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浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴 　　论文关键词：个人信用　信用　法律制度 　　论文摘要：个人信用体系是当今世界经济发展的重要保障。同时，建立健全信用制度和信用体系，既是适应经济新形势的需要，也是完善社会主义市场经济体制的内在要求。个人信用体系的法律制度建设可以借鉴和吸收美国先进立法技术和成果以完善中国的个人信用体系的法律制度建设。 　　个人信用又称消费者信用，是指零售商、银行金融机构或财务公司向个人提供的与销售货物或借款有关的双方之信用，更侧重于买方、贷方之信用。随着经济的发展，以个人为主体的消费交易市场行为越来越多，个人信用越发显得重要。一般认为，个人信用内容包括个人基本信息(如身份、居住、职业收入等)、个人信用交易信息(如贷款余额、信用卡透支、信用担保等)、社会公共信息(如社保、纳税、通信缴费等)、特别记录(如有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等)。 　　个人信用体系则是用以载明和验证个人信用状况而建立的具有一定法律效力的文件资料和相关制度体系的总称，包括个人信用信息记录制度、个人征信制度、个人信用风险管理机制和个人失信惩戒机制等。整体上以建立一套完整的个人信用体系与法律制度可概括这一内涵。它们作为社会信用体系的重要组成部分，在规范个人以及市场主体信用行为中发挥着重要作用。只有当一个国家的个人信用体系健全，相关法律制度完善，其以信用交易这种交易形式才能有效、安全地运作。 　　一、关于个人信用信息利用法理学讨论 　　个人信用信息的利用方式国外有两种立法范例，即须经信息主体同意和无须经信息主体同意。在征信体系中，信息采集与利用的方式上都会涉及到是否须经信息主体同意的问题。在这两个环节的法律设计上，各国有所不同。美国是在采集和利用两个环节都采用在符合法定条件下无须征得信息主体同意的原则。但欧洲则在两个环节上一般都要求征得信息主体的同意。从各国法律运行的状况分析，两个环节都不限制，比较有利于征信业及电子商务的发展但不利于个人信息隐私权的保护，美???是典型的例子。但两个环节都限制，虽然对信息隐私权保护的程度比较高，但又不利于征信业及信用经济的发展，欧洲大陆普遍适用，像法国是典型的例子。 　　结合我国的实际情况，普遍的观点认为法律主要在个人信息利用环节进行限制比较科学。我国处于个人信用体系中征信体系建立的初期，加上人口众多、如果对信息采集必须经被征信人同意，涉及的机构多，难度大且监管的成本太高，所以规定除特殊信息外均不必经信息主体的同意即可采集信息。对信息利用进行控制在我国可行，因为只需对征信机构进行监管、制定一部信用信息法即可实现，成本低，操作简单，法律还可以通过除外规定，设定可以不经信息主体同意即可使用信用信息的情况，进一步筛选合格用户，便利信用信息的使用。 　　当然，从法理上看，不经被征信人同意而向用户提供个人信用信息，实际上是个人信息隐私权受到限制，以满足知情权实现的需要。但是，对信息隐私权的限制要严格控制在一定范围之内，比如严格限制个人信用信息的使用目的，规定使用信息的用户类型等。以此达到消费者个人的隐私权和知情权的平衡。个人征信体系的建立虽然为个人信用信息的利用提供了极大的方便，但是同时也给个人隐私权的保护带来了挑战。所以，如何能有效地利用个人信用信息、促进经济效率，又能充分地保护个人隐私权、尊重个人尊严，是征信法律制度建设的重要课题。只有公平与效率相互促进，才能在法治的框架下使信用经济得到快速的发展。 　　二、美国个人信用法律体系模式 　　在美国，个人的信用贷款市场的活跃，这与其健全完善的个人信用法律体系密不可分。在20世纪60年代，美国开始制定一整套的法律来保护个人信用消费者的利益。经过几十年的发展，美国已经形成了以《公平信用信息披露法》为核心、15项相关法规为辅助的个人信用法律体系。这一法律体系所直接规范的目标，集中在规范征信(creditinvestigation)、授信(creditawarding)、平等授信和保护个人隐私权几个方面。 　　2．个人信用信息代码 　　个人信用一般是通过连续记录建立起来的，个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果，没有记录就无法判别信用的好坏。设立统一的个人信用信息代码可以保证对个人信用进行连续记录。根据德国的经验，这个代码是对个人信用信息机制推广的持续性动力。任何不具有长期连贯性的个人信用信息评估报告对于个人信用的提升是没有帮助的，同时也就不可能形成对个人信用体系的最终需求。通过个人信用信息代码的设立，个人会拥有一张信用身份证。 　　(一)美国个人信用法律体系的基本框架 　　美国个人信用法律体系的基本框架(如图1)包括的主体有：征信机构、信息供给和使用单位、个人。《公平信用信息披露法》于1971年开始实施，规