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小额贷款公司的风险管理框架 潘应泉 金融经营就是经营风险，小额贷款公司作为我国金融体系的重要组成部分，风险管理同样是小额贷款公司的重中之重。 小额贷款公司是国家农村金融体系改革的产物，在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定了小额贷款公司成立的目的是：为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款。 小额贷款公司的业务定位是为了促进农业、农民、农村经济发展，支持中小企业、个体工商经营者的融资需求。这些客户的经营往往具有规章制度不健全，更多的是经验式经营，靠经营者自身的眼光来掌控发展，很多是租赁的厂房与经营场所，很少贷款抵押物，资金实力不强等等特点。这些都决定了此类企业或个体工商经营者很难达到大中型银行等金融机构的风险控制标准要求，即使对小额贷款公司而言，也是具有相当大的风险。小额贷款公司要想健康经营，就必须有效控制经营中的风险。 小额贷款公司可以从以下几个方面来控制风险，构建风险管理框架。 一、组织架构。 风险控制体系的“硬件”系统是小额贷款公司组织架构的设计。组织架构是一个组织的骨骼，支持着企业的健康发展。组织架构设计中会涉及到权力的分配、信息的传递等内容。权责的划分是风险管理的第一步，更是金融企业岗位责任制设定的基础。 图1是某小额贷款公司的组织架构设计，在此公司的组织架构设计的时候主要考虑前后台的分离原则，同时要考虑企业的实际情况，例如企业的规模小、员工数量少等现实情况。金融体系的运营要保证经营资产的安全性，小额贷款公司的客户情况决定了其对风险管理的态度。 因为小额贷款公司开始经营时主要靠自由资金，其资金规模较小，也决定了其人员数量较少，这必然不可能像银行一样做到组织架构与职责分工清晰明了。小额贷款公司只能在有限的资源下做到相对的健全架构，按照金融体系的运作及内控要求来运作，以此来控制经营风险。 图1、××小额贷款公司组织架构 在小额贷款公司中，经营主要是由总经理负责；风险控制为独立条线，负责控制贷款的审查；公司还具有独立的向董事会负责的审计监督机构。风险总监是对小额贷款公司整体的风险管理负全责，并不是说其他人没有责任，相应的业务部门应该是风险管理的第一道防线。为了避免经营或审查的内部人控制问题，在贷款审批时是进行“贷审会”的形式审批。这样做到了贷、审、监督三方制衡的风险控制架构。 如果小额贷款公司的资产规模较大，人员较多，或者随着其规模的扩大，其组织架构会越加的完善，但是风险与内控永远是小额贷款公司组织架构设计的重点考虑内容。 二、人员控制。 风险控制人人有责，要想控制好小额贷款公司的经营中的风险，员工的风险识别与控制能力也是至关重要的。小额贷款公司的业务更多的是要靠关系营销。如果要很好的控制风险，则需要要求公司对当地经济发展，当地企业的经营状况和当地的人脉要有充分的了解。 这些决定了小额贷款公司的业务人员应该是以本地人员为好，并且要在当地有广泛的人脉资源，这样才能够筛选客户，更准确的了解客户的实际情况。业务人员还要有一定的财务知识、经营企业的知识，一定的社会阅历，这样更有助于与客户进行良好的沟通，更好的判断申请贷款企业的经营情况及风险情况。另外要求业务人员的工作原则性要较强，如果客户达不到要求就要严把关，严格控制风险的发生。再一个就是要考虑业务人员的品德问题，这也是控制经营风险的重要一环。 三、制度控制。 除了架构和人员外，风险管理体系中还有重要的一项就是明确风险管理的相关规章制度。风险管理体系包括风险识别、风险评估、风险监测、风险控制等几个方面的内容。 风险识别过程就是对贷款企业所处的环境分析、贷款企业经营状况分析及还贷能力的分析，识别是否存在放贷风险的过程。风险评估就是对小额贷款公司掌握的资料信息通过规定的程序和方式进行风险评判的过程。风险监测则是动态的跟踪、监测放贷风险的过程。风险控制是为了控制风险、处置风险、风险缓释的过程。这些都需要相应明确的相关制度来约束，才能够很好的进行风险控制。 在正常经营的过程中还要遵照金融业的信息披露制度、授权管理制度以及各类监管制度来控制风险的发生。可以说风险管理制度的制定是风险控制的“软约束”，当然软约束也要能够实际执行才能够起到作用。 当然在小额贷款公司的风险管理??还有重要的一条规则就是要记住，“收益与风险是对等的”，如果要求高收益，肯定会冒更大的风险，企业不要盲目追求高收益而忽视潜在的风险，不要让高收益迷了眼。各个小额贷款公司都能够有效控制风险，才能够真正起到金融改革的目的，刺激我国经济的健康快速发展。