岗的控险率达99％，看起来控险很严，但系统可靠性工程理论认为，整个系统的可靠性应等于各环节可靠性的连乘积。这就告诉我们，风险不能只看单笔、单项，而要考虑整个系统，这就是系统风险控制。因此，人