富裕人群的保障问题不容忽视.doc

西与好 中德安联总精算师孙雷：富裕人群的保障问题不容忽视 2010年03月09日03:46　来源： 　　巨额财富如何稳妥传承是一个备受富裕阶层关注的热点问题。富人们希望寻求一种安全的方式将财富传给下一代，还要避免他们无节制地挥霍。 HYPERLINK \t _blank 保险金的给付不受被保险人债务和遗产税的影响，在帮助富人财富传承时，既能合理避税，又可以实现资产保值。中德安联总精算师孙雷于日前接受《第一 HYPERLINK / \t _blank 财经日报》采访时称，富人可以提前确定未来保险金的领取频次和金额，既保证了子女生活和教育的支出，又能帮助他们培养“财商”。 　　第一财经日报：很多人都会认为，富人的资产规模比较大，物质生活比较富裕，自然而然地认为，富人不需要考虑自己的养老规划，你认为这样的想法是否正确？ 　　孙雷：从某种角度来说，其实富人比普通人更需要周全地考虑养老规划。首先，一些富人拥有丰富的投资渠道，高回报的背后是高风险。还有一些私营企业主把家庭资产和企业资产捆绑在一起，一荣皆荣，一损皆损。因此，富人更需要通过合理的资产配置来降低风险。 　　此外，富人生活富裕，日常开销大。而未来各种不可预知的风险，可能导致资产缩水，如果希望长久维持家庭的高品质生活，提早做好风险管理规划尤为重要。 　　在整个养老规划中， HYPERLINK /ylx/ \t _blank 养老保险应作为资产配置中不可或缺的部分，降低投资组合风险；同时，养老保险强制储蓄的交费方式以及专款专用的年金给付方式，可以帮助富人锁定未来的高品质生活，为养老生活做好充分准备；与银行储蓄相比，同样的投入，保险在风险发生时变现为几十倍甚至数千倍的赔付，充分利用好保险的杠杆效益，可以创造更高的资本收益。 　　日报：富人是否可以通过保险来解决一部分的养老问题？ 　　孙雷：每个人都会老，退休以后的日常生活费用和医疗费用是无法避免的开销。富人们在精神生活上的娱乐费用、 HYPERLINK \t _blank 旅游费用等，也必须考虑进来。随着科技的发展，目前很多重大疾病都有较高的治愈机会，同时带来的是高额的医疗费用。一次性的诊疗费用对富人的财务影响不算很大，但是重大疾病的疗养、康复周期长至几年或几十年，其间疗养费用不断，而且患病后工作和收入可能受到影响，双重压力，让人不得不防。 　　以上这些问题，都可以通过保险得到解决。例如，通过预估养老阶段的主要开销项目，选择合适的养老险或寿险，解决养老开支和财富传承的问题；购买具有重疾疗养津贴给付功能的创新型重大疾病保险，解决健康保障的问题。 　　日报：目前市场上是否已经有产品可以满足这部分人的需求了？ 　　孙雷：目前市场上以富裕人群为销售对象的 HYPERLINK /2007/bxxpsd/ \t _blank 保险产品不少，有些以医疗健康保障见长，有些以高额人寿保障为特色。综合比较之下，中德安联的“盛世尊享”系列保险方案，是业内首款为高端客户提供的全方位保险方案。 　　该方案集“完美家庭保障”和“品质贵宾服务”为一体：“完美家庭保障”是指为一家三代提供全方位保障的四种计划，包括养老计划（终身年金和千万级意外保障）、重疾康复计划（业内首创终身重疾疗养津贴）、感恩父母计划（老年人意外保障）和子女培育计划（教育金灵活领取和财富传承），协助富人们承担极高的家庭责任感；而“品质贵宾服务”是指专属的VIP俱乐部会员服务，例如包含异地五星级宾馆住宿的全国道路紧急救援服务和年度豪华双人健康体检等等，让客户感受到全球顶级保险服务提供商安联带来的省心和安心，以及贵宾专属服务带来的尊荣体验。 让我们通过一个具体的示例来了解“盛世尊享”如何满足高端客户的需求： 　　陈先生，40岁，私营企业主，流动资产500万以上。平常工作非常繁忙，是个空中飞人。已婚，并有一个5岁的儿子。他为自己、父母和儿子购买了“盛世尊享”家庭保险计划，平均每年交费约53万元，交费10年，累计交费约530万元，保险利益如下（以下演示均以中等红利和假设中等投资回报率为例）：60岁前，陈先生享有500万元的非航空意外保障和1500万元的高额航空意外保障。 　　陈先生选择将现金红利留在保险公司累积生息至60岁，则60岁时可一次性领取之前累积生息的现金红利100余万元，让自己的养老生活锦上添花。陈先生从60岁开始，每年可以领取15万元的养老年金，直至终身，每年可以继续享受现金红利，并保证领取20年（若陈先生在开始领取年金后身故，则受益人一次性可得陈先生尚未领取的20年保证年金）。 　　陈先生享有50万元的32种重大疾病保障，直至85岁。一旦确诊，不但一次性给付50万元诊疗金（或返还已交 HYPERLINK /bxhysj/ \t _blank 保费，和5